Cena zakupu

Co to jest wskaźnik zakupu?

Termin stopa zakupu odnosi się do stopy procentowej stosowanej do regularnych zakupów dokonywanych kartą kredytową. Nazywana również roczną stopą procentową zakupu (APR), jest to stawka, do której odnosi się większość ludzi, gdy myślą o stawce za kartę kredytową. Oprocentowanie zakupu jest stosowane do wszelkich niezapłaconych sald zakupu na koniec cyklu rozliczeniowego i nie ma zastosowania do innych poniesionych opłat odsetkowych. Można to traktować jako opłatę odsetkową od zakupu.

Zrozumienie stawek zakupu

Instytucje finansowe obciążają kredytobiorców kartą kredytową stawką zakupu — znaną również jako roczna stopa oprocentowania zakupów (APR) — za wszelkie regularne zakupy dokonywane za pomocą kart kredytowych Visa, Mastercard, Discover lub American Express. Jest to najczęstsze oprocentowanie, jakie pożyczkobiorcy płacą na swoje karty. Osoby fizyczne i firmy poszukujące karty kredytowej często szukają niskich stawek zakupu — stawki, która ma zastosowanie do większości transakcji dokonywanych kartą kredytową.

Stawka zakupu jest stosowana przez wystawcę karty kredytowej tylko do wszelkich niezapłaconych sald, gdy kredytobiorca płaci mniej niż łączne saldo wyciągu. Jeśli na przykład na koniec miesiąca pozostaje niespłacone saldo w wysokości 100 USD, pożyczkobiorca jest odpowiedzialny za zapłacenie tej kwoty wraz z odsetkami od pozostałego salda — lub minimalną spłatą — w następnym terminie płatności. Nie nalicza się odsetek, jeśli kredytobiorca spłaca saldo w całości przed terminem płatności.

Możesz uniknąć płacenia odsetek od zakupu kartą kredytową, jeśli spłacisz saldo przed terminem.

Pożyczkodawcy określają kurs kupna pożyczkobiorcy na podstawie jego zdolności kredytowej i historii kredytowej . Najniższą stawką, jaką zwykle pobierają banki, jest stawka podstawowa. Stopa ta zazwyczaj podąża za trendami stopy funduszy federalnych Rezerwy Federalnej Stanów Zjednoczonych. Stawka podstawowa to zazwyczaj stopa funduszy federalnych plus około 3%.

Oprocentowanie stanowi podstawę dla wystawców kart kredytowych, gdy składają oni oferty oprocentowania w umowie kredytowej. Kwota odsetek naliczanych powyżej stopy podstawowej nazywana jest spreadem. Większość banków dodaje do stawki podstawowej rozpiętość w wysokości około 10%, umieszczając średnie stawki w przedziale średnio-nastu procent. Jednak niektórzy emitenci dodają znacznie większą marżę do indeksu stawki podstawowej, co powoduje, że stawki mogą wynosić do 35% lub więcej dla osób bez kredytu lub złych kredytów.

Roczna stopa procentowa (APR)

Roczna stopa oprocentowania, czyli APR, jest wyrażona w procentach i pokazuje, ile zapłaciłbyś, aby pożyczyć środki w ciągu roku. APR karty kredytowej jest naliczane inaczej niż odsetki od innych rodzajów finansowania. Jak wspomniano powyżej, o ile spłacisz saldo w całości w miesięcznym terminie płatności, możesz zazwyczaj całkowicie uniknąć płacenia odsetek kartą kredytową.

Opłaty RRSO za karty kredytowe różnią się w zależności od rodzaju poniesionej opłaty. Pożyczkodawca może pobierać jedną APR za zakupy, inną za zaliczki gotówkowe,. a jeszcze inną za transfery salda z innej karty. Banki naliczają również wysokie kary RRSO od klientów za opóźnienia w płatnościach lub naruszenie innych warunków umowy posiadacza karty. Istnieje również wprowadzająca APR — niska lub 0% APR — której wiele firm obsługujących karty kredytowe używa, aby zachęcić nowych klientów do zarejestrowania się w karcie.

