Fällige Zinsen

Was sind Zinsen fällig?

Fällige Zinsen stellen den Dollarbetrag dar, der erforderlich ist, um die Zinskosten eines Darlehens für den Zahlungszeitraum zu bezahlen. Wenn ein Kreditnehmer einen Kredit bei einer Bank aufnimmt, muss der Kredit in monatlichen Raten oder Raten zurückgezahlt werden, bis die Schuld getilgt ist.

Finanzinstitute berechnen den Kreditnehmern jedoch zusätzliche Kosten für das Verleihen von Geld, nämlich die Zinsen, die der Bank zustehen. Die fälligen Zinsen basieren auf dem Zinssatz,. der auf den gesamten ausstehenden Kreditsaldo angewendet wird.

Je nach Art des Kredits oder Kreditprodukts kann die Zahlungsstruktur für den Kredit leicht variieren. In der Regel deckt jede Zahlung die Zinsen, die für den Zeitraum auf das Darlehen erhoben werden, die fälligen Zinsen und reduziert den ursprünglich geschuldeten Betrag, den so genannten Kapitalsaldo.

So funktionieren fällige Zinsen

Fällige Zinsen sind ein Bestandteil der gesamten Darlehenszahlung, basierend auf dem Zinssatz und dem ursprünglich geliehenen Gesamtbetrag. Je höher der Zinssatz, desto mehr Zinsen werden monatlich fällig. Je höher der Kreditsaldo, desto mehr Zinsen werden im Vergleich zu einem kleineren Kredit mit demselben Zinssatz fällig.

Allein die Gesamtzinsen, die während der gesamten Lebensdauer fällig werden, sollten von Kreditnehmern berücksichtigt werden, bevor sie den Kredit abschließen. Wenn zum Beispiel ein Darlehen in Höhe von 30.000 USD aufgenommen wurde, um ein Auto zu kaufen, und der Kunde am Ende des Darlehens 40.000 USD gezahlt hat, wären die zusätzlichen 10.000 USD die Gesamtzinsen, die für das Darlehen berechnet werden.

Typischerweise werden die bis zum Ende des Darlehens fälligen Gesamtzinsen in monatliche Raten aufgeteilt. Jeder Zahlung ist ein Betrag zugeordnet, um einen Teil des geschuldeten Kapitalsaldos zu zahlen, und ein Betrag, der zugeordnet ist, um die für diesen Monat fälligen Zinsen zu decken.

Fällige Zinsen für Darlehenszahlungen

Viele Darlehen wie Hypothekendarlehen, Privatdarlehen und Autodarlehen haben ähnliche Zahlungsstrukturen, bei denen ein Teil jeder Zahlung verzinst wird und ein Teil an das Kapital geht. Dieser Zeitplan der Darlehenszahlungen wird Tilgungsplan genannt.

Die monatlich fälligen Zinsen werden auf der Grundlage des letzten Darlehenssaldos berechnet. Banken zahlen die Zinsen in der Regel vorab, sodass sie in den Anfangsjahren den größten Teil der Zinsen erhalten. Diese Praxis stellt sicher, dass die Bank eher früher als später ihren Gewinn aus dem Kredit erzielt. Indem früher höhere Zinszahlungen verlangt werden, verringert sich auch das Risiko, dass die Bank nicht alle fälligen Zinsen erhält, falls der Kreditnehmer ausfällt oder nicht zahlt.

Infolgedessen wird früher im Zahlungsplan ein größerer Teil der monatlichen Zahlung für fällige Zinsen verwendet, während ein kleinerer Teil zur Tilgung des Kapitalsaldos verwendet wird. Im Laufe der Zeit kehrt sich die Zuordnung zu Kapital und Zinsen um, was bedeutet, dass die für jede Zahlung fälligen Zinsen sinken, während ein größerer Teil der Zahlung in den Kapitalsaldo fließt.

Diese umgekehrte Beziehung zwischen fälligen Zinsen und fälligen Tilgungen tritt teilweise auf, weil Darlehenszahlungen typischerweise ein fester Betrag sind. Mit abnehmendem Kreditsaldo sinken auch die monatlich geschuldeten Zinsen, da der Zinssatz nun auf einem geringeren Kreditbetrag basiert. Wenn die geschuldeten Zinsen sinken, steigt der Tilgungsanteil, da er einen größeren Anteil der festen monatlichen Zahlung darstellt.

