Budget
Qu'est-ce qu'un budget ?
Un budget est une estimation des revenus et des dépenses sur une période future spécifiée et est généralement compilé et réévalué périodiquement. Les budgets peuvent être établis pour une personne, un groupe de personnes, une entreprise, un gouvernement ou à peu près n'importe quoi d'autre qui gagne et dépense de l'argent.
Pour gérer vos dépenses mensuelles, vous préparer aux événements imprévisibles de la vie et être en mesure d'acheter des articles coûteux sans vous endetter, la budgétisation est importante. Garder une trace de combien vous gagnez et dépensez ne doit pas être une corvée, ne vous oblige pas à être bon en mathématiques et ne signifie pas que vous ne pouvez pas acheter les choses que vous voulez. Cela signifie simplement que vous saurez où va votre argent, vous aurez un meilleur contrôle sur vos finances.
Comprendre la budgétisation
Un budget est un concept microéconomique qui montre le compromis effectué lorsqu'un bien est échangé contre un autre. En termes de résultat net - ou le résultat final de ce compromis - un budget excédentaire signifie que des bénéfices sont attendus, un budget équilibré signifie que les revenus devraient être égaux aux dépenses et un budget déficitaire signifie que les dépenses dépasseront les revenus.
Budgets d'entreprise
Les budgets font partie intégrante de la gestion efficace et efficiente de toute entreprise.
Processus d'élaboration du budget
Le processus commence par l'établissement d'hypothèses pour la période budgétaire à venir. Ces hypothèses sont liées aux tendances prévues des ventes, aux tendances des coûts et aux perspectives économiques globales du marché, de l' industrie ou du secteur. Les facteurs spécifiques affectant les dépenses potentielles sont traités et surveillés.
Le budget est publié dans un paquet qui décrit les normes et les procédures utilisées pour l'élaborer, y compris les hypothèses sur les marchés, les relations clés avec les fournisseurs qui offrent des remises et des explications sur la façon dont certains calculs ont été effectués.
Le budget des ventes est souvent le premier à être élaboré, car les budgets de dépenses ultérieurs ne peuvent être établis sans connaître les flux de trésorerie futurs. Les budgets sont élaborés pour toutes les différentes filiales, divisions et départements d'une organisation. Pour un fabricant, un budget distinct est souvent élaboré pour les matériaux directs, la main-d'œuvre et les frais généraux.
Tous les budgets sont regroupés dans le budget principal, qui comprend également des états financiers budgétés,. des prévisions d'entrées et de sorties de trésorerie et un plan de financement global. Dans une société, la haute direction examine le budget et le soumet pour approbation au conseil d'administration.
Vs statiques. Budgets flexibles
Il existe deux grands types de budgets : les budgets statiques et les budgets flexibles. Un budget statique reste inchangé pendant toute la durée du budget. Indépendamment des changements qui se produisent au cours de la période budgétaire, tous les comptes et chiffres calculés à l'origine restent les mêmes.
Un budget flexible a une valeur relationnelle à certaines variables. Les montants en dollars indiqués sur un budget flexible changent en fonction des niveaux de vente, des niveaux de production ou d'autres facteurs économiques externes.
Les deux types de budgets sont utiles pour la gestion. Un budget statique évalue l'efficacité du processus de budgétisation d'origine, tandis qu'un budget flexible fournit un aperçu plus approfondi des opérations commerciales.
Budgets personnels
Les particuliers et les familles peuvent également avoir des budgets. La création et l'utilisation d'un budget ne sont pas réservées à ceux qui doivent surveiller de près leurs flux de trésorerie d'un mois à l'autre parce que "l'argent est rare". Presque tout le monde, même les personnes avec de gros chèques de paie et beaucoup d'argent en banque, peut bénéficier d'un budget.
Point de vue du conseiller
Derek Notman, CFP®, ChFC, CLU
Intrepid Wealth Partners, LLC, Madison, WI
L'importance de la budgétisation ne peut être sous-estimée. Un budget, également appelé flux de trésorerie, est sans doute plus important que l'argent réel que vous avez dans vos comptes bancaires et de placement. Votre trésorerie est ce qui vous permet de tout payer (ou pas).
