Erääntyvä korko
Mitä korkoa maksetaan?
Erääntyvä korko edustaa dollaria, joka vaaditaan lainan korkokustannusten maksamiseen maksuajalta. Kun lainanottaja ottaa lainaa pankista, laina on maksettava takaisin kuukausierissä tai erissä, kunnes velka on maksettu.
Rahoituslaitokset veloittavat kuitenkin lainanottajalta lisäkuluja rahan lainaamisesta, joka on pankille maksettava korko. Erääntyvä korko perustuu korkoon,. jota sovelletaan koko lainasaldoon.
Lainatyypistä tai luottotuotteesta riippuen lainan maksurakenne saattaa vaihdella hieman. Tyypillisesti jokainen maksu kattaa lainalta perittävän ajanjakson koron, erääntyvän koron ja vähentää alkuperäistä velkaa, jota kutsutaan pääomasaldoksi.
Kuinka erääntyneet korot toimivat
Erääntyvä korko on osa lainan kokonaismaksusta korkoon ja alun perin lainatun kokonaissumman perusteella. Mitä korkeampi korko, sitä enemmän korkoa maksetaan kuukausittain. Samoin mitä suurempi lainasaldo, sitä enemmän korkoa maksetaan verrattuna pienempään lainaan samalla korolla.
Pelkästään eliniän ajalta maksettava kokonaiskorko on tärkeää, että lainanottaja ottaa huomioon ennen lainan ottamista. Jos esimerkiksi auton ostoon otettiin 30 000 dollarin laina ja asiakas maksoi lainan lopussa 40 000 dollaria, ylimääräinen 10 000 dollaria olisi lainasta perittävä kokonaiskorko.
Yleensä lainan loppuun mennessä erääntyvä kokonaiskorko jaetaan kuukausieriksi. Jokaisessa maksussa on määrä, joka on varattu maksamaan osa velan pääomasta, ja määrä, joka on varattu kattamaan kyseisen kuukauden erääntyvät korot.
Lainan maksuista erääntyvät korot
Monilla lainoilla, kuten asuntolainoilla , henkilökohtaisilla lainoilla ja autolainoilla on samanlaiset maksurakenteet, joissa osa kustakin maksusta maksaa korkoa ja osa menee pääomaan. Tätä lainan maksuaikataulua kutsutaan lyhennysaikatauluksi.
Kuukausittain maksettava korko lasketaan viimeisimmän lainasaldon perusteella. Pankit tyypillisesti maksavat korot etukäteen, jotta ne saavat suurimman osan koroista maksettua alkuvuosina. Tällä käytännöllä varmistetaan, että pankki saa lainasta voittonsa ennemmin tai myöhemmin. Vaadimalla enemmän korkoa maksettavaksi aikaisemmin, vähennetään myös riskiä siitä, että pankki ei maksa kaikkia erääntyneitä korkoja, jos lainanottaja laiminlyö tai joutuu maksamatta.
Tästä johtuen aikaisemmassa maksuaikataulussa kuukausierästä suurempi osa menee erääntyneisiin korkoihin ja pienempi osa pääoman maksamiseen. Ajan myötä kohdistaminen pääomaan ja korkoihin kääntyy, mikä tarkoittaa, että kunkin maksun korko pienenee, kun taas suurempi osa maksusta menee pääomasaldoon.
Tämä erääntyvän koron ja pääoman välinen käänteinen suhde johtuu osittain siitä, että lainan maksut ovat tyypillisesti kiinteämääräisiä. Myös lainasaldon pienentyessä kuukausikorko pienenee, koska korko perustuu nyt pienempään lainasummaan. Koron pienentyessä pääomaosuus kasvaa, koska se edustaa suurempaa osuutta kiinteästä kuukausierästä.
Luottokorttien korot
Luottokorttikorot toimivat eri tavalla kuin kiinteäkorkoisten lainojen. Luottokortit tarjoavat uusiutuvan luottorajan, jossa kuluttaja tai yritys voi lainata tiettyyn rajaan asti. Kun asiakas maksaa luottokortin saldon, hän voi lainata uudelleen kyseiseen rajaan asti. Tyypillisesti luottokortin kuukausittainen vähimmäismaksu menee ensisijaisesti erääntyneisiin korkoihin. Lainanottajan on maksettava vähimmäismaksumäärää suurempi summa, jotta hän voisi maksaa velan pääoman.
Luottokorttien korot lasketaan vuosikoron (todellinen vuosikorko) perusteella, joka on vaihtuva korko, joka perustuu viitearvoon, kuten prime-korkoon. Esimerkiksi luottokorttiyhtiö saattaa veloittaa 15 % prime-korkoa korkeamman koron, joten jos prime-korko on 6 %, kortin korko olisi 21 % vuodessa.
Vaikka se on vuosikorko, korko lasketaan päivittäin kortin saldon perusteella. Jos lainanottaja maksaa saldon kuukausittain ennen eräpäivää, häneltä ei todennäköisesti veloiteta korkoa. On tärkeää, että asiakkaat lukevat pienellä painetulla tekstillä ymmärtääkseen, kuinka korko veloitetaan, koska se voi vaihdella luottokorttiyhtiöiden välillä.
Jotkut yritykset yhdistävät koron,. eli jos maksamattomaan saldoon lisätään korkoa, korkoa kertyy saldoon lisätylle korolle. Toisin sanoen maksat korkoa koroista, jolloin luottokorttivelka voi nopeasti karkaa käsistä.
Esimerkki erääntyneistä koroista
Oletetaan, että asiakas avasi 30 vuoden kiinteäkorkoisen asuntolainan 300 000 dollarin saldolla 5 prosentin vuosikorolla. Ensimmäinen maksuerä on kesäkuussa 2021. Vakuutukset ja verot on jätetty pois havainnollistamissyistä.
Ensimmäisestä maksusta kesäkuussa 2021 360,46 dollaria käytetään pääomasaldon alentamiseen ja 1 250,00 dollaria kuukauden korkoon.
Kesäkuuhun 2030 mennessä 564,79 dollaria käytetään pääomaan ja 1 045,67 dollaria kyseisen kuukauden koron maksamiseen.
Kesäkuuhun 2040 mennessä pääomaan menee enemmän rahaa kuin korkoa, 930,22 dollaria pienentää pääomaa ja 680,25 dollaria korkoon.
Kesäkuuhun 2050 mennessä 1 532,08 dollaria käytetään pääomasaldoon, kun taas vain 78,38 dollaria kuukauden korkoon.
TTT
Kohokohdat
Erääntyvä korko perustuu korkoon, jota sovelletaan koko lainasaldoon.
Tyypillisesti jokaisesta kuukausimaksusta on varattu osa pääoman saldon maksamiseen ja osa kyseisen kuukauden erääntyneisiin korkoihin.
Rahoituslaitokset veloittavat lainanottajilta lisäkuluja rahan lainaamisesta, joka on pankille maksettava korko.
Erääntyvä korko tarkoittaa dollaria, joka vaaditaan lainan korkokustannusten maksamiseen maksujaksolta.
