到期利息

什么是到期利息？

应付利息是指在付款期间支付贷款利息成本所需的美元金额。当借款人从银行获得贷款时，必须按月或分期偿还贷款，直到债务还清。

然而，金融机构向借款人收取额外的借贷成本，即应付银行的利息。到期利息基于适用于未偿还贷款余额总额的利率。

根据贷款或信贷产品的类型，贷款的支付结构可能略有不同。通常，每笔付款都涵盖了该期间贷款收取的利息、到期利息，并减少了原来的欠款金额，称为本金余额。

到期利息是基于利率和最初借款总额的总贷款支付的一部分。利率越高，每月应支付的利息就越多。同样，贷款余额越高，与相同利率的较小贷款相比，到期的利息就越多。

仅在整个生命周期内到期的总利息对于借款人在完成贷款之前考虑很重要。例如，如果贷款 30,000 美元用于购买汽车，并且在贷款结束时，客户支付了 40,000 美元，那么额外的 10,000 美元将是贷款的总利息。

通常，贷款结束时到期的总利息分为每月分期付款。每笔付款都有分配的金额来支付所欠本金余额的一部分，以及分配的金额来支付当月到期的利息。

抵押贷款、个人贷款和汽车贷款等许多贷款都有类似的付款结构，其中每笔付款的一部分支付利息，一部分支付本金。这种贷款支付时间表称为摊销时间表。

每个月到期的利息是根据最近的贷款余额计算的。银行通常预先支付利息，以便在早期获得大部分利息。这种做法可确保银行尽早从贷款中获得利润。通过要求提前支付更多利息，还可以降低银行在借款人违约或不付款的情况下无法获得所有到期利息的风险。

因此，在付款计划的早期，每月付款的较大部分用于支付应付利息，而较小部分用于支付本金余额。随着时间的推移，本金和利息的分配会发生逆转，这意味着每次还款的利息会减少，而更多的还款份额会进入本金余额。

到期利息和到期本金之间的这种反比关系部分是因为贷款支付通常是固定金额。此外，随着贷款余额的减少，每月所欠利息也会减少，因为利率现在基于较小的贷款金额。随着所欠利息的减少，本金部分增加，因为它占固定每月付款的较大份额。

信用卡利息的运作方式与固定利率贷款不同。信用卡提供循环信用额度，消费者或企业可以在其中借款至一定限额。一旦客户偿还了信用卡上的欠款，他们就可以再次借入该限额。通常，信用卡的最低每月付款主要用于应付利息。借款人需要支付高于最低还款额才能偿还所欠本金。

信用卡利率是根据年利率 (APR) 计算的，这是基于基准利率（例如最优惠利率）的可变利率。例如，一家信用卡公司可能会收取比优惠利率高 15% 的利率，因此如果优惠利率为 6%，则卡上的利率将为每年 21%。

虽然是年利率，但利息是每天根据卡上的余额计算的。如果借款人在到期日之前每个月都还清余额，可以想象他们不会被收取任何利息。客户阅读细则以了解如何收取利息很重要，因为它可能因信用卡公司而异。

一些公司复利，这意味着如果将利息添加到未付余额中，则利息会在添加到余额中的利息上产生。换句话说，您是在为利息支付利息，这就是信用卡债务迅速失控的原因。

假设一位客户以 5% 的年利率开立了一笔 30 年期固定利率抵押贷款，余额为 300,000 美元。第一笔付款将于 2021 年 6 月到期。出于说明目的，保险和税款已被排除在外。

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