Sans connaître votre trésorerie, vous pourriez vous mettre dans une mauvaise situation financière sans même le savoir. Vous ne pouvez vous débrouiller sans connaître votre flux de trésorerie que si longtemps avant d'avoir des problèmes financiers, alors prenez le temps de connaître le flux de votre argent. La budgétisation devrait être quelque chose que tout le monde fait, quelle que soit sa situation financière.
La budgétisation est un outil merveilleux pour gérer vos finances, mais beaucoup de gens pensent que ce n'est pas pour eux. Vous trouverez ci-dessous une liste de mythes budgétaires - la logique erronée qui empêche les gens de suivre leurs finances et d'allouer l'argent de la meilleure façon.
1. Je n'ai pas besoin de budget
Avoir un contrôle sur vos revenus et dépenses mensuels vous permet de vous assurer que votre argent durement gagné est utilisé à son objectif le plus élevé et le meilleur. Pour ceux qui bénéficient d'un revenu qui couvre toutes les factures avec de l'argent restant, un budget peut aider à maximiser l'épargne et les investissements.
Si les dépenses mensuelles consomment généralement la part du lion du revenu net,. tout budget doit se concentrer sur l'identification et la classification de toutes les dépenses qui surviennent au cours du mois, du trimestre et de l'année. Et pour les personnes dont la trésorerie est serrée, cela peut être crucial pour identifier les dépenses qui pourraient être réduites ou coupées, et minimiser tout intérêt inutile payé sur les cartes de crédit ou autres dettes.
2. Je ne suis pas bon en maths
Grâce aux logiciels de budgétisation, vous n'avez pas besoin d'être bon en maths ; vous devez simplement être en mesure de suivre les instructions. Beaucoup de ces programmes sont gratuits et légitimes. Si vous savez utiliser un tableur, vous pouvez créer votre propre registre. C'est aussi simple que de créer une colonne pour vos revenus, une autre colonne pour vos dépenses, puis de garder un œil sur la différence entre les deux.
3. Mon travail est sécurisé
Le travail de personne n'est vraiment sûr. Si vous travaillez pour une société, être licencié en raison d'une réduction des effectifs ou d'une prise de contrôle est toujours une possibilité. Si vous travaillez pour une petite entreprise, elle pourrait mourir avec son propriétaire, être rachetée ou simplement disparaître.
Vous devez toujours vous préparer à une perte d'emploi en ayant au moins trois mois de frais de subsistance à la banque. Il est plus facile d'accumuler ce coussin financier si vous connaissez le montant que vous rapportez et dépensez chaque mois, ce qui peut être suivi avec un budget.
4. L'assurance-chômage va me dépanner
L'indemnisation du chômage n'est pas une chose sûre. Disons qu'une mauvaise situation au travail ne vous laisse pas d'autre choix que de quitter votre emploi. À moins que vous ne puissiez prouver une décharge déguisée (c'est-à-dire que vous avez été pratiquement contraint de démissionner), votre départ sera considéré comme volontaire, vous rendant inéligible à l'assurance-chômage. En outre, les prestations peuvent être bien inférieures aux salaires auxquels vous êtes habitué : pour la plupart des États, elles se situent en moyenne entre 300 et 500 dollars par semaine.
5. Je ne veux pas me priver
Établir un budget n'est pas synonyme de dépenser le moins d'argent possible ou de se sentir coupable à chaque achat. L'objectif de la budgétisation est de s'assurer que vous êtes en mesure d'économiser un peu chaque mois, idéalement au moins 10 % de vos revenus, ou à tout le moins, de vous assurer que vous ne dépensez pas plus que vous ne gagnez.
À moins d'avoir un budget très serré, vous devriez pouvoir acheter des billets de baseball et sortir manger. Le suivi de vos dépenses ne change pas le montant d'argent dont vous disposez pour dépenser chaque mois ; il vous dit simplement où va cet argent.
6. Je ne veux rien de gros
Si vous n'avez pas d'objectifs d'épargne majeurs (acheter une maison, démarrer votre propre entreprise), il est difficile de trouver la motivation pour économiser de l'argent supplémentaire chaque mois. Cependant, votre situation et vos attitudes changeront probablement avec le temps.
