ब्याज बकाया

ब्याज क्या है?

देय ब्याज भुगतान अवधि के लिए ऋण की ब्याज लागत का भुगतान करने के लिए आवश्यक डॉलर राशि का प्रतिनिधित्व करता है। जब कोई उधारकर्ता किसी बैंक से ऋण लेता है, तो ऋण का भुगतान मासिक भुगतान या किश्तों में किया जाना चाहिए जब तक कि ऋण संतुष्ट न हो जाए।

हालांकि, वित्तीय संस्थान कर्जदारों को पैसे उधार देने के लिए एक अतिरिक्त लागत वसूलते हैं, जो कि बैंक के कारण ब्याज है। देय ब्याज उस ब्याज दर पर आधारित होता है जो कुल बकाया ऋण शेष पर लागू होती है।

ऋण या क्रेडिट उत्पाद के प्रकार के आधार पर, ऋण के लिए भुगतान संरचना थोड़ी भिन्न हो सकती है। आमतौर पर, प्रत्येक भुगतान अवधि के लिए ऋण पर लगाए गए ब्याज, देय ब्याज को कवर करता है, और मूल बकाया राशि को कम करता है, जिसे मूल शेष कहा जाता है।

देय ब्याज कैसे काम करता है

ब्याज देय ब्याज दर और शुरू में उधार ली गई कुल राशि के आधार पर कुल ऋण भुगतान का एक घटक है। ब्याज दर जितनी अधिक होगी, मासिक आधार पर उतना अधिक ब्याज देय होगा। इसी तरह, ऋण की शेष राशि जितनी अधिक होगी, समान ब्याज दर वाले छोटे ऋण की तुलना में अधिक ब्याज देय होगा।

अकेले जीवन भर देय कुल ब्याज उधारकर्ताओं के लिए ऋण के साथ जाने से पहले विचार करना महत्वपूर्ण है। यदि, उदाहरण के लिए, एक कार खरीदने के लिए $30,000 डॉलर का ऋण लिया गया था और ऋण के अंत में, ग्राहक ने $40,000 का भुगतान किया, तो अतिरिक्त $10,000 ऋण के लिए लिया गया कुल ब्याज होगा।

आमतौर पर, ऋण के अंत तक देय कुल ब्याज को मासिक किश्तों में विभाजित किया जाता है। प्रत्येक भुगतान में बकाया मूलधन के एक हिस्से का भुगतान करने के लिए आवंटित राशि और उस महीने के लिए देय ब्याज को कवर करने के लिए आवंटित राशि होती है।

ऋण भुगतान के लिए देय ब्याज

कई ऋण जैसे कि बंधक , व्यक्तिगत ऋण,. और ऑटो ऋण में समान भुगतान संरचनाएं होती हैं जिसमें प्रत्येक भुगतान का एक हिस्सा ब्याज का भुगतान करता है, और एक हिस्सा मूलधन में जाता है। ऋण भुगतान की इस अनुसूची को परिशोधन अनुसूची ई कहा जाता है ।

प्रत्येक माह देय ब्याज की गणना ऋण की नवीनतम शेष राशि के आधार पर की जाती है। बैंक आमतौर पर ब्याज को फ्रंट-लोड करते हैं ताकि शुरुआती वर्षों में उन्हें अधिकांश ब्याज का भुगतान किया जा सके। यह प्रथा सुनिश्चित करती है कि बैंक ऋण से अपना लाभ जल्द से जल्द अर्जित करे। पहले भुगतान करने के लिए अधिक ब्याज की आवश्यकता होने से, बैंक के जोखिम को भी कम कर देता है, यदि उधारकर्ता चूक करता है या भुगतान न करने की स्थिति में सभी ब्याज का भुगतान नहीं करता है।

नतीजतन, पहले भुगतान अनुसूची में, मासिक भुगतान का एक बड़ा हिस्सा देय ब्याज में जाता है, जबकि एक छोटा हिस्सा मूलधन का भुगतान करने के लिए जाता है। जैसे-जैसे समय बीतता है, मूलधन और ब्याज का आवंटन उलट जाता है, जिसका अर्थ है कि प्रत्येक भुगतान के लिए देय ब्याज कम हो जाता है, जबकि भुगतान का एक बड़ा हिस्सा मूलधन में चला जाता है।

देय ब्याज और मूलधन के बीच यह व्युत्क्रम संबंध आंशिक रूप से होता है, क्योंकि ऋण भुगतान आमतौर पर एक निश्चित राशि होती है। साथ ही, जैसे ही ऋण की शेष राशि घटती है, मासिक ब्याज कम हो जाता है क्योंकि ब्याज दर अब एक छोटी ऋण राशि पर आधारित है। जैसे-जैसे ब्याज कम होता जाता है, मूलधन का हिस्सा बढ़ता जाता है क्योंकि यह निश्चित मासिक भुगतान के बड़े हिस्से का प्रतिनिधित्व करता है।

