Vextir á gjalddaga

Hverjir eru vextir á gjalddaga?

Vextir sem eru gjaldfallnir tákna dollaraupphæðina sem þarf til að greiða vaxtakostnað láns fyrir greiðslutímabilið. Þegar lántaki tekur lán í banka þarf að greiða lánið til baka með mánaðarlegum greiðslum eða afborgunum þar til skuldin er fullnægt.

Fjármálastofnanir rukka lántakendur hins vegar kostnaðarauka fyrir að lána peninga, sem eru vextir bankans. Vextir sem eru gjaldfallnir miðast við vextina sem eru lagðir á heildarútistand lána.

Það fer eftir tegund láns eða lánavöru, greiðslufyrirkomulag lánsins gæti verið örlítið breytilegt. Venjulega nær hver greiðsla vextina sem eru innheimtir af láninu fyrir tímabilið, vextina sem eru gjaldfallnir og lækkar upphaflega skuldafjárhæð, sem kallast höfuðstólsjöfnuður.

Hvernig virka vextir

Vextir eru hluti af heildargreiðslu láns miðað við vexti og heildarfjárhæð sem upphaflega var lánuð. Því hærri sem vextirnir eru, því hærri vextir verða gjalddagar mánaðarlega. Að sama skapi, því hærri sem lánsstaðan er, því meiri vextir eru á gjalddaga á móti minna láni með sömu vöxtum.

Það er mikilvægt fyrir lántakendur að huga að heildarvöxtum sem greiðast á ævinni einu sinni áður en þeir ganga í gegnum lánið. Ef td 30.000 dollara lán væri tekið til að kaupa bíl og í lok lánsins greiddi viðskiptavinurinn 40.000 dollara, þá væru 10.000 dollararnir til viðbótar heildarvextirnir sem eru innheimtir fyrir lánið.

Venjulega eru heildarvextir sem greiðast í lok láns skipt upp í mánaðarlegar afborganir. Hver greiðsla hefur fjárhæð sem er úthlutað til að greiða hluta af höfuðstól skulda og upphæð sem er úthlutað til að standa straum af vöxtum sem gjaldfalla fyrir þann mánuð.

Vextir vegna lánagreiðslna

Mörg lán eins og húsnæðislán , einkalán og bílalán hafa svipaða greiðslufyrirkomulag þar sem hluti af hverri greiðslu greiðir vexti og hluti fer í höfuðstól. Þessi áætlun um greiðslur lána er kölluð afskriftaáætlun e.

Vextir í hverjum mánuði eru reiknaðir út frá nýjustu stöðu lánsins. Bankar leggja venjulega fram vextina þannig að þeir fái greitt mest af vöxtunum á fyrstu árum. Þessi framkvæmd tryggir að bankinn fái hagnað sinn af láninu fyrr en síðar. Með því að krefjast þess að meiri vextir séu greiddir fyrr dregur það einnig úr hættunni á að bankinn fái ekki alla gjaldfallna vexti ef lántakandi fer í vanskil eða fer í vanskil.

Þar af leiðandi, fyrr í greiðsluáætluninni, fer stærri hluti mánaðarlegrar greiðslu í gjalddaga vexti, en minni hluti fer í að greiða niður höfuðstólinn. Eftir því sem tíminn líður snýst úthlutun á höfuðstól og vexti til baka, sem þýðir að vextir sem gjaldfallnir eru af hverri greiðslu lækka, en meiri hluti greiðslunnar fer í höfuðstólinn.

Þetta andstæða samband á milli vaxta og höfuðstóls sem gjaldfallið er á sér stað að hluta til vegna þess að lánagreiðslur eru venjulega föst upphæð. Einnig, eftir því sem eftirstöðvar láns lækka, lækka mánaðarlegir vextir sem skuldir eru þar sem vextirnir miðast nú við lægri lánsfjárhæð. Þegar vextirnir lækka hækkar höfuðstólshlutinn þar sem hann er stærri hluti af fastri mánaðargreiðslu.

Vextir vegna kreditkorta

Kreditkortavextir virka öðruvísi en með föstum vöxtum. Kreditkort bjóða upp á snúningslánalínu þar sem neytandi eða fyrirtæki geta tekið lán upp að ákveðnu hámarki. Þegar viðskiptavinurinn hefur greitt niður skuldina á kreditkortinu getur hann tekið lán upp að þeim mörkum aftur. Venjulega fer mánaðarleg lágmarksgreiðsla fyrir kreditkort fyrst og fremst í vexti sem gjaldfalla. Lántaki þyrfti að greiða yfir lágmarksgreiðsluupphæð til að greiða niður höfuðstólinn sem hann skuldar.

Kreditkortavextir eru reiknaðir út frá árlegum hlutfallstölum (APR), sem eru breytilegir vextir miðað við viðmið eins og aðalvexti. Til dæmis gæti greiðslukortafyrirtæki rukkað 15% yfir aðalvextina, þannig að ef aðalhlutfallið er 6% væri gengið á kortinu 21% á ári.

Þó að það sé ársvextir eru vextir reiknaðir daglega miðað við stöðuna á kortinu. Ef lántaki greiðir upp eftirstöðvar mánaðarlega fyrir gjalddaga gæti hugsanlega ekki verið innheimt vextir. Mikilvægt er að viðskiptavinir lesi smáa letrið til að skilja hvernig vextir eru innheimtir því þeir geta verið mismunandi milli kreditkortafyrirtækja.

Sum fyrirtæki sameina vextina,. sem þýðir að ef vextir eru bættir við ógreidda stöðu þá safnast vextir af þeim vöxtum sem bættust við stöðuna. Með öðrum orðum, þú ert að borga vexti af vöxtum, sem er hvernig kreditkortaskuldir geta fljótt farið úr böndunum.

Dæmi um gjalddaga vexti

Segjum að viðskiptavinur hafi opnað 30 ára fasteignalán með föstum vöxtum fyrir eftirstöðvar upp á $300.000 á 5% ársvöxtum. Fyrsta greiðslan er á gjalddaga í júní 2021. Tryggingar og skattar hafa verið undanskildir í skýringarskyni.

• Fyrir fyrstu greiðslu í júní 2021 munu $360,46 fara í að lækka höfuðstólinn en $1.250,00 í vexti sem gjaldfalla mánaðarins.

• Í júní 2030 munu $564,79 fara í höfuðstólinn og $1.045,67 í að greiða vexti sem gjaldfalla fyrir þann mánuð.

• Í júní 2040 mun meira fé fara í höfuðstól en vexti, þar sem 930,22 $ lækka höfuðstólinn og 680,25 $ í vextina.

• Í júní 2050 munu $1.532,08 fara í höfuðstólinn en aðeins $78,38 í vextina sem gjaldfalla mánaðarins.

TTT

Hápunktar

• Vextir sem eru gjaldfallnir miðast við þá vexti sem eru lagðir á heildarútistand lána.

• Venjulega hefur hverri mánaðargreiðslu hluta úthlutað til að greiða niður höfuðstólinn og hluta úthlutað til vaxta sem gjaldfalla fyrir þann mánuð.

• Fjármálastofnanir rukka lántakendur aukakostnað fyrir að lána peninga, sem eru vextir bankans.

• Vextir sem eru gjaldfallnir tákna dollaraupphæðina sem þarf til að greiða vaxtakostnað láns fyrir greiðslutímabilið.