Peut-être que vous ne voulez pas économiser pour une maison parce que vous vivez à New York et que vous vous attendez à ce que la location soit l'option la plus abordable pour le reste de votre vie. Mais dans cinq ans, vous pourriez en avoir marre de la Grosse Pomme et décider de déménager dans le Vermont rural. Soudain, l'achat d'une maison devient plus abordable et vous souhaiterez peut-être avoir cinq ans d'économies à la banque pour un acompte.
7. Je ne serai pas admissible à l'aide financière aux étudiants
Oui, le catch-22 de l'aide financière aux étudiants est que plus vous avez d'argent, moins vous aurez droit à une aide. De quoi se demander s'il ne vaut pas mieux tout dépenser et ne pas avoir d'économies pour bénéficier du montant maximum des bourses et des prêts.
Mais ce hic s'applique principalement aux revenus du travail. Que vous soyez un étudiant adulte qui retourne à l'école ou le parent d'un étudiant qui se dirige vers l'université, le formulaire de demande gratuite d'aide fédérale aux étudiants (FAFSA) (utilisé pour les prêts Stafford,. les prêts Perkins ou les subventions Pell ) ne vous oblige pas à déclarer la valeur de votre résidence principale (si vous êtes propriétaire d'une maison) ou la valeur de vos comptes de retraite.
Donc, si vous voulez économiser de l'argent sans compromettre votre admissibilité à l'aide financière, vous pouvez le faire en utilisant votre épargne pour acheter une maison, rembourser votre prêt hypothécaire ou verser plus d'argent sur vos comptes de retraite. Les économies que vous mettez dans ces actifs sont toujours accessibles en cas d'urgence, mais vous ne serez pas pénalisé pour cela.
Même si vous employez toutes les stratégies juridiques disponibles pour maximiser votre admissibilité à l'aide financière, vous ne serez pas toujours admissible à autant d'aide que vous en avez besoin, ce n'est donc pas une mauvaise idée d'avoir votre propre source de fonds pour compenser tout manque à gagner. .
8. Je n'ai plus de dettes
Bien pour vous! Mais être libre de dettes sans aucune épargne ne paiera pas vos factures en cas d'urgence. Un solde nul peut rapidement devenir un solde négatif si vous ne disposez pas d'un filet de sécurité.
9. Je reçois toujours une augmentation ou un remboursement d'impôt
Ce n'est jamais une bonne idée de compter sur des sources de revenus imprévisibles. C'est peut-être l'année où votre entreprise n'aura peut-être pas assez d'argent pour vous accorder une augmentation ou une augmentation aussi élevée que vous l'espériez. Il en va de même pour l' argent bonus . Les remboursements d'impôt sont plus fiables, mais cela dépend en partie de votre capacité à calculer votre propre impôt à payer.
Certaines personnes savent comment calculer le montant qu'elles recevront en remboursement (ou combien elles devront) ainsi que comment ajuster ce chiffre en modifiant les retenues sur la paie tout au long de l'année. Cependant, des changements dans les déductions fiscales,. les réglementations de l'IRS ou d'autres événements de la vie peuvent signifier une mauvaise surprise sur votre déclaration de revenus.
10. Je n'ai tout simplement pas la discipline
Si vous n'êtes toujours pas convaincu que la budgétisation est faite pour vous, voici une façon de vous protéger de vos propres habitudes de dépenses. Configurez un transfert automatique de votre compte courant vers un compte d'épargne que vous ne verrez pas (c'est-à-dire dans une autre banque), prévu pour se produire juste après avoir été payé.
Si vous épargnez pour la retraite, vous pouvez avoir la possibilité de cotiser régulièrement un montant fixe à un régime 401(k) ou à un autre régime d'épargne-retraite. De cette façon, vous pouvez vous payer en premier, avoir suffisamment d'argent pour le transfert et vous payer le même montant prédéterminé qui vous aidera à atteindre vos objectifs d'épargne.
Construire un budget
En général, la budgétisation traditionnelle commence par le suivi des dépenses, l'élimination de la dette et, une fois le budget équilibré, la constitution d'un fonds d'urgence. Mais pour accélérer le processus, vous pourriez commencer par constituer un fonds d'urgence partiel. Ce fonds d'urgence agit comme un tampon pendant que le reste du budget est mis en place et devrait remplacer l'utilisation des cartes de crédit pour les situations d'urgence.
