Проценты к уплате

Какие проценты причитаются?

Проценты к уплате представляют собой сумму в долларах, необходимую для выплаты процентной стоимости кредита за период платежа. Когда заемщик берет кредит в банке, кредит должен быть погашен ежемесячными платежами или в рассрочку до тех пор, пока долг не будет погашен.

Однако финансовые учреждения взимают с заемщиков дополнительную плату за ссуду, которая представляет собой проценты, причитающиеся банку. Проценты к уплате основаны на процентной ставке,. которая применяется к общему непогашенному остатку кредита.

В зависимости от типа кредита или кредитного продукта структура платежей по кредиту может незначительно отличаться. Как правило, каждый платеж покрывает проценты, взимаемые по кредиту за период, причитающиеся проценты и уменьшает первоначальную сумму задолженности, называемую основным балансом.

Как работают проценты

Проценты к уплате являются компонентом общего платежа по кредиту на основе процентной ставки и общей суммы, которая была первоначально заимствована. Чем выше процентная ставка, тем больше процентов будет выплачиваться ежемесячно. Точно так же, чем выше остаток по кредиту, тем больше процентов будет причитаться по сравнению с меньшим кредитом с той же процентной ставкой.

Общая сумма процентов, причитающихся за жизнь, важна для заемщиков, чтобы рассмотреть их, прежде чем идти до конца с кредитом. Если, например, на покупку автомобиля была взята ссуда в размере 30 000 долларов США, а в конце срока кредита клиент заплатил 40 000 долларов США, дополнительные 10 000 долларов США составили бы общую сумму процентов, взимаемых за кредит.

Как правило, общая сумма процентов, причитающихся к концу кредита, разбивается на ежемесячные платежи. Каждый платеж имеет сумму, выделенную для выплаты части основного долга, и сумму, выделенную для покрытия процентов, причитающихся за этот месяц.

Проценты к уплате по кредиту

Многие кредиты, такие как ипотечные кредиты,. персональные кредиты и автокредиты, имеют аналогичную структуру платежей, в которой часть каждого платежа выплачивает проценты, а часть идет на погашение основной суммы долга. Такой график платежей по кредиту называется графиком амортизации.

Проценты, подлежащие уплате каждый месяц, рассчитываются на основе самого последнего остатка кредита. Банки, как правило, выплачивают проценты заранее, чтобы получить большую часть процентов в первые годы. Эта практика гарантирует, что банк получит свою прибыль от кредита раньше, чем позже. Требование о более ранней выплате процентов также снижает риск того, что банк не получит все причитающиеся проценты в случае невыполнения заемщиком своих обязательств или невыплаты.

В результате в начале графика платежей большая часть ежемесячного платежа идет на причитающиеся проценты, а меньшая часть идет на погашение основного долга. Со временем распределение основного долга и процентов меняется на противоположное, то есть проценты, причитающиеся за каждый платеж, уменьшаются, а большая часть платежа идет на остаток основного долга.

Эта обратная связь между причитающимися процентами и основной суммой возникает отчасти потому, что платежи по кредиту обычно представляют собой фиксированную сумму. Кроме того, по мере уменьшения остатка кредита ежемесячная задолженность по процентам уменьшается, поскольку процентная ставка теперь основана на меньшей сумме кредита. По мере уменьшения причитающихся процентов основная часть увеличивается, поскольку она представляет собой большую долю фиксированного ежемесячного платежа.

Проценты по кредитным картам

Проценты по кредитным картам работают иначе, чем по кредитам с фиксированной процентной ставкой. Кредитные карты предлагают возобновляемую кредитную линию, по которой потребитель или бизнес могут брать кредит до определенного предела. Как только клиент погасит остаток задолженности по кредитной карте, он может снова занять до этого предела. Как правило, минимальный ежемесячный платеж по кредитной карте идет в основном на причитающиеся проценты. Заемщик должен будет заплатить сверх минимальной суммы платежа, чтобы погасить основную сумму задолженности.

Процентные ставки по кредитным картам рассчитываются на основе годовой процентной ставки (APR), которая представляет собой переменную процентную ставку, основанную на ориентире, таком как основная ставка. Например, компания, выпускающая кредитные карты, может взимать ставку на 15% выше основной ставки, поэтому, если основная ставка составляет 6%, ставка по карте будет составлять 21% в год.

Несмотря на то, что это годовая ставка, проценты начисляются ежедневно в зависимости от остатка на карте. Если заемщик погашает остаток каждый месяц до установленного срока, с него, вероятно, не будут взиматься проценты. Важно, чтобы клиенты читали мелкий шрифт, чтобы понять, как начисляются проценты, потому что они могут различаться в зависимости от компании, выпускающей кредитные карты.

Некоторые компании начисляют проценты , то есть, если проценты добавляются к невыплаченному остатку, проценты начисляются на проценты, которые были добавлены к остатку. Другими словами, вы платите проценты по процентам, и именно поэтому задолженность по кредитной карте может быстро выйти из-под контроля.

Пример причитающихся процентов

Предположим, клиент открыл ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой на 30 лет на остаток в размере 300 000 долларов США с процентной ставкой 5% годовых. Первый платеж должен быть произведен в июне 2021 года. Страховка и налоги не включены в иллюстративных целях.

• При первом платеже в июне 2021 года 360,46 долларов США пойдут на уменьшение основного остатка, а 1250,00 долларов США - на проценты, причитающиеся за месяц.

• К июню 2030 года 564,79 долларов США пойдут на погашение основного долга и 1045,67 долларов США на выплату процентов за этот месяц.

• К июню 2040 года больше денег пойдет на основную сумму, чем на проценты: 930,22 доллара на уменьшение основной суммы и 680,25 доллара на проценты.

• К июню 2050 года 1 532,08 доллара США пойдут на основной баланс, а только 78,38 долларов США - на проценты, причитающиеся за месяц.

ТТТ

Особенности

• Проценты к уплате основаны на процентной ставке, которая применяется к общему непогашенному остатку кредита.

• Как правило, каждый ежемесячный платеж имеет часть, предназначенную для погашения основного долга, и часть, предназначенную для выплаты процентов за этот месяц.

• Финансовые учреждения взимают с заемщиков дополнительную плату за ссуду, которая представляет собой проценты, причитающиеся банку.

• Проценты к уплате представляют собой сумму в долларах, необходимую для оплаты процентной стоимости кредита за период платежа.