क्रेडिट कार्ड के लिए देय ब्याज

क्रेडिट कार्ड का ब्याज फिक्स्ड-रेट लोन की तुलना में अलग तरह से काम करता है। क्रेडिट कार्ड एक परिक्रामी क्रेडिट लाइन प्रदान करते हैं जिसमें एक उपभोक्ता या व्यवसाय एक निश्चित सीमा तक उधार ले सकता है। एक बार जब ग्राहक क्रेडिट कार्ड पर बकाया राशि का भुगतान कर देता है, तो वे फिर से उस सीमा तक उधार ले सकते हैं। आमतौर पर, क्रेडिट कार्ड के लिए न्यूनतम मासिक भुगतान मुख्य रूप से देय ब्याज पर जाता है। बकाया मूलधन का भुगतान करने के लिए एक उधारकर्ता को न्यूनतम भुगतान राशि से अधिक का भुगतान करना होगा।

क्रेडिट कार्ड ब्याज दरों की गणना वार्षिक प्रतिशत दर (एपीआर) के आधार पर की जाती है, जो कि एक बेंचमार्क पर आधारित एक परिवर्तनीय ब्याज दर है जैसे कि प्राइम रेट । उदाहरण के लिए, एक क्रेडिट कार्ड कंपनी प्राइम रेट से 15% की दर से शुल्क ले सकती है, इसलिए यदि प्राइम रेट 6% है, तो कार्ड पर दर 21% प्रति वर्ष होगी।

हालांकि यह एक वार्षिक दर है, ब्याज की गणना कार्ड पर शेष राशि के आधार पर प्रतिदिन की जाती है। यदि कोई उधारकर्ता देय तिथि से पहले हर महीने शेष राशि का भुगतान करता है, तो संभवतः उनसे कोई ब्याज नहीं लिया जा सकता है। यह महत्वपूर्ण है कि ग्राहक यह समझने के लिए फाइन प्रिंट पढ़ें कि ब्याज कैसे लिया जाता है क्योंकि यह क्रेडिट कार्ड कंपनियों के बीच भिन्न हो सकता है।

कुछ कंपनियां ब्याज को संयोजित करती हैं, जिसका अर्थ है कि यदि ब्याज को अवैतनिक शेष राशि में जोड़ा जाता है, तो ब्याज उस ब्याज पर अर्जित होता है जिसे शेष राशि में जोड़ा गया था। दूसरे शब्दों में, आप ब्याज पर ब्याज का भुगतान कर रहे हैं, इस प्रकार क्रेडिट कार्ड ऋण जल्दी से नियंत्रण से बाहर हो सकता है।

देय ब्याज का उदाहरण

मान लें कि एक ग्राहक ने 5% वार्षिक ब्याज दर पर $300,000 की शेष राशि के लिए 30 साल का निश्चित दर बंधक ऋण खोला। पहला भुगतान 2021 के जून में देय है। उदाहरण के लिए बीमा और करों को बाहर रखा गया है।

• जून 2021 में पहले भुगतान के लिए, $360.46 मूलधन को कम करने के लिए जाएगा, जबकि $1,250.00 महीने के लिए देय ब्याज के लिए।

• जून 2030 तक, $564.79 मूलधन की ओर जाएगा और $1,045.67 उस महीने के लिए देय ब्याज का भुगतान करेगा।

• जून 2040 तक, ब्याज की तुलना में मूलधन की ओर अधिक पैसा जाएगा, $930.22 मूलधन को कम करेगा और $680.25 ब्याज की ओर।

• जून 2050 तक, $1,532.08 मूलधन की ओर जाएगा जबकि केवल $78.38 महीने के लिए देय ब्याज की ओर।

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हाइलाइट्स

• देय ब्याज उस ब्याज दर पर आधारित है जो कुल बकाया ऋण शेष पर लागू होती है।

• आमतौर पर, प्रत्येक मासिक भुगतान में मूलधन की शेष राशि का भुगतान करने के लिए आवंटित एक भाग और उस महीने के लिए देय ब्याज के लिए आवंटित एक भाग होता है।

• वित्तीय संस्थान कर्जदारों से पैसे उधार देने के लिए एक अतिरिक्त लागत वसूलते हैं, जो कि बैंक को देय ब्याज है।

• देय ब्याज भुगतान अवधि के लिए ऋण की ब्याज लागत का भुगतान करने के लिए आवश्यक डॉलर राशि का प्रतिनिधित्व करता है।