La clé est de constituer le fonds à intervalles réguliers, en y consacrant systématiquement un certain pourcentage de chaque chèque de paie et, si possible, en y ajoutant tout ce que vous pouvez épargner. Cela vous amènera également à réfléchir à vos dépenses.
Qu'est-ce qu'une urgence ?
Vous ne devez utiliser l'argent d'urgence que pour les véritables urgences : comme lorsque vous conduisez pour vous rendre au travail mais que votre silencieux reste à la maison, que votre chauffe-eau tombe en panne ou qu'une fuite survient dans votre toit.
Vous économiseriez de l'argent si vous utilisiez votre fonds d'urgence pour éliminer la dette de carte de crédit,. mais le but du fonds est de vous éviter d'avoir à utiliser votre carte de crédit pour payer des dépenses imprévues. Avec un fonds d'urgence approprié, vous n'aurez pas besoin de votre carte de crédit pour vous maintenir à flot en cas de problème.
Réduire et remplacer
Maintenant que vous avez un tampon entre vous et une dette à taux d'intérêt élevé, il est temps de commencer le processus de réduction des effectifs. Plus vous créerez d'espace entre vos dépenses et vos revenus, plus vous aurez de revenus pour rembourser vos dettes et investir.
Il peut s'agir autant d'un processus de substitution que d'élimination. Par exemple, si vous avez un abonnement mensuel à une salle de sport, annulez-le. Utilisez la moitié de l'argent que vous économisez pour investir ou rembourser des dettes impayées, et économisez l'autre moitié pour commencer à construire une salle de sport à domicile dans votre sous-sol. Au lieu d'acheter du café dans un café chic tous les jours, investissez dans une cafetière avec un moulin et fabriquez le vôtre, ce qui vous permettra d'économiser plus d'argent à long terme.
Bien que l'élimination complète des dépenses soit le moyen le plus rapide d'obtenir un budget solide, la substitution a tendance à avoir des effets plus durables. Les gens coupent souvent trop profondément et finissent par faire un budget qu'ils ne peuvent pas tenir parce qu'ils ont l'impression de tout abandonner. La substitution, en revanche, permet de conserver l'essentiel tout en réduisant les coûts.
Trouvez de nouvelles sources de revenus
Pourquoi n'est-ce pas la première étape ? Si vous augmentez simplement vos revenus sans budget pour gérer correctement l'argent supplémentaire, les gains ont tendance à passer entre les mailles du filet et à disparaître. Une fois que vous avez votre budget en place et que vous avez plus d'argent entrant que sortant (avec le tampon d'un fonds d'urgence), vous pouvez commencer à investir pour créer plus de revenus.
Il est préférable de ne pas avoir de dettes avant de commencer à investir. Si vous êtes jeune, cependant, les avantages d'investir dans des véhicules à haut risque et à rendement élevé comme les actions peuvent l'emporter sur la plupart des dettes à faible taux d'intérêt au fil du temps.
Tenir à un budget
Vous comprenez maintenant les subtilités de la budgétisation. Vous avez accompli tout ce qui précède, même mis en place une belle feuille de calcul qui présente votre budget pour les 15 prochaines années. Le seul problème est que s'en tenir à ce budget n'est pas aussi facile que vous le pensiez. Cette carte de crédit appelle toujours votre nom, et votre catégorie "vêtements" semble terriblement petite et vous vous sentez démuni. Les budgets, vous décidez, ne sont pas amusants.
La bonne nouvelle est que vous n'avez pas à tout jeter par la fenêtre simplement parce que vous avez foiré une ou deux fois.
Souvenez-vous de la vue d'ensemble
Le but du budget est de vous éviter des dettes écrasantes et de vous aider à bâtir un avenir financier qui vous donnera plus de liberté, pas moins. Réfléchissez donc à la façon dont vous voulez que votre avenir soit et rappelez-vous que le respect de votre budget vous aidera à y parvenir. Ajouter à votre endettement, en revanche, signifiera que votre avenir pourrait être encore plus serré.
