Plan de paiement à terme
Qu'est-ce qu'un plan de paiement à terme ?
Un plan de paiement à terme est l'une des six options des plans de paiement pour recevoir le produit d'une hypothèque inversée, également connue sous le nom d'hypothèque de conversion sur valeur domiciliaire (HECM). Il fournit au propriétaire des paiements mensuels égaux pendant une période de temps déterminée. Un plan de paiement à terme a un taux d'intérêt ajustable qui change en fonction de l'évolution des taux d'intérêt du marché, et les intérêts s'accumulent sur les paiements mensuels au fur et à mesure que l'emprunteur les reçoit.
Comprendre un plan de paiement à terme
Une hypothèque inversée est une hypothèque pour les propriétaires qui ont une valeur nette importante de leur maison et qui peuvent emprunter sur la valeur de leur maison pour recevoir des paiements mensuels. C'est le contraire d'une hypothèque traditionnelle,. qui oblige le titulaire à effectuer des remboursements de prêt. Les prêts hypothécaires inversés ne sont offerts qu'aux personnes âgées de 62 ans et plus.
Un plan de paiement à terme implique de recevoir des paiements mensuels égaux sur une période de temps définie, qui est décidée à l'avance. Les paiements mensuels sont généralement plus élevés que ceux d'un plan de paiement de permanence,. car un individu ne recevra plus de paiements une fois le plan de paiement à terme terminé. Dans le cadre d'un plan de paiement d'occupation, le propriétaire est autorisé à recevoir des paiements tant qu'il continue à vivre dans sa maison. Le montant du paiement pour un plan d'occupation est calculé en supposant que le propriétaire vivra jusqu'à 100 ans.
Un plan de paiement à terme peut être une bonne option pour quelqu'un qui a une idée précise de la durée de son séjour dans une maison, comme un propriétaire plus âgé qui prévoit de déménager dans une résidence-services dans quelques années.
Bien qu'un prêt hypothécaire inversé fournisse des fonds mensuels, il y a des coûts supplémentaires dont il faut tenir compte, y compris des frais de montage,. une prime d'assurance hypothécaire initiale et des primes d'assurance hypothécaire mensuelles continues , tous les frais de tiers (par exemple, pour les évaluations, les recherches de titres, inspections domiciliaires, etc.) et des frais de service du prêteur.
De plus, il est important d'être conscient des événements qui peuvent entraîner l'échéance d'un prêt hypothécaire inversé. Il s'agit notamment du décès du dernier propriétaire sur l'hypothèque, si la maison n'est plus la résidence principale de l'emprunteur et si la propriété est vacante pour des raisons médicales pendant plus de 12 mois (ou plus de six mois pour des raisons non médicales).
Inconvénients d'un plan de paiement à terme
Le principal inconvénient d'un plan de paiement à terme est qu'une fois le terme terminé, il n'y a aucun moyen d'obtenir un produit hypothécaire inversé supplémentaire de la maison. Cela peut être un problème si le propriétaire n'a pas d'autres biens ou revenus.
L'emprunteur peut continuer à vivre dans la maison en tant que résidence principale après la fin de la période de paiement tant qu'il continue de remplir d'autres conditions de prêt, telles que le respect des taxes foncières, l' assurance habitation et les réparations générales, mais cela ne résout pas la question d'un éventuel manque de fonds sur lesquels compter.
Un plan de paiement à terme sur un prêt hypothécaire inversé ou, en fait, un prêt hypothécaire inversé lui-même n'est pas recommandé si une personne a l'intention de laisser sa maison aux bénéficiaires une fois qu'ils sont décédés. Le solde du prêt augmente sur un prêt hypothécaire inversé, et parce que vous utilisez la valeur nette de votre maison, cela réduit la valeur des actifs disponibles à laisser à vos bénéficiaires.
Si vos bénéficiaires héritent de votre maison, ils devront rembourser le solde du prêt, ce qui pourrait se faire simplement en vendant la maison. S'ils veulent conserver la maison, ils devront soit utiliser d'autres ressources pour rembourser le prêt, soit refinancer l'hypothèque.
Considérations particulières
S'il y a deux propriétaires et qu'un seul est emprunteur sur le prêt hypothécaire inversé, l'autre propriétaire pourrait avoir des problèmes si l'emprunteur décède en premier. Si cela se produit, le propriétaire survivant ne recevra plus de versements mensuels, car il n'est pas un emprunteur.
Ils pourront peut-être continuer à vivre dans la maison, mais cela dépend des lois en vigueur au moment de la souscription de l'hypothèque inversée. Ce scénario a créé des problèmes pour certains ménages dans lesquels un conjoint plus âgé a contracté une hypothèque inversée en leur nom seulement.
Points forts
Dans un plan de paiement à terme, un emprunteur reçoit un paiement mensuel emprunté sur la valeur de sa maison pendant une période déterminée.
Une fois qu'un plan de paiement à terme est terminé, un propriétaire ne pourra plus recevoir de paiements mensuels supplémentaires.
Les plans de paiement à terme conviennent mieux aux personnes plus âgées, qui ne comptent pas sur une hypothèque inversée comme seule source de fonds et qui ont une bonne idée de combien de temps encore elles vivront dans leur maison.
Un plan de paiement à terme est un type de plan de paiement pour un prêt hypothécaire inversé.
FAQ
Quand un prêt hypothécaire inversé devient-il exigible ?
Une hypothèque inversée doit être remboursée une fois que le dernier propriétaire inscrit sur l'hypothèque décède ou lorsque la maison n'est plus la résidence principale du propriétaire. Les exceptions sont si la propriété est vacante pour des raisons médicales (une période de grâce de 12 mois) ou des raisons non médicales (une période de grâce de six mois) mais reste la résidence principale du propriétaire.
Qu'est-ce qu'un plan de paiement à terme ?
Un plan de paiement à terme est une formule pour recevoir des paiements sur une hypothèque inversée. Vous recevez un montant égal chaque mois sur une durée déterminée. Une fois le terme écoulé, les paiements cessent définitivement.
Quel est l'avantage d'un plan de paiement à terme ?
Si le propriétaire est tout à fait sûr de la durée exacte pendant laquelle il continuera à vivre dans sa maison, alors un plan de paiement à terme pourrait avoir du sens, car il fournira un montant mensuel plus élevé qu'un plan de paiement d'occupation, qui doit continuer à payer mensuellement. tant que le propriétaire vit dans la maison. Si vous savez, par exemple, quand à l'avenir vous déménagerez dans une résidence-services, un plan de paiement à terme pourrait bien fonctionner.
