Planification de la retraite

Qu'est-ce que la planification de la retraite ?

La planification de la retraite détermine les objectifs de revenu de retraite et les actions et décisions nécessaires pour atteindre ces objectifs. La planification de la retraite comprend l'identification des sources de revenus, l'évaluation des dépenses, la mise en œuvre d'un programme d'épargne et la gestion des actifs et des risques. Les flux de trésorerie futurs sont estimés pour évaluer si l'objectif de revenu de retraite sera atteint. Certains régimes de retraite changent selon que vous êtes, par exemple, aux États-Unis ou au Canada, qui a son système unique de régimes parrainés par le lieu de travail.

La planification de la retraite est idéalement un processus qui dure toute la vie. Vous pouvez commencer à tout moment, mais cela fonctionne mieux si vous en tenez compte dans votre planification financière dès le début. C'est la meilleure façon d'assurer une retraite sécuritaire, sécuritaire et amusante. La partie amusante est la raison pour laquelle il est logique de prêter attention à la partie sérieuse et peut-être ennuyeuse : planifier comment vous y arriverez.

Comprendre la planification de la retraite

Dans le sens le plus simple, la planification de la retraite est la planification que l'on fait pour se préparer à la vie après la fin du travail rémunéré, non seulement financièrement mais dans tous les aspects de la vie. Les aspects non financiers comprennent les choix de style de vie tels que la façon de passer du temps à la retraite, où vivre, quand arrêter complètement de travailler, etc. Une approche holistique de la planification de la retraite tient compte de tous ces domaines.

L'accent que l'on met sur la planification de la retraite change tout au long des différentes étapes de la vie. Au début de la vie professionnelle d'une personne, la planification de la retraite consiste à mettre de côté suffisamment d'argent pour la retraite. Au milieu de votre carrière, cela peut également inclure la définition d'objectifs spécifiques en matière de revenus ou d'actifs et la prise de mesures pour les atteindre.

Une fois que vous atteignez l'âge de la retraite, vous passez de l'accumulation d'actifs à ce que les planificateurs appellent la phase de distribution. Vous ne cotisez plus; au lieu de cela, vos décennies d'épargne rapportent.

Objectifs de planification de la retraite

N'oubliez pas que la planification de la retraite commence bien avant votre retraite : le plus tôt sera le mieux. Votre « chiffre magique », le montant dont vous avez besoin pour prendre confortablement votre retraite, est hautement personnalisé, mais il existe de nombreuses règles empiriques qui peuvent vous donner une idée du montant à épargner.

Les gens disaient qu'il fallait environ 1 million de dollars pour prendre sa retraite confortablement. D'autres professionnels utilisent la règle des 80 % (c'est-à-dire que vous avez besoin de suffisamment pour vivre avec 80 % de votre revenu à la retraite). Si vous gagniez 100 000 $ par année, vous auriez besoin d'une épargne qui pourrait produire 80 000 $ par année pendant environ 20 ans, soit un total de 1,6 million de dollars, y compris les revenus générés par vos avoirs de retraite. D'autres disent que la plupart des retraités n'épargnent pas assez pour atteindre ces repères et devraient ajuster leur style de vie pour vivre avec ce qu'ils ont.

Commencez dès que possible par la méthode que vous, et éventuellement un planificateur financier, utilisez pour calculer vos besoins d'épargne-retraite.

Régimes parrainés par l'employeur

Les jeunes adultes devraient profiter des régimes 401(k) ou 403(b) parrainés par l'employeur. Un avantage initial de ces régimes de retraite qualifiés est que votre employeur a la possibilité d'égaler ce que vous investissez jusqu'à un certain montant. Par exemple, si vous cotisez 3 % de votre revenu annuel sur votre compte de régime, votre employeur peut verser la même somme en déposant la somme équivalente sur votre compte de retraite, ce qui vous donne essentiellement un bonus de 3 % qui augmente au fil des ans.

