अनुमानित बंधक

एक संभावित बंधक क्या है?

एक अनुमानित बंधक एक प्रकार की वित्तपोषण व्यवस्था है जिसके तहत एक बकाया बंधक और इसकी शर्तों को वर्तमान मालिक से खरीदार को स्थानांतरित कर दिया जाता है। पिछले मालिक के शेष ऋण को मानकर, खरीदार अपना स्वयं का बंधक प्राप्त करने से बच सकता है। विभिन्न प्रकार के ऋण कल्पनीय बंधक के रूप में अर्हता प्राप्त कर सकते हैं, हालांकि ध्यान में रखने के लिए कुछ विशेष विचार हैं।

संभावित बंधक को समझना

कई घर खरीदार आमतौर पर एक घर या संपत्ति की खरीद के वित्तपोषण के लिए एक उधार देने वाली संस्था से एक बंधक लेते हैं। ऋण चुकाने के लिए संविदात्मक समझौते में वह ब्याज शामिल है जो उधारकर्ता को चुकाना होगा, साथ ही ऋणदाता को मूलधन चुकाना होगा।

अगर मकान मालिक बाद में अपना घर बेचने का फैसला करता है, तो वे अपने बंधक को होमबॉयर को स्थानांतरित करने में सक्षम हो सकते हैं। इस मामले में, निकाले गए मूल बंधक को ग्रहण किया जा सकता है।

एक अनुमानित बंधक एक होमबॉयर को वर्तमान मूलधन शेष, ब्याज दर, चुकौती अवधि और विक्रेता के बंधक की किसी भी अन्य संविदात्मक शर्तों को ग्रहण करने की अनुमति देता है। बैंक से गृह ऋण प्राप्त करने की कठोर प्रक्रिया से गुजरने के बजाय, एक खरीदार मौजूदा बंधक को ले सकता है।

यदि वर्तमान ब्याज दरें अनुमानित ऋण पर ब्याज दर से अधिक हैं तो लागत-बचत लाभ हो सकता है। बढ़ती ब्याज दरों की अवधि में, उधार लेने की लागत भी बढ़ जाती है। जब ऐसा होता है, तो उधारकर्ताओं को स्वीकृत किसी भी ऋण पर उच्च ब्याज दरों का सामना करना पड़ेगा। इसलिए, एक अनुमानित बंधक की कम ब्याज दर, खरीदारों के लिए एक आकर्षक विशेषता होने की संभावना है। यदि कल्पनीय बंधक की लॉक-इन ब्याज दर है, तो यह बढ़ती ब्याज दरों से प्रभावित नहीं होगी। आपके भुगतान की मासिक लागत के बजट के लिए एक बंधक कैलकुलेटर एक अच्छा संसाधन हो सकता है।

एक संभावित बंधक खरीदारों के लिए आकर्षक है जब मौजूदा बंधक दर मौजूदा बाजार दरों से कम है।

किस प्रकार के ऋण ग्रहण योग्य हैं?

कुछ सबसे लोकप्रिय प्रकार के गिरवी रखने योग्य हैं: फेडरल हाउसिंग अथॉरिटी (एफएचए), वेटरन्स अफेयर्स (वीए), और यूएस डिपार्टमेंट ऑफ एग्रीकल्चर (यूएसडीए)। खरीदार जो विक्रेता से गिरवी रखना चाहते हैं, उन्हें विशिष्ट आवश्यकताओं को पूरा करना चाहिए और बंधक को प्रायोजित करने वाली एजेंसी से अनुमोदन प्राप्त करना चाहिए।

एफएचए ऋण

एफएचए ऋण ग्रहण करने योग्य होते हैं जब दोनों लेन-देन करने वाले पक्ष धारणा के लिए आवश्यकताओं को पूरा करते हैं। उदाहरण के लिए, संपत्ति का उपयोग विक्रेता द्वारा अपने प्राथमिक निवास के रूप में किया जाना चाहिए। खरीदारों को पहले यह सत्यापित करना होगा कि एफएचए ऋण ग्रहण योग्य है और फिर वे व्यक्तिगत एफएचए ऋण के लिए आवेदन करेंगे। विक्रेता का ऋणदाता यह सत्यापित करेगा कि खरीदार क्रेडिट योग्य होने सहित योग्यताओं को पूरा करता है। अगर मंजूरी दे दी जाती है, तो खरीदार द्वारा बंधक मान लिया जाएगा। हालांकि, जब तक विक्रेता को ऋण से मुक्त नहीं किया जाता है, तब भी वे इसके लिए जिम्मेदार होते हैं।