Supprimez les options qui vous permettent de tricher sur votre budget
Rendez-vous plus difficile de faire des achats impulsifs; autrement dit, mettez en place des barrières pour avoir le temps de vous arrêter et de penser : « Cet achat est-il nécessaire ? Retirez-vous des listes de diffusion des détaillants. Supprimez vos informations de paiement stockées sur vos boutiques en ligne préférées afin que vous ne puissiez pas simplement cliquer pour commander.
Trouvez de l'aide
Si vous sentez que vous êtes le seul de votre groupe à respecter un budget, recherchez et trouvez des personnes partageant les mêmes idées. Il peut s'agir d'un forum en ligne, d'une réunion mensuelle ou même de quelques amis parcourant le même chemin budgétaire. Vous devez savoir que vous n'êtes pas la seule personne à vous fixer des limites financières raisonnables. Vous pouvez également avoir des comptes à rendre avec vos copains frugaux, en discutant et en discutant entre vous par tentation.
Allez à la vieille école
Il y a quelque chose de puissant dans le fait de remettre une pile de billets de 20 $ à l'achat : cela vous amène à vraiment réfléchir à la somme d'argent que vous êtes sur le point de dépenser. Glisser une carte de débit, en revanche, peut ne pas sembler aussi réel. De même, payer des factures en écrivant des chèques et en saisissant rapidement les sommes dans votre registre vous tient au courant de la façon dont votre compte est affecté d'une manière que le paiement automatique ne fait pas.
Vous n'êtes pas obligé d'utiliser exclusivement de l'argent liquide ou de renoncer complètement aux paiements en ligne, mais la gestion des transactions à l'ancienne peut vous faire réaliser combien vous dépensez et renforcer le pouvoir de l'autorégulation.
Récompense toi
Si vous regardez constamment ce que vous devez couper et abandonner, l'acte même de budgétiser deviendra désagréable. Un mélange de cadeaux à long et à court terme pour vous-même vous aidera à rester motivé. Lorsque vous avez été fidèle à votre budget pendant un mois, offrez-vous une récompense. Même les plus petits peuvent aider, comme une soirée entre amis, un concert ou un peu d'argent supplémentaire à dépenser. Gardez des rappels visuels de ces récompenses ou des choses pour lesquelles vous économisez. Commencez à créer des associations dans votre cerveau - que le respect de votre budget a un résultat agréable.
Planifier une évaluation budgétaire périodique
Il est difficile de prédire combien d'argent vous aurez besoin dans chaque catégorie de la vie ; un nouvel emploi peut nécessiter un changement de garde-robe et votre budget vestimentaire peut ne pas suffire. C'est pourquoi il est important de vérifier régulièrement comment vous avez créé votre budget. Si cela ne fonctionne pas, ajustez-le. C'est ** votre ** budget, après tout - assurez-vous simplement de garder vos objectifs financiers à long terme dans l'image.
Renseignez-vous
Au lieu d'emprunter la voie la plus courante de la gratification instantanée, qui conduit si facilement à des dépenses excessives et à des dettes sans fin, apprenez tout ce que vous pouvez sur les finances, la gestion de l'argent et la meilleure façon d'investir en vous-même. Parlez à vos amis financièrement avertis et obtenez des astuces et des conseils concrets de la part de personnes qui se débrouillent bien avec leur argent.
Plus vous en apprendrez sur la gestion judicieuse de l'argent et ses récompenses, plus les raisons de la budgétisation seront concrètes et mieux vous serez non seulement capable de créer un budget qui vous convient, mais aussi de vous y tenir.
Façons de budgétiser lorsque vous êtes fauché
Les stratégies de budgétisation semblent bien, mais si vous êtes dans une situation financière difficile ou si vous souffrez de factures croissantes et d'un manque de fonds, il existe d'autres mesures possibles à prendre.
1. Évitez les catastrophes immédiates
N'ayez pas peur de demander des prolongations de facture ou des plans de paiement aux créanciers. Sauter ou retarder des paiements ne fait qu'aggraver votre dette et, en outre, des frais de retard qui affectent votre pointage de crédit.
2. Prioriser les factures
Passez en revue toutes vos factures pour voir ce qui doit être payé en premier, puis établissez un calendrier de paiement en fonction de vos jours de paie. Vous voudrez vous laisser du temps de rattrapage si certaines de vos factures sont déjà en retard.
