Solvabilité

Qu'est-ce que la solvabilité ?

La solvabilité est la façon dont un prêteur détermine que vous ne respecterez pas vos dettes ou à quel point vous êtes digne de recevoir un nouveau crédit. Votre solvabilité est ce que les créanciers examinent avant de vous approuver un nouveau crédit.

La solvabilité est déterminée par plusieurs facteurs, notamment votre historique de remboursement et votre pointage de crédit. Certains établissements de crédit tiennent également compte des actifs disponibles et du nombre de passifs que vous avez lorsqu'ils déterminent la probabilité de défaut.

Comprendre la solvabilité

Votre solvabilité indique à un créancier à quel point vous êtes apte à cette demande de prêt ou de carte de crédit que vous avez remplie. La décision que prend l'entreprise est basée sur la façon dont vous avez traité le crédit dans le passé. Pour ce faire, ils examinent plusieurs facteurs différents : votre rapport de solvabilité global,. votre pointage de crédit et votre historique de paiement.

Votre dossier de crédit indique le montant de vos dettes,. les soldes élevés, les limites de crédit et le solde actuel de chaque compte. Il signalera également toute information importante pour le prêteur potentiel, y compris si vous avez eu des montants en souffrance, des défauts de paiement, des faillites et des éléments de recouvrement.

Votre solvabilité est également mesurée par votre pointage de crédit, qui vous mesure sur une échelle numérique basée sur votre dossier de crédit. Une cote de crédit élevée signifie que votre solvabilité est élevée. À l'inverse, une faible solvabilité découle d'un pointage de crédit inférieur.

L'historique des paiements joue également un rôle clé dans la détermination de votre solvabilité. Les prêteurs n'accordent généralement pas de crédit à quelqu'un dont les antécédents démontrent des retards de paiement, des paiements manqués et une irresponsabilité financière globale. Si vous avez été à jour avec tous vos paiements, l'historique des paiements sur votre dossier de crédit devrait en tenir compte et vous ne devriez pas avoir à vous inquiéter. L'historique des paiements compte pour 35 % de votre pointage de crédit, c'est donc une bonne idée de rester sous contrôle, même si vous n'avez qu'à effectuer le paiement minimum.

Votre solvabilité est importante car elle déterminera si vous obtenez ce prêt-auto ou cette nouvelle carte de crédit. Mais ce n'est pas tout. Plus vous êtes solvable, mieux c'est pour vous à long terme, car cela signifie normalement de meilleurs taux d'intérêt,. moins de frais et de meilleures conditions sur une carte de crédit ou un prêt, ce qui signifie plus d'argent dans votre poche. Cela affecte également l'admissibilité à l'emploi, les primes d'assurance , le financement des entreprises et les certifications ou licences professionnelles.

Vérification de votre solvabilité

Les trois principales agences d'évaluation du crédit qui mesurent la solvabilité sont Experian, TransUnion et Equifax. Les prêteurs paient les agences d'évaluation du crédit pour accéder aux données de crédit sur les clients potentiels ou existants en plus d'utiliser leurs propres systèmes d'évaluation du crédit pour accorder l'approbation du crédit.

Par exemple, Marie a un pointage de crédit de 700 et une solvabilité élevée. Mary obtient l'approbation d'une carte de crédit avec un taux d'intérêt de 11 % et une limite de crédit de 5 000 $. Doug a un pointage de crédit de 600 et une faible solvabilité. Doug obtient l'approbation d'une carte de crédit avec un taux d'intérêt de 23,9 % et une limite de crédit de 1 000 $. Doug paie plus d'intérêts au fil du temps que Mary.

Chaque consommateur devrait suivre son pointage de crédit, car c'est le facteur utilisé par les institutions financières pour décider si un demandeur est admissible au crédit, aux taux d'intérêt préférentiels et aux limites de crédit spécifiques. Vous pouvez demander une copie gratuite de votre dossier de crédit une fois par an, ou vous pouvez vous inscrire à un site de surveillance de crédit gratuit comme Credit Karma ou Credit Sesame (ce dernier étant l'un des meilleurs services de surveillance de crédit actuellement disponibles), ce qui vous permet de continuer trace de votre historique de crédit.

Comment améliorer votre solvabilité

Il existe plusieurs façons d'améliorer votre pointage de crédit pour établir votre solvabilité. Le moyen le plus évident est de payer vos factures à temps. Assurez-vous de vous tenir au courant de tout retard de paiement ou établissez des plans de paiement pour rembourser les dettes en souffrance. Payez plus que le paiement mensuel minimum pour rembourser vos dettes plus rapidement et réduire l'évaluation des frais de retard.

Gardez les soldes des cartes de crédit à 20 % ou moins de la limite de crédit, bien que 10 % soit l'idéal. Vérifiez votre ratio dette-revenu (DTI). Un DTI acceptable est de 35% mais 28% est idéal. Le DTI peut être calculé en divisant votre dette mensuelle totale par votre revenu mensuel brut total. Les prêteurs utilisent DTI lors de l'évaluation de la solvabilité d'un individu.

Point de vue du conseiller

James Di Virgilio, CIMA®, CFP®

Chacon Diaz & Di Virgilio**,** Gainesville, Floride

L'un des moyens les plus simples d'obtenir une cote de crédit élevée (au-dessus de 800) consiste à utiliser des cartes de crédit. Suivez ces étapes pour y arriver :

• Payez automatiquement votre carte de crédit. Si vous ne vous sentez pas sûr de choisir l'option de payer automatiquement la totalité du solde de votre carte de crédit chaque mois à partir de votre compte bancaire, l'utilisation d'une carte de crédit n'est pas pour vous.

• Ne fermez jamais votre compte de carte de crédit. La fermeture de comptes de carte de crédit nuit à votre historique de crédit. Passez plutôt à une carte de crédit sans frais annuels et laissez le compte ouvert.

• Plus vous avez de crédits, plus votre score est élevé. Au fur et à mesure que vous vous familiarisez avec l'utilisation d'une carte de crédit et que vous la remboursez toujours en totalité, commencez à augmenter votre crédit. Demandez une nouvelle carte auprès d'une autre banque ou demandez une augmentation de votre limite de crédit auprès de votre banque actuelle. Votre pointage de crédit baissera pendant 90 jours, mais il augmentera ensuite par rapport à ce qu'il était auparavant.

Vous pouvez également commander une copie gratuite de vos rapports de solvabilité TransUnion, Experian et Equifax. Vérifiez l'exactitude de toutes les informations et contestez toute erreur. Fournissez des pièces justificatives pour justifier votre demande de contestation. De plus, vous pouvez contester des informations inexactes auprès de la société signalant l'erreur.

La solvabilité est difficile à rétablir une fois qu'elle est perdue. Vous devrez travailler dur pour le restaurer et le conserver. Assurez-vous donc de suivre les conseils ci-dessus pour vous contrôler.

Points forts

• Améliorer ou maintenir votre solvabilité est aussi simple que d'effectuer vos paiements à temps.

• La solvabilité est déterminée par plusieurs facteurs, notamment votre historique de remboursement et votre pointage de crédit.

• La solvabilité est la façon dont un prêteur dira si vous ne respecterez pas vos obligations.