###वीए ऋण

वयोवृद्ध मामलों का विभाग योग्य सैन्य सदस्यों और सैन्य सदस्यों के जीवनसाथी को बंधक प्रदान करता है। हालांकि, वीए ऋण ग्रहण करने के लिए, खरीदार को अर्हता प्राप्त करने के लिए सेना का सदस्य होने की आवश्यकता नहीं है। हालांकि, ऋणदाता और क्षेत्रीय वीए ऋण कार्यालय को ऋण धारणा के लिए खरीदार को मंजूरी देने की आवश्यकता होगी, और अक्सर, वीए ऋण मानने वाले खरीदार सैन्य सदस्य होते हैं।

1 मार्च, 1988 से पहले शुरू किए गए ऋणों के लिए, खरीदार स्वतंत्र रूप से VA ऋण ग्रहण कर सकते हैं। दूसरे शब्दों में, बंधक को ग्रहण करने के लिए खरीदार को वीए या ऋणदाता के अनुमोदन की आवश्यकता नहीं होती है।

यूएसडीए ऋण

यूएसडीए ऋण ग्रामीण संपत्तियों के खरीदारों को दिए जाते हैं। उन्हें डाउन पेमेंट की आवश्यकता नहीं होती है और अक्सर उनकी ब्याज दरें कम होती हैं। यूएसडीए ऋण ग्रहण करने के लिए, खरीदार को मानक योग्यताओं को पूरा करना होगा, जैसे क्रेडिट और आय आवश्यकताओं को पूरा करना, और शीर्षक स्थानांतरित करने के लिए यूएसडीए से अनुमोदन प्राप्त करना होगा। खरीदार मौजूदा ब्याज दर और ऋण शर्तों या नई दरों और शर्तों को मान सकता है। भले ही खरीदार सभी आवश्यकताओं को पूरा करता है और अनुमोदन प्राप्त करता है, अगर विक्रेता भुगतान पर अपराधी है तो बंधक नहीं माना जा सकता है।

###महत्वपूर्ण

फैनी मॅई और फ़्रेडी मैक द्वारा समर्थित पारंपरिक ऋण आम तौर पर ग्रहण योग्य नहीं होते हैं, हालांकि समायोज्य-दर बंधक के लिए अपवादों की अनुमति दी जा सकती है।

संभावित बंधक के फायदे और नुकसान

उच्च ब्याज दर के माहौल में एक अनुमानित बंधक प्राप्त करने के फायदे ऋण या घरेलू इक्विटी पर मौजूदा बंधक शेष राशि तक सीमित हैं । उदाहरण के लिए, यदि कोई खरीदार $ 250,000 के लिए घर खरीद रहा है और विक्रेता के अनुमानित बंधक में केवल $ 110,000 का शेष है, तो खरीदार को अंतर को कवर करने के लिए $ 140,000 का डाउन पेमेंट करना होगा। या खरीदार को अतिरिक्त धनराशि सुरक्षित करने के लिए एक अलग बंधक की आवश्यकता होगी।

एक नुकसान तब होता है जब घर की खरीद मूल्य एक महत्वपूर्ण राशि से बंधक शेष राशि से अधिक हो जाती है, जिसके लिए खरीदार को एक नया बंधक प्राप्त करने की आवश्यकता होती है। खरीदार की क्रेडिट प्रोफ़ाइल और वर्तमान दरों के आधार पर, ब्याज दर अनुमानित ऋण की तुलना में काफी अधिक हो सकती है।

आमतौर पर, एक खरीदार मौजूदा बंधक शेष पर दूसरा बंधक निकालेगा यदि विक्रेता की घरेलू इक्विटी अधिक है। खरीदार को विक्रेता के ऋणदाता से दूसरे ऋणदाता के साथ दूसरा ऋण लेना पड़ सकता है, जो एक समस्या पैदा कर सकता है यदि दोनों ऋणदाता एक दूसरे के साथ सहयोग नहीं करते हैं। साथ ही, दो ऋण होने से डिफ़ॉल्ट का जोखिम बढ़ जाता है, खासकर जब एक की ब्याज दर अधिक होती है।

यदि विक्रेता की घरेलू इक्विटी कम है, हालांकि, संभावित बंधक खरीदार के लिए एक आकर्षक अधिग्रहण हो सकता है। अगर घर का मूल्य 250,000 डॉलर है और अनुमानित बंधक शेष 210,000 डॉलर है, तो खरीदार को केवल 40,000 डॉलर की जरूरत है। यदि खरीदार के पास यह राशि नकद में है, तो वे किसी अन्य क्रेडिट लाइन को सुरक्षित किए बिना विक्रेता को सीधे भुगतान कर सकते हैं।

