Ostoprosentti
Mikä on ostohinta?
Ostokorolla tarkoitetaan luottokortilla tehtyjen tavallisten ostosten korkoa . Tätä korkoa kutsutaan myös ostovuosikoroksi (APR), ja useimmat ihmiset viittaavat siihen, kun he ajattelevat luottokorttikorkoa. Ostokorkoa sovelletaan kaikkiin maksamattomiin ostosaldoihin laskutusjakson lopussa , eikä se koske muita syntyneitä korkokuluja. Sitä voidaan pitää ostokorkomaksuna.
Ostohintojen ymmärtäminen
Rahoituslaitokset veloittavat luottokorttilainanottajilta ostokoron – joka tunnetaan myös vuosikorkona (APR) – kaikista tavallisista ostoksista, joita he tekevät Visa-, Mastercard-, Discover- tai American Express- luottokorteillaan. Tämä on yleisin korko, jonka lainanottajat maksavat korteillaan. Luottokorttia etsivät yksityishenkilöt ja yritykset etsivät usein alhaisia ostohintoja – korkoa, joka koskee useimpia luottokorttitapahtumia.
Luottokortin myöntäjä soveltaa ostokorkoa vain maksamattomiin saldoihin, kun lainanottaja maksaa vähemmän kuin tiliotteen kokonaissaldo. Jos esimerkiksi 100 dollarin maksamaton saldo on kuun lopussa, lainanottaja on velvollinen maksamaan kyseisen summan sekä jäljellä olevan saldon koron – tai vähimmäismaksun – seuraavana eräpäivänä. Korkoa ei peritä, jos lainanottaja maksaa saldon kokonaisuudessaan ennen eräpäivää.
Voit välttää luottokortin ostokoron maksamisen, jos maksat saldosi ennen eräpäivää.
Lainanantajat määrittävät lainanottajan ostokoron luottokelpoisuutensa ja luottohistoriansa perusteella. Alin korko, jonka pankit tavallisesti veloittavat, on prime-korko. Tämä korko seuraa tyypillisesti Yhdysvaltain keskuspankin liittovaltion rahastokoron kehitystä. Ensisijainen korko on yleensä liittovaltion rahastokorko plus noin 3 %.
Prime-korko muodostaa perustan luottokorttien myöntäjille tehdessään korkotarjouksia luottosopimuksessa. Prime-koron ylittävä koron määrä tunnetaan erona. Useimmat pankit lisäävät prime-korkoon noin 10 prosentin eron, mikä asettaa keskikorot teini-ikäisten prosenttiosuuksiin. Jotkut liikkeeseenlaskijat kuitenkin lisäävät prime-korkoindeksiin huomattavasti suuremman marginaalin, mikä johtaa korkoihin, jotka voivat vaihdella jopa 35 %:iin tai korkeampiin niille, joilla ei ole luottoa tai luotto on huono.
Vuosiprosentti (APR)
Todellinen vuosikorko ilmaistaan prosentteina ja osoittaa, kuinka paljon maksaisit lainaaksesi varoja vuoden aikana. Luottokortin todellinen vuosikorko veloitetaan eri tavalla kuin muun rahoituksen korko. Kuten edellä todettiin, niin kauan kuin maksat saldosi kokonaisuudessaan kuukausittaiseen eräpäivään mennessä, voit yleensä välttää luottokorttikorkojen maksamisen kokonaan.
Luottokorttien todellinen vuosikorko vaihtelee aiheutuneen veloituksen tyypin mukaan. Lainanantaja voi veloittaa yhden vuosikoron ostoista, toisen käteisennakoista ja vielä toisen saldonsiirroista toiselta kortilta. Pankit veloittavat asiakkailta myös korkean todellisen vuosikoron maksuviivästyksistä tai muiden kortinhaltijasopimuksen ehtojen rikkomisesta. Käytössä on myös johdanto-todellinen vuosikorko – alhainen tai 0 %:n todellinen vuosikorko, jota monet luottokorttiyhtiöt käyttävät houkutellakseen uusia asiakkaita hankkimaan kortin.
