Interessi dovuti
Quali sono gli interessi dovuti?
Gli interessi dovuti rappresentano l'importo in dollari richiesto per pagare il costo degli interessi di un prestito per il periodo di pagamento. Quando un mutuatario prende un prestito da una banca, il prestito deve essere rimborsato in rate mensili o rate fino a quando il debito non è soddisfatto.
Tuttavia, le istituzioni finanziarie addebitano ai mutuatari un costo aggiuntivo per il prestito di denaro, che è l'interesse dovuto alla banca. Gli interessi dovuti si basano sul tasso di interesse applicato al saldo totale del prestito in essere.
A seconda del tipo di prestito o di prodotto di credito, la struttura di pagamento del prestito potrebbe variare leggermente. In genere, ogni pagamento copre gli interessi addebitati sul prestito per il periodo, gli interessi dovuti e riduce l'importo dovuto originariamente, chiamato saldo principale .
Come funzionano gli interessi dovuti
Gli interessi dovuti sono una componente del pagamento totale del prestito in base al tasso di interesse e all'importo totale inizialmente preso in prestito. Più alto è il tasso di interesse, più interessi saranno dovuti su base mensile. Allo stesso modo, maggiore è il saldo del prestito, maggiori saranno gli interessi dovuti rispetto a un prestito più piccolo con lo stesso tasso di interesse.
L'interesse totale dovuto nel corso della sola vita è importante per i mutuatari da considerare prima di concludere il prestito. Se, ad esempio, fosse stato stipulato un prestito di $ 30.000 per l'acquisto di un'auto e alla fine del prestito il cliente avesse pagato $ 40.000, i $ 10.000 extra sarebbero stati gli interessi totali addebitati per il prestito.
Tipicamente, l'interesse totale dovuto entro la fine del prestito viene suddiviso in rate mensili. Ogni pagamento ha un importo destinato a pagare una parte del saldo principale dovuto e un importo destinato a coprire gli interessi dovuti per quel mese.
Interessi dovuti per i pagamenti del prestito
Molti prestiti come mutui ipotecari,. prestiti personali e prestiti auto hanno strutture di pagamento simili in cui una parte di ogni pagamento paga gli interessi e una parte va al capitale. Questo piano di pagamento del prestito è chiamato piano di ammortamento.
Gli interessi dovuti ogni mese sono calcolati in base all'ultimo saldo del prestito. Le banche in genere anticipano gli interessi in modo che vengano pagate la maggior parte degli interessi nei primi anni. Questa pratica garantisce che la banca guadagni il suo profitto dal prestito prima piuttosto che dopo. Richiedendo il pagamento anticipato di più interessi, si riduce anche il rischio che la banca non riceva tutti gli interessi dovuti nel caso in cui il mutuatario sia inadempiente o non paga.
Di conseguenza, all'inizio del piano di pagamento, una quota maggiore della rata mensile va agli interessi dovuti, mentre una quota minore va a rimborsare il saldo principale. Col passare del tempo, l'allocazione a capitale e interessi si inverte, il che significa che gli interessi dovuti per ogni pagamento diminuiscono, mentre una quota maggiore del pagamento va al saldo principale.
Questa relazione inversa tra interessi dovuti e capitale dovuto si verifica, in parte, perché i pagamenti del prestito sono in genere un importo fisso. Inoltre, quando il saldo del prestito diminuisce, l'interesse mensile dovuto diminuisce poiché il tasso di interesse si basa ora su un importo del prestito inferiore. Al diminuire degli interessi dovuti, la quota capitale aumenta in quanto rappresenta una quota maggiore della rata mensile fissa.
Interessi dovuti per carte di credito
Gli interessi della carta di credito funzionano in modo diverso rispetto ai prestiti a tasso fisso. Le carte di credito offrono una linea di credito revolving in cui un consumatore o un'azienda può prendere in prestito fino a un certo limite. Una volta che il cliente paga il saldo dovuto sulla carta di credito, può prendere nuovamente in prestito fino a quel limite. In genere, il pagamento mensile minimo per una carta di credito va principalmente sugli interessi dovuti. Un mutuatario dovrebbe pagare al di sopra dell'importo minimo di pagamento per pagare l'importo principale dovuto.
I tassi di interesse delle carte di credito sono calcolati sulla base di un tasso percentuale annuo (APR), che è un tasso di interesse variabile basato su un benchmark come il prime rate. Ad esempio, una società di carte di credito potrebbe addebitare una tariffa del 15% superiore alla tariffa principale, quindi se la tariffa principale è del 6%, la tariffa sulla carta sarebbe del 21% all'anno.
Sebbene sia un tasso annuale, l'interesse viene calcolato giornalmente in base al saldo della carta. Se un mutuatario paga il saldo ogni mese prima della data di scadenza, potrebbe non essere addebitato alcun interesse. È importante che i clienti leggano la stampa fine per capire come vengono addebitati gli interessi perché possono variare tra le società di carte di credito.
Alcune società aumentano l' interesse,. il che significa che se gli interessi vengono aggiunti al saldo non pagato, gli interessi maturano sull'interesse che è stato aggiunto al saldo. In altre parole, stai pagando interessi su interessi, che è il modo in cui il debito della carta di credito può rapidamente sfuggire al controllo.
Esempio di interessi dovuti
Diciamo che un cliente ha aperto un mutuo ipotecario a tasso fisso di 30 anni per un saldo di $ 300.000 a un tasso di interesse annuo del 5%. Il primo pagamento è dovuto a giugno del 2021. Assicurazioni e tasse sono state escluse a scopo illustrativo.
Per il primo pagamento a giugno 2021, $ 360,46 andranno a ridurre il saldo principale mentre $ 1.250,00 per gli interessi dovuti per il mese.
Entro giugno 2030, $ 564,79 andranno al capitale e $ 1.045,67 al pagamento degli interessi dovuti per quel mese.
Entro giugno 2040, più denaro andrà al capitale rispetto agli interessi, con $ 930,22 che riducono il capitale e $ 680,25 per gli interessi.
Entro giugno 2050, $ 1.532,08 andranno al saldo principale mentre solo $ 78,38 per gli interessi dovuti per il mese.
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Mette in risalto
Gli interessi dovuti si basano sul tasso di interesse applicato al saldo totale del prestito in essere.
Tipicamente, ogni rata mensile ha una parte destinata a pagare il saldo principale e una parte destinata agli interessi dovuti per quel mese.
Le istituzioni finanziarie addebitano ai mutuatari un costo aggiuntivo per il prestito di denaro, che è l'interesse dovuto alla banca.
Gli interessi dovuti rappresentano l'importo in dollari richiesto per pagare il costo degli interessi di un prestito per il periodo di pagamento.
