Avis de défaut
Qu'est-ce qu'un avis de défaut ?
Le terme avis de défaut fait référence à un avis public déposé auprès d'un tribunal indiquant que l'emprunteur d'une hypothèque est en défaut sur un prêt. Le prêteur peut déposer un avis de défaut lorsqu'un débiteur hypothécaire est en retard sur ses versements hypothécaires. Les informations sur les avis de défaut comprennent normalement le nom et l'adresse de l'emprunteur et du prêteur, l'adresse légale de la propriété, la nature du défaut, ainsi que d'autres détails pertinents. Un avis de défaut est souvent considéré comme la première étape vers la forclusion.
Clé à emporter
- Un avis de défaut est un avis public déposé auprès d'un tribunal qui déclare qu'un débiteur hypothécaire est en défaut.
- C'est généralement la dernière action que les prêteurs prennent avant d'activer le privilège et de saisir la garantie pour la forclusion.
- L'avis doit inclure des détails tels que le nom et l'adresse de l'emprunteur et du prêteur, l'adresse de la propriété et la nature du défaut.
Comment fonctionnent les avis de défaut ?
Un avis de défaut est une mesure grave prise par un prêteur. Il informe un emprunteur que ses versements hypothécaires en souffrance ont dépassé la limite indiquée dans son contrat de prêt hypothécaire. Les prêteurs indiquent le nombre de paiements en souffrance autorisés dans un contrat hypothécaire avant que des mesures par défaut ne soient prises. La plupart des contrats autorisent généralement jusqu'à 180 jours de paiements manqués et de retards de paiement avant que toute mesure ne soit prise pour déposer un avis de défaut.
Un avis de défaut est généralement la dernière mesure prise par les prêteurs avant d'activer le privilège et de saisir la garantie pour la forclusion. Un avis de défaut est généralement déposé auprès du tribunal d'État dans lequel le privilège est enregistré, suivi d'une audience pour activer le privilège perfectionné enregistré avec la clôture de l'hypothèque. Certains cas peuvent laisser le temps à l'emprunteur de négocier en payant éventuellement une dette en souffrance ou en suggérant un règlement.
Si l'affaire procède à l'approbation du privilège de propriété perfectionné, le prêteur informe alors l'emprunteur que le privilège est activé. Avec un privilège activé et une ordonnance de saisie de propriété, le prêteur peut intenter une action en justice demandant à l'emprunteur de quitter la propriété.
Tous les avis de défaut contiennent des informations pertinentes concernant l'emprunteur, le prêteur et la propriété. Ces détails incluent, mais ne sont pas limités à :
Le nom et l'adresse de l'emprunteur
Le nom et l'adresse du prêteur
L'adresse légale du bien
Tous les détails sur la nature du défaut
Quelle action est requise pour remédier au défaut
Le délai et les intentions du prêteur si le délai est dépassé sans remède
Considérations particulières
Si un emprunteur a plusieurs paiements en souffrance, il risque de faire défaut sur un prêt hypothécaire. Cela pose également le risque de perte de garantie. Lorsque cela se produit, le prêteur peut déposer un avis de défaut. Bien que cet avis puisse entraîner une forclusion,. ce n'est pas toujours le cas, le prêteur peut simplement prendre cette mesure comme protocole et être disposé à travailler avec l'emprunteur pour mettre le compte à jour. Le dépôt de l'avis peut également inclure une période de grâce de négociation avant que d'autres mesures ne soient prises.
Alors que certains prêteurs utilisent les avis de défaut comme dernière étape avant la saisie, d'autres l'utilisent comme un moyen de travailler avec les emprunteurs pour mettre à jour l'hypothèque.
Un avis de défaut et les actions de forclusion subséquentes sont documentés et signalés aux bureaux de crédit. Ainsi, toutes les procédures et actions de forclusion peuvent avoir de graves répercussions sur le pointage de crédit d'un emprunteur. Cela réduira également la capacité de l'emprunteur à obtenir un prêt hypothécaire ou tout type de dette à l'avenir.
Certains prêteurs peuvent choisir de signifier à l'emprunteur défaillant un avis d'intention plutôt qu'un avis de prélèvement pour défaut de paiement ou ils peuvent fournir des avertissements à l'emprunteur qui lui donne le temps de négocier.
