Plan de paiement forfaitaire à versement unique
Qu'est-ce qu'un plan de paiement forfaitaire à versement unique ?
Un plan de paiement forfaitaire à versement unique permet à l'emprunteur de recevoir tout le produit de l'hypothèque inversée sous la forme d'une grosse somme d'argent à la clôture du prêt. Cela signifie qu'il n'y a pas de déboursements mensuels ou d'autres produits supplémentaires plus tard. Le plan de paiement forfaitaire à versement unique a un taux d'intérêt fixe unique.
Des intérêts courent sur le montant de la somme forfaitaire et des frais de clôture financés. Le cas échéant, les coûts comprennent également la prime d'assurance prêt hypothécaire initiale ( UFMI ) et les primes d'assurance prêt hypothécaire mensuelles continues . Ensemble, tous ces coûts composent le montant que l'emprunteur doit lorsque l'hypothèque inversée devient exigible et payable.
Comprendre les plans de paiement forfaitaire à versement unique
Le plan de paiement forfaitaire à versement unique a un taux d'intérêt plus élevé que les plans à taux ajustables. Ce scénario est similaire à la première hypothèque d'un emprunteur. Si l'emprunteur choisit un taux révisable, le taux initial sera inférieur. Cependant, le montant qu'ils devront est incertain. Si l'emprunteur choisit un prêt hypothécaire à taux fixe, le taux initial sera plus élevé, mais l'emprunteur connaîtra à l'avance ses coûts d'emprunt totaux.
Le plan de versement unique peut être une bonne option pour les emprunteurs qui doivent payer une dépense importante et ne s'attendent pas à avoir besoin de plus d'argent plus tard. Les fonds peuvent être utilisés pour rembourser un solde élevé sur une première hypothèque. Les propriétaires qui souhaitent recevoir des paiements mensuels réguliers (ou qui souhaitent avoir la possibilité d'emprunter au besoin) doivent choisir une autre option. Ils pourraient être mieux lotis avec des paiements à terme, des paiements de tenure, une ligne de crédit ou une combinaison de paiements à terme ou de tenure avec une ligne de crédit.
Les emprunteurs qui n'ont pas démontré leur capacité à gérer judicieusement une somme importante sont également de mauvais candidats pour le plan à décaissement unique. De plus, certains criminels cherchant à escroquer les personnes âgées ont utilisé le plan de versement unique pour voler des sommes importantes en une seule transaction.
Vous pouvez éviter la fraude en entamant le processus de prêt hypothécaire inversé avec des sites Web, des banques, des conseillers financiers et d'autres sources fiables bien connus. Méfiez-vous des appels et des e-mails faisant la promotion d'offres exclusives qui semblent trop belles pour être vraies.
Un autre inconvénient de l'option de paiement forfaitaire unique provient d'un règlement mis en place en 2013. Le propriétaire ne peut emprunter que 60 % de la limite initiale du capital la première année du prêt. Cela signifie que le montant maximum disponible avec un plan de paiement forfaitaire à versement unique est inférieur à celui de nombreux autres plans.
Bien sûr, l'emprunteur pourrait éventuellement modifier ses plans de paiement pour emprunter davantage. Si les taux d'intérêt ont considérablement augmenté depuis le début du prêt, l'emprunteur pourrait recevoir moins d'argent que prévu en changeant de plan de paiement.
Avantages des plans de paiement forfaitaire à versement unique
Le plus grand avantage d'un plan de paiement forfaitaire à versement unique est la possibilité d'obtenir une grosse somme d'argent en une seule fois. Dans certains cas, les gens ont besoin d'argent pour des frais médicaux ou une autre urgence. Cependant, il pourrait être préférable d'obtenir une hypothèque inversée à usage unique si les emprunteurs ont besoin de fonds pour la propriété elle-même. Des réparations ou des rénovations importantes pour la maison sont dans l'intérêt du prêteur, de sorte que de meilleurs taux et conditions pourraient être disponibles.
L'autre avantage d'un plan de paiement forfaitaire à versement unique est le blocage d'un taux d'intérêt fixe. Lorsque les taux d'intérêt sont bas, comme ils l'étaient en 2020, il est souvent judicieux d'opter pour un taux fixe lorsque cela est possible. En règle générale, les taux d'intérêt évoluent assez lentement sur de longs cycles.
Aux États-Unis, les taux ont pour la plupart baissé entre 1920 et 1940, avant de remonter généralement entre 1940 et 1980. Après 1980, les taux d'intérêt ont généralement baissé, mais ils ont ensuite atteint un point si bas que des augmentations futures semblaient plus probables.
Critique des plans de paiement forfaitaire à versement unique
Le plus grand inconvénient des paiements forfaitaires à versement unique est peut-être que le fait d'avoir autant d'argent à portée de main peut entraîner du gaspillage, de la fraude et des abus. C'est particulièrement vrai lorsque les gens n'avaient jamais eu autant d'argent liquide auparavant. Considérez un couple qui place la majeure partie de ses économies dans une maison qui vaut maintenant 300 000 $. Avec un paiement forfaitaire unique de 60 %, ils auraient 180 000 $ en espèces (moins les frais de clôture et autres). C'est peut-être beaucoup plus que ce qu'ils ont l'habitude d'avoir.
La tentation de gaspiller de l'argent est peut-être le moindre des problèmes avec les paiements forfaitaires à versement unique. Les retraités peuvent gaspiller leurs économies en vacances et autres luxes. D'un autre côté, les gens pourraient simplement vouloir profiter de leur argent pendant qu'ils le peuvent encore. Un plan de paiement de la permanence pourrait être préférable pour les personnes qui craignent de manquer d'argent à un âge avancé.
Les escroqueries hypothécaires inversées et d'autres formes de fraude peuvent être beaucoup plus graves. Les plans de paiement à terme sont moins vulnérables à la fraude car ils étalent les paiements. Cela donne aux victimes plus de temps pour comprendre et moins de dégâts se produisent.
Enfin, les paiements forfaitaires à versement unique permettent aux personnes âgées d'abuser de leur générosité par des amis et des parents. Les demandes de prêts et même les attentes de cadeaux sont susceptibles d'augmenter lorsque les liquidités disponibles augmentent considérablement.
Points forts
Un plan de paiement forfaitaire à versement unique a un taux d'intérêt fixe unique supérieur aux taux des plans à taux révisables.
Un plan de paiement forfaitaire à versement unique permet à l'emprunteur de recevoir tout le produit de l'hypothèque inversée sous la forme d'une grosse somme d'argent à la clôture du prêt.
Un seul paiement important peut être utilisé pour les frais médicaux, d'autres urgences, des améliorations à domicile ou toute autre chose.
Peut-être que le plus grand inconvénient des paiements forfaitaires à versement unique est qu'avoir autant d'argent à portée de main peut entraîner du gaspillage, de la fraude et des abus.
