Forclusion zombie

Qu'est-ce qu'une saisie zombie ?

Une forclusion zombie se produit lorsqu'une maison est laissée vacante par des propriétaires qui n'ont pas remboursé leur hypothèque et qui croient à tort qu'ils doivent immédiatement déménager après avoir reçu un avis de forclusion ou choisissent d'abandonner la propriété pour d'autres raisons. Plus communément, l'ancien scénario où le propriétaire croit à tort que le prêteur saisi est désormais responsable de la propriété, même si les propriétaires détiennent toujours le titre de propriété.

Par exemple, supposons qu'un propriétaire ne rembourse pas son hypothèque et quitte sa propriété, et que le prêteur ne termine pas le processus de saisie, de sorte que le titre est toujours détenu par le propriétaire d'origine. La propriété devient inoccupée pendant une période prolongée et la pelouse, l'allée, etc. ne sont pas entretenues. En conséquence, l'état de la propriété se détériore, créant des problèmes de sécurité et entraînant une apparence qui peut réduire la valeur des propriétés dans la communauté environnante.

Comment fonctionne une saisie de zombies

La forclusion zombie résulte de l'incompréhension d'un propriétaire du processus de forclusion. Au cours d'une forclusion typique, les propriétaires remarquent que l'institution détenant l' hypothèque en souffrance que la maison entre en forclusion.

Après la publication de cet avis, il y a une période d'attente obligatoire pendant laquelle les propriétaires peuvent retirer la maison de la forclusion en payant une somme forfaitaire importante. Le paiement requis peut aller de quelques arriérés au montant total que les propriétaires doivent en retard ou à la totalité du solde de l'hypothèque.

Jusqu'à ce qu'une forclusion passe par, le propriétaire continue de détenir le titre de propriété. Si les propriétaires ne paient pas la somme forfaitaire, le processus se poursuit et un tribunal statuera que la maison appartient au prêteur. Ce n'est qu'après ce moment que la maison devient légalement la propriété du prêteur que les propriétaires doivent quitter la propriété.

Au quatrième trimestre 2020, les saisies zombies ont atteint 3,8 % de toutes les saisies, mais dans l'ensemble, elles ont diminué de plus de moitié depuis 2016, selon ATTOM Data Solutions.

Parfois, un prêteur décide de ne pas procéder à une saisie, notamment parce qu'il est trop coûteux de payer les réparations et de rembourser les taxes foncières dues sur la propriété. Le prêteur ne prendra pas le titre de propriété de la maison mais n'est pas tenu d'en aviser le propriétaire. Dans ce cas, lorsque le titre d'une maison en forclusion zombie reste au nom du propriétaire d'origine (qui ignore souvent que la forclusion n'a pas été achevée), il s'agit d'un titre zombie.

Comment les saisies de zombies affectent les propriétaires

La saisie immobilière par les zombies aggrave une mauvaise situation - défaut de paiement d'un prêt hypothécaire - ce qui en fait un problème pour tout le quartier, pas seulement pour le propriétaire. Un propriétaire qui quitte une propriété après avoir reçu un avis de forclusion abandonne la propriété sans comprendre les ramifications juridiques et financières de l'avis ou de leurs actions.

Le propriétaire d'une saisie zombie est probablement toujours responsable de l'entretien, de l'entretien, des frais d' association des propriétaires (HOA) et des taxes foncières. Ces exigences ne s'arrêtent pas simplement parce que quelqu'un a abandonné sa maison. Finalement, les autorités locales pourraient tenter de recouvrer les impôts fonciers ou les frais impayés ou facturer au propriétaire des dépenses d'entretien.

Pour se protéger contre l'impact d'une maison tombant dans une forclusion zombie, les propriétaires qui ont manqué à leur hypothèque et qui font face à une forclusion devraient rester dans la résidence jusqu'à ce qu'un avis officiel d'évacuation arrive. Par la suite, ils doivent faire un suivi pour s'assurer que le titre de propriété n'est plus à leur nom.

Points forts

• Pendant la crise financière de 2008 qui a durement touché le marché du logement, les propriétés zombies étaient répandues aux États-Unis.

• Le propriétaire continue de détenir le titre de propriété et est responsable de son entretien jusqu'à ce que le processus de forclusion soit terminé.

• La forclusion zombie est l'abandon de la propriété par les propriétaires qui ont manqué à leur hypothèque, ont reçu un avis de forclusion et croient à tort qu'ils doivent quitter les lieux.

• Une saisie zombie peut créer des problèmes pour tout un quartier, car une maison vacante et sans surveillance peut faire baisser la valeur des propriétés.

FAQ

Une forclusion zombie aura-t-elle un impact sur mon crédit ?

Une saisie zombie aura un impact sur votre crédit, car lorsque vous quittez votre prêt hypothécaire, vous êtes en défaut de paiement.

Que signifie "forclusion zombie" ?

Une forclusion zombie fait référence à un incident dans lequel un propriétaire se voit présenter un avis de forclusion en attente et abandonne sa maison avant que cela ne soit légalement nécessaire. Parce que le processus de saisie peut être long, les propriétaires sont toujours responsables des taxes et de l'assurance habitation. Si un propriétaire quitte sa maison et que cela devient une saisie zombie, cela signifie souvent que la maison peut tomber en mauvais état.

Où les saisies de zombies se produisent-elles ?

Les saisies peuvent survenir dans n'importe quel État, mais les saisies zombies se produisent souvent dans les communautés à faible revenu. Selon un rapport du premier trimestre 2022 d'ATTOM Data Solutions, le Midwest et le Nord-Est abritent les États avec le plus de saisies de zombies.

Pourquoi les appelle-t-on saisies zombies ?

Parce qu'une forclusion zombie se produit après qu'un propriétaire reçoit un avis de défaut. Cette paperasse est le début de la forclusion. Si les titulaires d'hypothèque quittent la maison avant que la banque ne procède à la saisie, la maison peut rester vacante pendant un certain temps, tombant souvent en mauvais état.