Taux d'achat

Qu'est-ce qu'un taux d'achat ?

Le terme taux d'achat fait référence au taux d'intérêt appliqué aux achats réguliers effectués avec une carte de crédit. Aussi appelé taux annuel effectif global d'achat (TAEG), il s'agit du taux auquel la plupart des gens se réfèrent lorsqu'ils pensent à un taux de carte de crédit. Le taux d'intérêt d'achat est appliqué à tout solde d'achat impayé à la fin du cycle de facturation et ne s'applique pas aux autres frais d'intérêt encourus. Il peut être considéré comme les frais d'intérêt d'achat.

Comprendre les tarifs d'achat

Les institutions financières facturent aux emprunteurs de cartes de crédit un taux d'achat, également connu sous le nom de taux annuel effectif global (TAEG), pour tous les achats réguliers qu'ils effectuent avec leurs cartes de crédit Visa, Mastercard, Discover ou American Express. Il s'agit du taux d'intérêt le plus courant que les emprunteurs paient sur leurs cartes. Les particuliers et les entreprises à la recherche d'une carte de crédit recherchent souvent des taux d'achat bas, le taux qui s'applique à la majorité des transactions par carte de crédit.

Le taux d'achat n'est appliqué par l'émetteur de la carte de crédit à tout solde impayé que lorsque l'emprunteur paie moins que le solde total du relevé. Si, par exemple, il y a un solde impayé de 100 $ à la fin du mois, l'emprunteur est responsable de payer ce montant plus les intérêts sur ce solde restant - ou le paiement minimum - à la prochaine date d'échéance. Aucun frais d'intérêt n'est encouru si l'emprunteur rembourse la totalité de son solde avant la date d'échéance.

Vous pouvez éviter de payer les intérêts d'achat sur votre carte de crédit si vous remboursez votre solde avant la date d'échéance.

prêteurs déterminent le taux d'achat d'un emprunteur en fonction de sa solvabilité et de ses antécédents de crédit. Le taux le plus bas que les banques appliquent normalement est le taux préférentiel. Ce taux suit généralement les tendances du taux des fonds fédéraux de la Réserve fédérale américaine. Le taux préférentiel correspond généralement au taux des fonds fédéraux majoré d'environ 3 %.

Le taux préférentiel sert de base aux émetteurs de cartes de crédit lorsqu'ils font des offres de taux d'intérêt dans un contrat de crédit. Le montant des intérêts facturés au-dessus du taux préférentiel est connu sous le nom de spread. La plupart des banques ajoutent un écart d'environ 10 % au taux préférentiel, plaçant les taux moyens dans la fourchette de pourcentage du milieu de l'adolescence. Cependant, certains émetteurs ajoutent une marge considérablement plus importante à l'indice des taux préférentiels, ce qui entraîne des taux pouvant aller jusqu'à 35 % ou plus pour ceux qui n'ont pas de crédit ou qui ont un mauvais crédit.

Taux annuel effectif global (APR)

Le taux annuel effectif global, ou APR, est exprimé en pourcentage et indique le montant que vous paieriez pour emprunter des fonds au cours d'une année. L'APR des cartes de crédit est facturé différemment des intérêts sur les autres types de financement. Comme indiqué ci-dessus, tant que vous payez l'intégralité de votre solde avant la date d'échéance mensuelle, vous pouvez généralement éviter de payer des intérêts de carte de crédit.

Les TAP des cartes de crédit varient en fonction du type de frais encourus. Un prêteur peut facturer un APR pour les achats, un autre pour les avances de fonds et un autre encore pour les transferts de solde d'une autre carte. Les banques facturent également des APR de pénalité à taux élevé aux clients pour les retards de paiement ou pour violation d'autres termes de l'accord du titulaire de carte. Il existe également un TAP d'introduction - un TAP faible ou de 0 % - que de nombreuses sociétés de cartes de crédit utilisent pour inciter de nouveaux clients à souscrire à une carte.

Types de tarifs d'achat

Tarifs de lancement

Le taux d'achat d'une carte de crédit peut commencer à 0 % si la carte de crédit offre un taux de lancement de 0 %. La durée pendant laquelle un taux de lancement peut s'appliquer varie selon la carte de crédit. Les tarifs de lancement varient généralement de 12 à 15 mois, bien que certaines sociétés émettrices de cartes offrent des périodes promotionnelles plus généreuses. Une fois le délai de lancement expiré, le taux d'achat augmente jusqu'au taux de référence de la carte. Le taux de référence est le taux d'achat ou le taux d'intérêt standard facturé sur les soldes impayés à la fin de chaque cycle de paiement pour les achats effectués avec la carte.

Taux variables

De nombreuses cartes de crédit sont assorties d'un taux d'intérêt variable. Ce taux est basé sur le taux préférentiel plus une marge et peut changer de temps à autre si la Réserve fédérale augmente ou diminue le taux des fonds fédéraux. Cela signifie que l'émetteur peut augmenter ou baisser le taux d'achat à sa discrétion si les taux du marché du crédit changent. Les conditions de taux d'intérêt variables sont décrites dans les conditions générales du prêteur.

Taux d'achat par rapport aux autres taux de carte de crédit

Comme indiqué ci-dessus, le tarif d'achat s'applique uniquement aux achats réguliers effectués avec une carte de crédit, comme un achat au rayon ou à l'épicerie. Les cartes de crédit peuvent également facturer aux clients d'autres tarifs. En plus du taux d'achat régulier, les prêteurs énumèrent tous les taux dans les conditions générales de la carte.

Taux de transfert de solde

Si vous transférez un solde d'une carte à une autre, la banque émettrice de cette dernière vous facture parfois un taux d'intérêt différent du taux d'achat pour cette transaction. C'est ce qu'on appelle le taux de transfert de solde. Il peut s'agir du même taux que votre achat ou d'un taux supérieur, ou de 0 % pendant une période définie afin d'encourager les transferts. Ce tarif est également facturé en fin de mois. Les transferts de solde sont également généralement soumis à des frais supplémentaires appelés frais de transfert de solde - généralement le plus élevé entre un pourcentage du montant du solde transféré ou des frais minimums en dollars comme 5 $.

Taux d'avance de fonds

Un autre taux facturé par les émetteurs de cartes de crédit est le taux d' avance de fonds. Cela s'applique à tout montant qu'un emprunteur retire d'un guichet automatique bancaire (GAB) ou d'un guichet de banque sur la ligne d'avance de fonds de sa carte de crédit. Le taux est presque toujours supérieur au taux d'achat et, selon la carte, peut varier de 15 % à 30 %.

Contrairement au taux d'achat normal, les intérêts sur les avances de fonds n'ont pas de période de grâce et s'accumulent au moment où une avance de fonds est souscrite par l'emprunteur. Tout comme un transfert de solde, les sociétés de cartes de crédit facturent également des frais d'avance de fonds - normalement le plus élevé entre un pourcentage du solde ou un montant fixe en dollars - en même temps.

Points forts

• Le taux d'achat est le taux d'intérêt appliqué aux achats réguliers effectués avec une carte de crédit.

• Les taux d'achat diffèrent des autres taux, tels que les taux de transfert de solde et d'avance de fonds.

• Ce taux est appliqué à tout solde d'achat impayé à la fin du cycle de facturation.

• Les taux d'achat peuvent être basés sur la solvabilité et les antécédents de crédit de l'emprunteur.