Ostohintojen tyypit
Johdantohinnat
Luottokortin ostohinta voi alkaa 0 %:sta, jos luottokortti tarjoaa 0 %:n tutustumishintaa. Alkuhinnan voimassaoloaika vaihtelee luottokorttikohtaisesti. Alkuhinnat vaihtelevat tyypillisesti 12–15 kuukauden välillä, vaikka jotkut korttiyhtiöt tarjoavatkin runsaampia kampanja-aikoja. Kun tutustumisaika umpeutuu, ostohinta nousee kortin ostohintaan. Käynnistyskorko on ostokorko tai normaali korkokanta, joka veloitetaan kortilla tehdyistä ostoksista kunkin maksujakson lopussa.
Vaihtuvakorkoinen
Monissa luottokorteissa on vaihtuva korko. Tämä korko perustuu prime-korkoon plus marginaaliin ja voi muuttua ajoittain, jos Federal Reserve nostaa tai laskee liittovaltion rahastojen korkoa. Tämä tarkoittaa, että liikkeeseenlaskija voi nostaa – tai pudottaa – ostokorkoa harkintansa mukaan, jos luottomarkkinoiden korot muuttuvat. Vaihtuvakorkoiset ehdot on kuvattu lainanantajan ehdoissa.
Ostohinnat vs. muut luottokorttihinnat
Kuten edellä todettiin, ostohintaa sovelletaan vain luottokortilla tehtyihin tavallisiin ostoihin, kuten tavaratalo- tai ruokakauppaostoihin. Luottokortit voivat veloittaa asiakkailta myös muita hintoja. Tavallisen ostokoron lisäksi lainanantajat luettelevat kaikki hinnat kortin ehdoissa.
Tasapainon siirtonopeus
Jos siirrät saldon kortilta toiselle, kortin myöntänyt pankki veloittaa joskus eri koron kuin kyseisen tapahtuman ostokorko. Tätä kutsutaan tasapainon siirtonopeudeksi. Se voi olla sama kuin ostoksesi tai korkeampi, tai se voi olla 0 % tietyn ajan siirtojen kannustamiseksi. Tämä hinta veloitetaan myös kuun lopussa. Saldosiirroista peritään tyypillisesti myös ylimääräinen maksu, jota kutsutaan saldonsiirtomaksuksi – yleensä suurempi prosenttiosuus siirretyn saldon määrästä tai dollarin vähimmäismaksu, kuten 5 dollaria.
Käteisennakkoprosentti
Toinen luottokorttiyhtiöiden veloittama korko on käteisennakkokorko. Tätä sovelletaan kaikkiin summiin, jotka lainanottaja nostaa pankkiautomaatista (ATM) tai pankkikassasta luottokorttinsa käteisennakkorajaa vastaan. Korko on lähes aina ostohintaa korkeampi ja voi kortin perusteella vaihdella 15–30 prosentin välillä.
Toisin kuin tavallisessa ostokorossa, käteisennakkokorolla ei ole armonaikaa ja se kertyy sillä hetkellä, kun lainanottaja ottaa käteisennakon. Aivan kuten saldonsiirrossa, luottokorttiyhtiöt veloittavat myös käteisennakkomaksun – tavallisesti joko prosenttiosuuden saldosta tai määritetystä dollarimäärästä, kumpi on suurempi.
Kohokohdat
Ostokorko on luottokortilla tehtyjen tavallisten ostosten korko.
Ostohinnat eroavat muista hinnoista, kuten saldonsiirto- ja käteisennakkokoroista.
Tätä korkoa sovelletaan kaikkiin maksamattomiin ostosaldoihin laskutusjakson lopussa.
Ostokorot voivat perustua lainanottajan luottokelpoisuuteen ja luottohistoriaan.
