3/27 inteckning med justerbar ränta (ARM)
En 3/27 justerbar rÀnta inteckning (ARM) Àr ett 30-Ärigt lÄn som har en fast rÀnta de första tre Ären, sedan en rörlig rÀnta för de ÄterstÄende 27 Ären. LÄntagare anvÀnder ofta en 3/27 ARM som ett kortfristigt finansieringsfordon som de senare kan refinansiera till ett bolÄn med mer förmÄnliga villkor.
Hur en 3/27 ARM fungerar
BolÄn med justerbar rÀnta (ARMs) Àr en typ av bostadslÄn dÀr rÀntan som tillÀmpas pÄ det utestÄende saldot varierar under lÄnets löptid. Med en ARM Àr den initiala rÀntan fast under en viss tid. DÀrefter ÄterstÀlls kursen med jÀmna mellanrum, med Ärs-, halvÄrs- eller till och med mÄnadsintervall.
ARM-lÄn skiljer sig frÄn bolÄn med fast rÀnta, den andra primÀra bolÄnetypen, som tar ut en fast rÀnta som förblir densamma för hela lÄnet.
3/27 ARM Àr en sorts hybrid. De första tre Ären har de en fast rÀnta, som generellt Àr lÀgre Àn de nuvarande rÀntorna pÄ 30-Äriga konventionella bolÄn. Men efter det, och under de ÄterstÄende 27 Ären av lÄnet, kommer deras rÀnta att fluktuera baserat pÄ ett jÀmförelseindex, sÄsom avkastningen pÄ ettÄriga amerikanska statsskuldvÀxlar.
LÄngivaren lÀgger ocksÄ till en marginal ovanpÄ indexet för att stÀlla in den rÀnta som lÄntagaren faktiskt kommer att betala. Summan Àr kÀnd som den fullt indexerade rÀntan. Denna rÀnta Àr ofta betydligt högre Àn den ursprungliga treÄriga fasta rÀntan, Àven om 3/27 ARM vanligtvis har ett tak för hur snabbt de kan öka.
Vanligtvis kommer rÀntan pÄ en 3/27 ARM inte att öka mer Àn 2% per justeringsperiod, vilket kan intrÀffa var sjÀtte eller 12:e mÄnad. Det innebÀr att rÀntan kan öka med tvÄ hela procentenheter (inte 2% av den nuvarande rÀntan). SÄ till exempel kan rÀntan gÄ frÄn 4 % till 6 % under en enda anpassningsperiod.
Det kan ocksÄ finnas ett livslÀngdstak pÄ 5 % eller mer. I sÄ fall kan rÀntan pÄ ett bolÄn som började pÄ 4 % inte gÄ högre Àn 9 %, oavsett vad som hÀnder med indexet som det baseras pÄ.
3/27 ARM Exempel
SÀg att en lÄntagare tar ut en $250 000 3/27 ARM till en initial fast rÀnta pÄ 3,5%. Under de första tre Ären kommer deras mÄnatliga bolÄnebetalning att vara $1 123.
LÄt oss sedan anta att efter tre Är Àr referensrÀntan 3 % och bankens marginal Àr 2,5 %. Det summerar till en fullt indexerad rÀnta pÄ 5,5 %.
Om lÄntagaren fortfarande har 3/27 ARM och inte har refinansierat till ett annat bolÄn, kommer deras mÄnatliga betalning nu att vara $1 483, en ökning med $360.
För att undvika betalningschock nÀr rÀntan börjar anpassa sig bör lÄntagare med 3/27 ARM strÀva efter att refinansiera bolÄnet inom de första tre Ären.
Risker med en 3/27 ARM
De allvarligaste riskerna för lÄntagare med 3/27 bolÄn Àr att de inte kommer att kunna refinansiera sitt lÄn innan den justerbara rÀntan slÄr in och att rÀntorna kommer att ha skjutit i höjden under tiden. Det kan hÀnda om deras kreditvÀrdighet Àr för lÄg, om deras hem har fallit i vÀrde eller helt enkelt om marknadskrafterna har fÄtt rÀntorna att stiga över hela linjen.