Fällige Zinsen für Kreditkarten

Kreditkartenzinsen funktionieren anders als bei Festzinskrediten. Kreditkarten bieten eine revolvierende Kreditlinie, bei der ein Verbraucher oder Unternehmen Kredite bis zu einem bestimmten Limit aufnehmen kann. Sobald der Kunde den auf der Kreditkarte geschuldeten Betrag beglichen hat, kann er bis zu diesem Limit erneut einen Kredit aufnehmen. Typischerweise geht die monatliche Mindestzahlung für eine Kreditkarte hauptsächlich auf die fälligen Zinsen zurück. Ein Kreditnehmer müsste mehr als den Mindestzahlungsbetrag zahlen, um den geschuldeten Kapitalbetrag zu begleichen.

Die Zinssätze für Kreditkarten werden auf der Grundlage eines effektiven Jahreszinses (APR) berechnet, bei dem es sich um einen variablen Zinssatz handelt, der auf einer Benchmark wie dem Leitzins basiert. Beispielsweise könnte ein Kreditkartenunternehmen einen Satz von 15 % über dem Hauptsatz berechnen. Wenn der Hauptsatz also 6 % beträgt, würde der Satz auf der Karte 21 % pro Jahr betragen.

Obwohl es sich um einen Jahreszins handelt, werden die Zinsen täglich auf der Grundlage des Guthabens auf der Karte berechnet. Zahlt ein Kreditnehmer den Restbetrag jeden Monat vor Fälligkeit aus, könnten ihm möglicherweise keine Zinsen berechnet werden. Es ist wichtig, dass Kunden das Kleingedruckte lesen, um zu verstehen, wie Zinsen berechnet werden, da diese je nach Kreditkartenunternehmen variieren können.

Einige Unternehmen verzinsen die Zinsen,. d. h. wenn dem unbezahlten Saldo Zinsen hinzugefügt werden, fallen Zinsen auf die Zinsen an, die dem Saldo hinzugefügt wurden. Mit anderen Worten, Sie zahlen Zinsen für Zinsen, wodurch Kreditkartenschulden schnell außer Kontrolle geraten können.

Beispiel für fällige Zinsen

Nehmen wir an, ein Kunde hat ein Hypothekendarlehen mit 30-jähriger Laufzeit und festem Zinssatz für einen Saldo von 300.000 USD zu einem jährlichen Zinssatz von 5 % eröffnet. Die erste Zahlung ist im Juni 2021 fällig. Versicherungen und Steuern wurden zur Veranschaulichung nicht berücksichtigt.

• Für die erste Zahlung im Juni 2021 werden 360,46 USD zur Reduzierung des Kapitalsaldos verwendet, während 1.250,00 USD für die für den Monat fälligen Zinsen verwendet werden.

• Bis Juni 2030 werden 564,79 $ für die Hauptsumme und 1.045,67 $ für die Zahlung der für diesen Monat fälligen Zinsen verwendet.

• Bis Juni 2040 fließt mehr Geld in das Kapital als in die Zinsen, wobei 930,22 $ das Kapital und 680,25 $ in die Zinsen fließen.

• Bis Juni 2050 werden 1.532,08 $ für den Hauptbetrag verwendet, während nur 78,38 $ für die für den Monat fälligen Zinsen verwendet werden.

TTT

Höhepunkte

• Die fälligen Zinsen basieren auf dem Zinssatz, der auf den gesamten ausstehenden Kreditsaldo angewendet wird.

• In der Regel hat jede monatliche Zahlung einen Teil, der der Tilgung des Kapitalsaldos und einem Teil der für diesen Monat fälligen Zinsen zugeordnet ist.

• Finanzinstitute berechnen den Kreditnehmern zusätzliche Kosten für das Verleihen von Geld, nämlich die Zinsen, die der Bank zustehen.

• Fällige Zinsen stellen den Dollarbetrag dar, der erforderlich ist, um die Zinskosten eines Darlehens für den Zahlungszeitraum zu bezahlen.