Rodzaje cen zakupu

Stawki wstępne

Cena zakupu karty kredytowej może zaczynać się od 0%, jeśli karta kredytowa oferuje 0% stawki wstępnej. Czas, w którym może obowiązywać wstępna stawka, różni się w zależności od karty kredytowej. Stawki wstępne zwykle wahają się od 12 do 15 miesięcy, chociaż niektóre firmy obsługujące karty oferują dłuższe okresy promocyjne. Po upłynięciu okresu wprowadzającego wskaźnik zakupów wzrasta do wskaźnika go-to rate. Stawka końcowa to stawka zakupu lub standardowa stopa oprocentowania naliczana od zaległych sald na koniec każdego cyklu płatności za zakupy dokonane kartą.

Zmienne stawki

Wiele kart kredytowych ma zmienną stopę procentową. Ta stawka jest oparta na stawce głównej plus marża i może się od czasu do czasu zmieniać, jeśli Rezerwa Federalna podnosi lub obniża stopę funduszy federalnych. Oznacza to, że emitent może według własnego uznania podnieść – lub obniżyć – kurs kupna, jeśli zmienią się stopy na rynku kredytowym. Warunki zmiennej stopy procentowej są określone w warunkach pożyczkodawcy.

Stawki zakupu a inne stawki kart kredytowych

Jak wspomniano powyżej, stawka zakupu dotyczy tylko zwykłych zakupów dokonywanych kartą kredytową, takich jak zakupy w sklepie lub sklepie spożywczym. Karty kredytowe mogą również obciążać klientów innymi stawkami. Wraz z normalną stawką zakupu, pożyczkodawcy wymieniają wszystkie stawki w regulaminie karty.

Szybkość transferu salda

Jeśli przeniesiesz saldo z jednej karty na drugą, bank wydający tę ostatnią czasami nalicza inną stopę procentową niż stawka zakupu dla tej transakcji. Nazywa się to szybkością transferu salda. Może to być taka sama stawka jak Twój zakup lub wyższa lub może wynosić 0% przez określony czas, aby zachęcić do przelewów. Ta stawka jest również naliczana na koniec miesiąca. Przelewy salda są również zwykle objęte dodatkową opłatą zwaną opłatą za przeniesienie salda — zwykle większą część kwoty przeniesionego salda lub minimalną opłatę w dolarach, taką jak 5 USD.

Stawka zaliczki gotówkowej

Inną stawką pobieraną przez wystawców kart kredytowych jest stawka zaliczki gotówkowej . Odnosi się to do każdej kwoty, którą pożyczkobiorca wypłaca z bankomatu (ATM) lub w kasie bankowej z linii zaliczki na kartę kredytową. Stawka jest prawie zawsze wyższa niż stawka zakupu i, w zależności od karty, może wynosić od 15% do 30%.

W przeciwieństwie do zwykłego kursu zakupu, odsetki od zaliczki nie mają okresu karencji i są naliczane w momencie zaciągnięcia zaliczki przez kredytobiorcę. Podobnie jak w przypadku przelewu salda, firmy obsługujące karty kredytowe pobierają jednocześnie opłatę za zaliczkę gotówkową — zwykle większą z procentu salda lub ustalonej kwoty w dolarach — w tym samym czasie.

Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Stawka zakupu to stopa procentowa stosowana do regularnych zakupów dokonywanych kartą kredytową.

• Stawki zakupu różnią się od innych stawek, takich jak saldo transferu i stawki zaliczki gotówkowej.

— Ta stawka jest stosowana do wszelkich niezapłaconych sald zakupów na koniec cyklu rozliczeniowego.

• Stawki zakupu mogą być oparte na zdolności kredytowej i historii kredytowej kredytobiorcy.