I sÄ fall skulle de ha fastnat i den justerbara rÀntan, vilket kan innebÀra betydligt högre mÄnatliga betalningar, som i exemplet ovan.
ARM förskottsbetalningsstraff
LÄntagare bör ocksÄ vara medvetna om att ARM-lÄn, inklusive 3/27-bolÄn, kan medföra förskottsbetalningar , vilket kan göra refinansiering kostsam och motverka syftet med att ta en ARM med avsikten att byta till ett annat lÄn om nÄgra Är.
Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) föreslÄr att lÄntagare kontrollerar lÄngivarens sanning i utlÄningslagens avslöjande för eventuella förskottsbetalningar innan de undertecknar ett kontrakt.
"Kom ihĂ„g att mĂ„nga aspekter av lĂ„net Ă€r förhandlingsbara," noterar CFPB. "Be om ett lĂ„n som inte har en förskottsbetalning om det Ă€r viktigt för dig. Om du inte gillar villkoren för ett lĂ„n och lĂ„ngivaren inte kommer att förhandla, kan du alltid leta efter en annan lĂ„ngivare med villkor som bĂ€ttre passar dina behov.â
Ăr en 3/27 ARM en bra investering?
En 3/27 ARM kan vara ett bra val för dig om du letar efter ett lÄn med relativt lÄga mÄnatliga betalningar under de första Ären. Det kan göra att köpa ett hem mer överkomligt om din budget redan Àr strÀckt eller kan ge dig lite extra pengar att spendera pÄ hemreparationer, inredning eller andra ÀndamÄl, jÀmfört med ett dyrare lÄn.
Du vill dock vara ganska sÀker pÄ att du kommer att ha en bra position att refinansiera i slutet av den inledande treÄrsperioden. Det betyder till exempel att du har en stark kreditvÀrdering och en pÄlitlig inkomstkÀlla vid den tidpunkten.
En 3/27 ARM Àr inte en bra idé om det finns en stor möjlighet att du inte kommer att kunna refinansiera (eller sÀlja bostaden) under de första tre Ären och de nya betalningarna med justerbar rÀnta skulle vara för mycket för dig.
##Höjdpunkter
- Ett 3/27 rÀntejusterbart bolÄn (ARM) Àr ett 30-Ärigt bolÄn med en rÀntebindningstid pÄ tre Är.
â Den fasta rĂ€ntan Ă€r generellt sett lĂ€gre Ă€n de nuvarande rĂ€ntorna pĂ„ 30-Ă„riga konventionella bolĂ„n.
- Eftersom deras mÄnatliga betalningar kan stiga avsevÀrt nÀr rÀntan vÀl anpassats, bör lÄntagare planera noggrant innan de tar ut en 3/27 ARM för att sÀkerstÀlla att det fortfarande kommer att vara överkomligt.
â Efter tre Ă„r, och under de Ă„terstĂ„ende 27 Ă„ren av lĂ„net, kommer rĂ€ntan att flyta baserat pĂ„ ett index, till exempel avkastningen pĂ„ ettĂ„riga amerikanska statsskuldvĂ€xlar.
##FAQ
Vad Àr en 3/27 justerbar rÀnta (ARM)?
En 3/27 justerbar rÀnta inteckning (ARM) tar ut en fast rÀnta för de första tre Ären, följt av en rörlig rÀnta för de ÄterstÄende 27 Ären. Eftersom det kombinerar funktionerna hos ett bolÄn med fast rÀnta och ett bolÄn med justerbar rÀnta, kallas det ibland för en hybrid ARM.
Ăr en 3/27 ARM rĂ€tt för mig?
Om du planerar att sÀlja hemmet eller refinansiera det inom de första tre Ären, kan en 3/27 ARM vara vettigt för dig. Leta dock efter en 3/27 ARM utan nÄgra förskottsbetalningar. Annars kan en förskottsbetalning göra det mycket kostsamt att ta sig ur bolÄnet.
Vilka Àr fördelarna med en 3/27 ARM?
En 3/27 ARM kommer sannolikt att ha en lÄg rÀnta under de första tre Ären. Men den takten kan stiga avsevÀrt frÄn och med det fjÀrde Äret.