Si tel est le cas, appelez les sociétés de facturation pour voir combien vous pouvez payer maintenant pour vous remettre sur la bonne voie vers un statut positif. Dites-leur que vous prenez des mesures strictes pour vous rattraper. Soyez honnête quant au montant que vous pouvez vous permettre de payer. ne vous contentez pas de promettre de payer le montant total plus tard.
3. Ignorez la règle des 10 % d'économies
Cacher 10 % de vos revenus dans votre compte d'épargne est intimidant lorsque vous vivez d'un chèque de paie à l'autre. Cela n'a pas de sens d'avoir 100 $ dans un plan d'épargne si vous repoussez les agents de recouvrement. Votre tirelire devra mourir de faim jusqu'à ce que vous trouviez la stabilité financière.
4. Examiner les dépenses
Pour réparer vos finances, vous devez d'abord maîtriser vos dépenses. Les logiciels de banque en ligne et de budgétisation en ligne peuvent vous aider à catégoriser les dépenses afin que vous puissiez faire des ajustements. Beaucoup de gens trouvent qu'en regardant simplement les chiffres globaux des dépenses discrétionnaires,. ils sont incités à changer leurs habitudes et à réduire les dépenses excessives.
5. Éliminer les dépenses inutiles
Une fois que vous avez une idée de l'endroit où va l'argent, il est temps de se serrer les coudes. Toutes les réductions devraient commencer par des articles que vous ne manqueriez pas ou des habitudes que vous devriez changer de toute façon, comme réduire vos achats d'aliments frais si vous constatez que des ingrédients se gâtent avant de pouvoir les manger. Ou préparer des repas à la maison plutôt que d'aller au restaurant ou de prendre des plats à emporter.
Certaines dépenses que vous ne devriez pas baisser, mais que vous pourriez peut-être ajuster, pourraient inclure la réduction de votre taux d'assurance automobile en changeant de transporteur.
6. Négocier les taux d'intérêt des cartes de crédit
Il existe d'autres moyens proactifs de réduire les dépenses. Ces taux d'intérêt meurtriers sur vos cartes de crédit ne sont pas immuables, par exemple. Appelez la compagnie de carte et demandez une réduction des taux annuels en pourcentage (APR) ; si vous avez un bon dossier, votre demande pourrait être approuvée. Cela ne réduira pas votre solde impayé, mais cela l'empêchera de proliférer aussi rapidement.
7. Tenez un journal budgétaire
Une fois ces étapes franchies, surveillez vos progrès pendant quelques mois. Vous pouvez le faire en écrivant tout ce que vous dépensez dans un cahier, via des applications de budgétisation sur votre téléphone ou avec le logiciel que vous avez utilisé à l'étape 4 pour revoir vos dépenses.
La façon dont vous suivez votre argent n'est pas aussi importante que le montant que vous suivez. Concentrez-vous sur la prise en compte de chaque centime en divisant vos dépenses en catégories. Ajustez et ajustez les dépenses au besoin après chaque mois.
8. Cherchez de nouveaux revenus
Pour le moment, épargner et investir de l'argent est terminé. Mais envisagez des moyens d'augmenter vos revenus : faire des heures supplémentaires, obtenir un deuxième emploi ou travailler à la pige.
Un budget n'est pas une cellule de prison pour vous éloigner de votre argent. C'est plutôt un outil que vous utilisez pour vous assurer que votre avenir est meilleur - et oui, plus riche que votre présent.
Points forts
En plus d'affecter des ressources, un budget peut également aider à fixer des objectifs, à mesurer les résultats et à planifier les imprévus.
Un budget est une estimation des revenus et des dépenses sur une période future spécifiée et est utilisé par les gouvernements, les entreprises et les particuliers.
Les budgets d'entreprise sont essentiels pour fonctionner avec une efficacité maximale.
Un budget est essentiellement un plan financier pour une période définie, normalement une année qui est connue pour améliorer considérablement le succès de toute entreprise financière.
Les budgets personnels sont extrêmement utiles pour gérer les finances d'un individu ou d'une famille à court et à long terme.
