Należne odsetki

Jakie są należne odsetki?

Należne odsetki to kwota w dolarach wymagana do zapłaty kosztów odsetek od pożyczki za okres spłaty. Gdy pożyczkobiorca zaciąga pożyczkę w banku, pożyczkę należy spłacać w miesięcznych ratach lub ratach, aż do uregulowania zadłużenia.

Jednak instytucje finansowe obciążają pożyczkobiorców dodatkowym kosztem pożyczania pieniędzy, którym są odsetki należne bankowi. Należne odsetki są oparte na stopie procentowej stosowanej do całkowitego salda niespłaconego kredytu.

W zależności od rodzaju pożyczki lub produktu kredytowego struktura spłaty pożyczki może się nieznacznie różnić. Zazwyczaj każda płatność obejmuje odsetki naliczone od pożyczki za dany okres, należne odsetki i zmniejsza pierwotną należną kwotę, zwaną saldem głównym .

Jak działają należne odsetki

Należne odsetki to składnik całkowitej spłaty pożyczki na podstawie stopy procentowej i całkowitej kwoty pierwotnie pożyczonej. Im wyższe oprocentowanie, tym więcej odsetek będzie należnych miesięcznie. Podobnie, im wyższe saldo pożyczki, tym wyższe odsetki będą należne w porównaniu z mniejszą pożyczką o takim samym oprocentowaniu.

Całkowite odsetki należne w ciągu samego życia są ważne dla kredytobiorców, aby wziąć pod uwagę przed spłatą pożyczki. Jeśli na przykład pożyczka w wysokości 30 000 USD została zaciągnięta na zakup samochodu, a pod koniec pożyczki klient zapłacił 40 000 USD, dodatkowe 10 000 USD stanowiłyby całkowite odsetki naliczone za pożyczkę.

Zazwyczaj całkowite odsetki należne do końca pożyczki rozkładane są na miesięczne raty. Każda płatność ma kwotę przeznaczoną na spłatę części należnego salda głównego oraz kwotę przeznaczoną na pokrycie należnych odsetek za dany miesiąc.

Odsetki należne za spłatę pożyczki

Wiele pożyczek, takich jak kredyty hipoteczne,. pożyczki osobiste i pożyczki samochodowe, ma podobne struktury płatności, w których część każdej płatności płaci odsetki, a część trafia do kapitału. Taki harmonogram spłat kredytu nazywa się harmonogramem amortyzacji.

Odsetki należne co miesiąc są naliczane na podstawie ostatniego salda pożyczki. Banki zazwyczaj obciążają odsetki z góry, aby otrzymać większość odsetek we wczesnych latach. Taka praktyka sprawia, że bank prędzej niż później osiągnie zysk z kredytu. Wymagając wcześniejszej spłaty większej liczby odsetek, zmniejsza się również ryzyko, że bank nie otrzyma wszystkich należnych odsetek w przypadku niewywiązania się kredytobiorcy lub braku spłaty.

W efekcie, wcześniej w harmonogramie spłat, większa część miesięcznej raty przeznaczana jest na należne odsetki, a mniejsza na spłatę spłaty kapitału. W miarę upływu czasu alokacja na kapitał i odsetki odwraca się, co oznacza, że odsetki należne od każdej płatności maleją, podczas gdy większa część płatności trafia do salda kapitału.

Ta odwrotna zależność między należnymi odsetkami a należnymi kwotami głównymi występuje po części dlatego, że spłaty kredytu są zazwyczaj stałą kwotą. Ponadto wraz ze spadkiem salda pożyczki zmniejszają się miesięczne należne odsetki, ponieważ stopa procentowa jest teraz oparta na mniejszej kwocie pożyczki. Wraz ze spadkiem należnych odsetek zwiększa się część kapitałowa, ponieważ stanowi większą część stałej miesięcznej raty.

Odsetki należne za karty kredytowe

Oprocentowanie karty kredytowej działa inaczej niż w przypadku kredytów o stałym oprocentowaniu. Karty kredytowe oferują odnawialną linię kredytową, w której konsument lub firma może pożyczyć do określonego limitu. Gdy klient spłaci saldo należne na karcie kredytowej, może ponownie pożyczyć do tego limitu. Zazwyczaj minimalna miesięczna opłata za kartę kredytową idzie przede wszystkim na należne odsetki. Kredytobiorca musiałby zapłacić powyżej minimalnej kwoty płatności, aby spłacić należną kwotę główną.

Oprocentowanie kart kredytowych jest obliczane na podstawie rocznej stopy procentowej (APR), która jest zmienną stopą procentową opartą na wartości odniesienia, takiej jak stopa główna. Na przykład firma obsługująca karty kredytowe może naliczyć stawkę 15% powyżej podstawowej stawki, więc jeśli podstawowa stawka wynosi 6%, stawka na karcie wyniesie 21% rocznie.

Chociaż jest to stawka roczna, odsetki naliczane są codziennie na podstawie salda na karcie. Jeśli kredytobiorca spłaca saldo co miesiąc przed terminem płatności, prawdopodobnie nie zostanie mu obciążony żadnymi odsetkami. Ważne jest, aby klienci przeczytali drobny druk, aby zrozumieć, w jaki sposób naliczane są odsetki, ponieważ mogą się one różnić w zależności od firmy obsługującej karty kredytowe.

Niektóre firmy powiększają oprocentowanie,. co oznacza, że jeśli odsetki są dodawane do niespłaconego salda, odsetki naliczane są od odsetek, które zostały dodane do salda. Innymi słowy, płacisz odsetki od odsetek, dzięki czemu zadłużenie na karcie kredytowej może szybko wymknąć się spod kontroli.

Przykład należnych odsetek

Załóżmy, że klient otworzył 30-letnią pożyczkę hipoteczną o stałym oprocentowaniu na saldo 300 000 USD przy 5% rocznej stopie procentowej. Pierwsza płatność jest płatna w czerwcu 2021 r. Ubezpieczenia i podatki zostały wyłączone w celach ilustracyjnych.

• W przypadku pierwszej płatności w czerwcu 2021 r. 360,46 USD zostanie przeznaczone na zmniejszenie salda kapitału, a 1250,00 USD na odsetki należne za miesiąc.

• Do czerwca 2030 r. 564,79 USD zostanie przeznaczone na kapitał, a 1045,67 USD na spłatę odsetek należnych za ten miesiąc.

• Do czerwca 2040 r. więcej pieniędzy zostanie przeznaczonych na kapitał niż na odsetki, przy czym 930,22 USD pomniejszy kapitał, a 680,25 USD na odsetki.

• Do czerwca 2050 r. 1532,08 USD zostanie przeznaczone na saldo główne, a tylko 78,38 USD na odsetki należne za miesiąc.

TTT

Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Należne odsetki są oparte na stopie procentowej stosowanej do całkowitego salda niespłaconego kredytu.

• Zazwyczaj każda miesięczna płatność ma część przeznaczoną na spłatę salda głównego i część przeznaczoną na odsetki należne za dany miesiąc.

• Instytucje finansowe obciążają kredytobiorców dodatkowym kosztem za pożyczanie pieniędzy, którym są odsetki należne bankowi.

• Należne odsetki to kwota w dolarach wymagana do zapłaty kosztów odsetek od pożyczki za okres spłaty.