Forfaldne renter
Hvad forfalder renter?
Forfaldne renter reprÊsenterer det belÞb i dollar, der krÊves for at betale renteomkostningerne for et lÄn i betalingsperioden. NÄr en lÄntager optager et lÄn i en bank, skal lÄnet betales tilbage i mÄnedlige ydelser eller afdrag, indtil gÊlden er opfyldt.
Finansielle institutioner opkrÊver dog lÄntagere en ekstra omkostning for at lÄne penge ud, hvilket er renterne til banken. Forfaldne renter er baseret pÄ den rentesats, der anvendes pÄ den samlede udestÄende lÄnesaldo.
AfhÊngigt af typen af lÄn eller kreditprodukt kan betalingsstrukturen for lÄnet variere lidt. Typisk dÊkker hver betaling renterne pÄ lÄnet for perioden, de skyldige renter og reducerer det oprindelige skyldige belÞb, kaldet hovedstolen.
Hvordan renter virker
Forfaldne renter er en del af den samlede lÄnebetaling baseret pÄ renten og det samlede belÞb, der oprindeligt blev lÄnt. Jo hÞjere renten er, jo flere renter skal der betales pÄ mÄnedsbasis. Tilsvarende gÊlder det, at jo hÞjere lÄnesaldoen er, jo flere renter skal der betales i forhold til et mindre lÄn med samme rente.
Alene den samlede rente, der skal betales over livet, er vigtig for lÄntagere at overveje, inden de gÄr igennem med lÄnet. Hvis for eksempel et lÄn pÄ $30.000 dollars blev optaget for at kÞbe en bil, og kunden ved slutningen af lÄnet betalte $40.000, ville de ekstra $10.000 vÊre den samlede rente for lÄnet.
Typisk er den samlede rente, der skal betales ved udlÞbet af lÄnet, opdelt i mÄnedlige rater. Hver betaling har et belÞb, der er afsat til at betale en del af den skyldige hovedstol, og et belÞb, der er afsat til at dÊkke de skyldige renter for den pÄgÊldende mÄned.
Forfaldne renter for lÄnebetalinger
Mange lÄn sÄsom realkreditlÄn,. personlige lÄn og autolÄn har lignende betalingsstrukturer, hvor en del af hver betaling betaler renter, og en del gÄr til hovedstolen . Denne tidsplan for lÄnebetalinger kaldes en amortiseringsplan.
Renterne hver mÄned beregnes ud fra den seneste saldo pÄ lÄnet. Banker forhÄndsindlÊser typisk renterne, sÄ de fÄr udbetalt det meste af renten i de fÞrste Är. Denne praksis sikrer, at banken fÄr sin fortjeneste pÄ lÄnet hurtigere end senere. Ved at krÊve, at flere renter skal betales tidligere, reduceres ogsÄ risikoen for, at banken ikke fÄr udbetalt alle de skyldige renter i tilfÊlde af, at lÄntageren misligholder eller gÄr i manglende betaling.
Som fÞlge heraf gÄr en stÞrre del af den mÄnedlige betaling til skyldige renter tidligere i betalingsplanen, mens en mindre gÄr til at nedbetale hovedstolen. Som tiden gÄr, vender allokeringen til hovedstol og renter tilbage, hvilket betyder, at renterne for hver betaling falder, mens en stÞrre del af betalingen gÄr til hovedstolen.
Dette omvendte forhold mellem skyldige renter og forfaldne hovedstol opstÄr til dels, fordi lÄnebetalinger typisk er et fast belÞb. NÄr lÄnesaldoen falder, falder den mÄnedlige skyldige rente, da renten nu er baseret pÄ et mindre lÄnebelÞb. EfterhÄnden som de skyldige renter falder, stiger hovedstolen, da den reprÊsenterer en stÞrre andel af den faste mÄnedlige betaling.
Forfaldne renter for kreditkort
Kreditkortrenter fungerer anderledes end ved fastforrentede lÄn. Kreditkort tilbyder en revolverende kreditgrÊnse, hvor en forbruger eller virksomhed kan lÄne op til en vis grÊnse. NÄr kunden har nedbetalt den skyldige saldo pÄ kreditkortet, kan de lÄne op til denne grÊnse igen. Typisk gÄr den mindste mÄnedlige betaling for et kreditkort primÊrt til de skyldige renter. En lÄntager skal betale over minimumsbetalingsbelÞbet for at nedbetale den skyldige hovedstol.
Kreditkortrenter beregnes ud fra en Ärlig procentsats (à OP), som er en variabel rente baseret pÄ et benchmark sÄsom prime rate. For eksempel kan et kreditkortselskab opkrÊve en sats pÄ 15 % over prime rate, sÄ hvis prime rate er 6 %, vil satsen pÄ kortet vÊre 21 % om Äret.
Selvom det er en Ärlig rente, beregnes renten dagligt baseret pÄ saldoen pÄ kortet. Hvis en lÄntager afbetaler restbelÞbet hver mÄned fÞr forfaldsdatoen, kunne de tÊnkes ikke at blive opkrÊvet renter. Det er vigtigt, at kunderne lÊser det med smÄt for at forstÄ, hvordan renter opkrÊves, fordi det kan variere mellem kreditkortselskaber.
Nogle virksomheder sammensÊtter renterne,. hvilket betyder, at hvis renter lÊgges til den ubetalte saldo, pÄlÞber der renter pÄ den rente, der blev tilfÞjet til saldoen. Med andre ord betaler du renter af renter, hvilket er hvordan kreditkortgÊld hurtigt kan komme ud af kontrol.
Eksempel pÄ forfalden rente
Lad os sige, at en kunde Äbnede et 30-Ärigt fastforrentet realkreditlÄn til en saldo pÄ $300.000 til en 5% Ärlig rente. Den fÞrste betaling forfalder i juni 2021. Forsikringer og skatter er blevet ekskluderet af illustrative formÄl.
For den fÞrste betaling i juni 2021 vil $360,46 gÄ til at reducere hovedsaldoen, mens $1.250,00 til forfaldne renter for mÄneden.
I juni 2030 vil 564,79 USD gÄ til hovedstolen og 1.045,67 USD til at betale de skyldige renter for den mÄned.
Inden juni 2040 vil flere penge gÄ til hovedstolen end renter, hvor 930,22 USD reducerer hovedstolen og 680,25 USD til renten.
Inden juni 2050 vil 1.532,08 USD gÄ til hovedsaldoen, mens kun 78,38 USD vil gÄ til den forfaldne rente for mÄneden.
TTT
##HĂžjdepunkter
Forfaldne renter er baseret pÄ den rentesats, der anvendes pÄ den samlede udestÄende lÄnesaldo.
Typisk har hver mÄnedlig betaling en del afsat til nedbetaling af hovedstolen og en del afsat til de forfaldne renter for den pÄgÊldende mÄned.
Finansielle institutioner opkrÊver lÄntagere en ekstra omkostning for at lÄne penge ud, hvilket er renterne til banken.
Forfaldne renter reprÊsenterer det dollarbelÞb, der krÊves for at betale renteomkostningerne for et lÄn i betalingsperioden.