Cependant, vous pouvez et devez cotiser plus que le montant qui rapportera la contrepartie de l'employeur; certains experts recommandent plus de 10 %. Pour l'année d'imposition 2022, les participants de moins de 50 ans peuvent cotiser jusqu'à 20 500 $ de leurs revenus à un 401(k) ou 403(b), dont certains peuvent en outre être compensés par un employeur. Ce montant demeure inchangé pour 2022. Les participants de plus de 50 ans peuvent cotiser 6 500 $ de plus par année à titre de contribution de rattrapage.

Les avantages supplémentaires des plans 401 (k) incluent un taux de rendement plus élevé qu'un compte d'épargne (bien que les investissements ne soient pas sans risque). De plus, les fonds du compte ne sont pas assujettis à l'impôt sur le revenu jusqu'à ce que vous les retiriez. Puisque vos cotisations sont déduites de votre revenu brut, vous bénéficierez immédiatement d'un allégement fiscal. Ceux qui sont à la limite d'une tranche d'imposition plus élevée pourraient envisager de cotiser suffisamment pour réduire leur impôt à payer.

Roth IRA

Les autres comptes d'épargne-retraite fiscalement avantageux comprennent le compte de retraite individuel traditionnel (IRA) et le Roth IRA. Un Roth IRA peut être un excellent outil pour les jeunes adultes, financé avec des dollars après impôts. Cela élimine la déduction fiscale immédiate, mais évite une ponction fiscale plus importante lorsque l'argent est retiré à la retraite. Démarrer un Roth IRA tôt peut être très rentable à long terme, même si vous n'avez pas beaucoup d'argent à investir au début. N'oubliez pas que plus l'argent reste longtemps dans un compte de retraite, plus les intérêts non imposables sont gagnés.

Les Roth IRA ont certaines limites. La limite de contribution pour l'IRA (Roth ou traditionnel) est de 6 000 $ par an, ou de 7 000 $ si vous avez plus de 50 ans. Néanmoins, un Roth a des limites de revenu : un seul déclarant ne peut cotiser le montant total que s'il gagne 125 000 $ ou moins par an. , à partir de l'année d'imposition 2021, et 129 000 $ en 2022. Après cela, vous pouvez investir dans une moindre mesure, jusqu'à un revenu annuel de 140 000 $ en 2021 et 144 000 $ en 2022. (Les limites de revenu sont plus élevées pour les couples mariés déclarant conjointement. )

Comme un 401 (k), un Roth IRA comporte des pénalités associées au retrait d'argent avant l'âge de la retraite. Mais il existe quelques exceptions notables qui peuvent être très utiles pour les plus jeunes ou en cas d'urgence. Premièrement, vous pouvez toujours retirer le capital initial que vous avez investi sans payer de pénalité. Deuxièmement, vous pouvez retirer des fonds pour certaines dépenses d'études, l'achat d'une première maison, les dépenses de santé et les frais d'invalidité.

Une fois que vous avez créé un compte de retraite, la question devient de savoir comment diriger les fonds. Pour ceux qui sont intimidés par le marché boursier, envisagez d'investir dans un fonds indiciel qui nécessite peu d'entretien, car il reflète simplement un indice boursier comme le Standard & Poor's 500. Les fonds à date cible sont également conçus pour modifier et diversifier automatiquement les actifs au fil du temps. sur votre âge cible de départ à la retraite.

Étapes de la planification de la retraite

Vous trouverez ci-dessous quelques lignes directrices pour une planification réussie de la retraite à différentes étapes de votre vie.

Jeune adulte (21 à 35 ans)

Ceux qui se lancent dans la vie adulte n'ont peut-être pas beaucoup d'argent libre à investir, mais ils ont le temps de laisser mûrir les investissements, ce qui est un élément essentiel et précieux de l'épargne-retraite. C'est à cause du principe de l' intérêt composé.

Les intérêts composés permettent aux intérêts de gagner des intérêts, et plus vous avez de temps, plus vous gagnerez d'intérêts. Même si vous ne pouvez mettre de côté que 50 $ par mois, cela vaudra trois fois plus si vous l'investissez à 25 ans que si vous attendez pour commencer à investir jusqu'à 45 ans, grâce aux joies de la capitalisation. Vous pourrez peut-être investir plus d'argent à l'avenir, mais vous ne pourrez jamais rattraper le temps perdu.

Gardez à l'esprit que certains organismes fédéraux et services en uniforme offrent des plans d'épargne d'épargne.

Début de la quarantaine (36 à 50 ans)

Le début de la quarantaine a tendance à entraîner un certain nombre de contraintes financières, notamment les prêts hypothécaires, les prêts étudiants, les primes d'assurance et les dettes de carte de crédit. Cependant, il est essentiel de continuer à épargner à ce stade de la planification de la retraite. La combinaison de gagner plus d'argent et du temps qu'il vous reste pour investir et gagner des intérêts fait de ces années l'une des meilleures pour une épargne agressive.

Les personnes à ce stade de la planification de la retraite devraient continuer à profiter de tous les programmes de contrepartie 401(k) offerts par leurs employeurs. Ils devraient également essayer de maximiser les contributions à un 401 (k) ou Roth IRA (vous pouvez avoir les deux en même temps). Pour ceux qui ne sont pas éligibles à un Roth IRA, envisagez un IRA traditionnel. Comme pour votre 401 (k), il est financé avec des dollars avant impôts, et les actifs qu'il contient poussent avec report d'impôt.

Certains régimes parrainés par l'employeur offrent une option Roth pour mettre de côté les cotisations de retraite après impôt. Vous êtes limité à la même limite annuelle, mais il n'y a pas de limite de revenu comme avec un Roth IRA.

Enfin, ne négligez pas l'assurance vie et l'assurance invalidité. Vous voulez vous assurer que votre famille pourrait survivre financièrement sans puiser dans son épargne-retraite si quelque chose devait vous arriver.

Plus tard dans la quarantaine (50 à 65 ans)

À mesure que vous vieillissez, vos comptes de placement devraient devenir plus conservateurs. Alors que le temps presse pour épargner pour les personnes à ce stade de la planification de la retraite, il y a quelques avantages. Des salaires plus élevés et potentiellement le remboursement de certaines des dépenses susmentionnées (hypothèques, prêts étudiants, dettes de carte de crédit, etc.) à ce moment-là peuvent vous laisser plus de revenus disponibles à investir.

Et il n'est jamais trop tard pour mettre en place et contribuer à un 401(k) ou à un IRA. L'un des avantages de cette étape de planification de la retraite est le rattrapage des cotisations. À partir de 50 ans, vous pouvez cotiser 1 000 $ supplémentaires par an à votre IRA traditionnel ou Roth et 6 500 $ supplémentaires par an à votre 401 (k) en 2021 et 2022.

Pour ceux qui ont maximisé les options d'épargne-retraite avec incitation fiscale, envisagez d'autres formes d'investissement pour compléter votre épargne-retraite. Les certificats de dépôt (CD), les actions de premier ordre ou certains investissements immobiliers (comme une maison de vacances que vous louez) peuvent être des moyens raisonnablement sûrs d'ajouter à votre pécule.

Vous pouvez également commencer à avoir une idée de ce que seront vos prestations de sécurité sociale et à quel âge il est logique de commencer à les prendre. L'admissibilité aux prestations anticipées commence à 62 ans, mais l'âge de la retraite pour les prestations complètes est de 66 ans.

C'est aussi le moment de se pencher sur l'assurance soins de longue durée,. qui vous aidera à couvrir les frais d'une maison de retraite ou de soins à domicile si vous en avez besoin dans vos années avancées. Si vous ne planifiez pas correctement les dépenses liées à la santé, en particulier les dépenses imprévues, elles peuvent anéantir vos économies.

Autres aspects de la planification de la retraite

La planification de la retraite comprend bien plus que simplement combien vous économiserez et combien vous aurez besoin. Il tient compte de votre portrait financier complet.

Ta maison

Pour la plupart des Américains, le plus gros atout qu'ils possèdent est leur maison. Comment cela s'intègre-t-il dans votre plan de retraite? Une maison était considérée comme un atout dans le passé, mais depuis l'effondrement du marché immobilier, les planificateurs la considèrent moins comme un atout qu'auparavant. Avec la popularité des prêts sur valeur domiciliaire et des marges de crédit sur valeur domiciliaire, de nombreux propriétaires entrent à la retraite avec une dette hypothécaire au lieu d'être bien au-dessus de l'eau.

Une fois à la retraite, il y a aussi la question de savoir si vous devriez vendre votre maison. Si vous vivez toujours dans la maison où vous avez élevé plusieurs enfants, cela pourrait être plus important que nécessaire, et les dépenses qui en découlent pourraient être considérables. Votre plan de retraite devrait inclure un regard impartial sur votre maison et ce qu'il faut en faire.

La Social Security Administration propose un calculateur en ligne.

Planification successorale

Votre plan successoral traite de ce qu'il adviendra de vos biens après votre décès. Il devrait inclure un testament qui expose vos plans, mais même avant cela, vous devriez créer une fiducie ou utiliser une autre stratégie pour en garder le plus possible à l'abri des impôts sur les successions. Les premiers 11,58 millions de dollars d'une succession sont exonérés de droits de succession, mais de plus en plus de personnes trouvent des moyens de léguer leur argent à leurs enfants sans les payer en une somme forfaitaire.

En outre, des changements pourraient être apportés au Congrès concernant les droits de succession, car le montant des droits de succession devrait tomber à 5 millions de dollars en 2026.

Efficacité fiscale

Une fois que vous atteignez l'âge de la retraite et commencez à recevoir des distributions, les impôts deviennent un gros problème. La plupart de vos comptes de retraite sont imposés comme l'impôt sur le revenu ordinaire. Cela signifie que vous pourriez payer jusqu'à 37% d'impôts sur tout argent que vous retirez de votre 401 (k) ou IRA traditionnel. C'est pourquoi il est essentiel d'envisager un Roth IRA ou un Roth 401(k), car les deux vous permettent de payer des impôts à l'avance plutôt qu'au moment du retrait.

Si vous pensez que vous gagnerez plus d'argent plus tard dans la vie, il peut être judicieux de faire une conversion Roth. Un comptable ou un planificateur financier peut vous aider à régler ces considérations fiscales.

Assurance

Un élément clé de la planification de la retraite est la protection de vos actifs. L'âge s'accompagne d'une augmentation des frais médicaux et vous devrez naviguer dans le système d'assurance-maladie souvent compliqué. Beaucoup de gens pensent que Medicare standard ne fournit pas une couverture adéquate, ils se tournent donc vers une police Medicare Advantage ou Medigap pour la compléter. Il y a aussi une assurance-vie et une assurance soins de longue durée à considérer.

Un autre type de police émise par une compagnie d'assurance est une rente. Une rente ressemble beaucoup à une pension. Vous mettez de l'argent en dépôt auprès d'une compagnie d'assurance qui vous verse plus tard un montant mensuel fixe. Il existe de nombreuses options différentes avec les rentes et de nombreux facteurs à prendre en compte pour décider si une rente vous convient.

Points forts

• Il n'est jamais trop tôt — ni trop tard (bien que plus tôt soit mieux) — pour commencer à planifier sa retraite.

• De nombreux véhicules d'investissement populaires, tels que les comptes de retraite individuels (IRA) et les 401 (k),. permettent aux épargnants de retraite de faire fructifier leur argent avec certains avantages fiscaux.

• La planification de la retraite fait référence aux stratégies financières d'épargne, d'investissements et, en fin de compte, de distribution de l'argent destiné à subvenir à ses besoins pendant la retraite.

• En 2022, le montant que vous pouvez cotiser à un 401(k)$ est de 20 500$ si vous avez moins de 50 ans.

• La planification de la retraite tient compte non seulement des actifs et des revenus, mais aussi des dépenses futures, des passifs et de l'espérance de vie.