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अनुमानित बंधक स्थानांतरण स्वीकृति

एक अनुमानित बंधक को हस्तांतरित किया जा सकता है या नहीं, इस पर अंतिम निर्णय खरीदार और विक्रेता पर नहीं छोड़ा जाता है। किसी भी पक्ष द्वारा सौदे पर हस्ताक्षर किए जाने से पहले मूल बंधक के ऋणदाता को बंधक धारणा को मंजूरी देनी चाहिए। होमबॉयर को अनुमानित ऋण के लिए आवेदन करना चाहिए और ऋणदाता की आवश्यकताओं को पूरा करना चाहिए, जैसे पर्याप्त संपत्ति और क्रेडिट योग्य होना।

एक विक्रेता अभी भी किसी भी ऋण तीसरे भुगतान के लिए जिम्मेदार है यदि बंधक एक पार्टी द्वारा ग्रहण किया जाता है जब तक कि ऋणदाता ऋण से सभी देनदारियों के विक्रेता को रिहा करने के लिए एक रिलीज अनुरोध को मंजूरी नहीं देता।

यदि स्वीकृत हो जाता है, तो संपत्ति का शीर्षक खरीदार को हस्तांतरित कर दिया जाता है जो बैंक को आवश्यक मासिक भुगतान करता है। यदि हस्तांतरण को ऋणदाता द्वारा अनुमोदित नहीं किया जाता है, तो विक्रेता को एक और खरीदार ढूंढना होगा जो अपने बंधक को ग्रहण करने के लिए तैयार हो और उसके पास अच्छा क्रेडिट हो।

एक बंधक जिसे किसी तीसरे पक्ष द्वारा ग्रहण किया गया है, इसका मतलब यह नहीं है कि विक्रेता को ऋण भुगतान से राहत मिली है। विक्रेता को किसी भी चूक के लिए उत्तरदायी ठहराया जा सकता है, जो बदले में, उनकी क्रेडिट रेटिंग को प्रभावित कर सकता है । इससे बचने के लिए, विक्रेता को धारणा के समय लिखित रूप में अपनी देनदारी जारी करनी चाहिए, और ऋणदाता को ऋण से सभी देनदारियों के विक्रेता को रिहा करने के अनुरोध को मंजूरी देनी चाहिए।

संभावित बंधक अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न

इसका क्या मतलब है?

जब एक पक्ष दूसरे पक्ष के दायित्व को ग्रहण करता है, तो उसे ग्रहणीय कहा जाता है। एक अनुमानित बंधक के संदर्भ में, खरीदार विक्रेता के मौजूदा बंधक को मानता है। जब बंधक मान लिया जाता है, तो विक्रेता अक्सर ऋण के लिए जिम्मेदार नहीं रह जाता है।

असेसेबल का क्या मतलब नहीं है?

अनुमान योग्य नहीं है इसका मतलब है कि खरीदार विक्रेता से मौजूदा बंधक को ग्रहण नहीं कर सकता है। पारंपरिक ऋण गैर-धारणीय हैं। कुछ गिरवी में गैर-अनुमाननीय खंड होते हैं, जो खरीदारों को विक्रेता से गिरवी रखने से रोकते हैं।

एक किफायती ऋण कैसे काम करता है?

ऋण ग्रहण करने के लिए, खरीदार को ऋणदाता के साथ अर्हता प्राप्त करनी चाहिए। यदि घर की कीमत शेष बंधक से अधिक है, तो खरीदार को एक डाउन पेमेंट देना होगा जो बिक्री मूल्य और बंधक के बीच का अंतर है। यदि अंतर पर्याप्त है, तो खरीदार को दूसरा बंधक सुरक्षित करने की आवश्यकता हो सकती है।

मुझे कैसे पता चलेगा कि मेरा गिरवी रखा जा सकता है?

कुछ प्रकार के ऋण हैं जो ग्रहण योग्य हैं। उदाहरण के लिए, यूएसडीए, वीए और एफएचए ऋण ग्रहण करने योग्य हैं। प्रत्येक एजेंसी की विशिष्ट आवश्यकताएं होती हैं जिन्हें खरीदार द्वारा ग्रहण किए जाने वाले ऋण के लिए दोनों पक्षों को पूरा करना होगा। यूएसडीए की आवश्यकता है कि घर यूएसडीए-अनुमोदित क्षेत्र में हो, विक्रेता को भुगतान पर अपराधी नहीं होना चाहिए, और खरीदार को कुछ आय और क्रेडिट सीमाओं को पूरा करना चाहिए। खरीदार को पहले विक्रेता और विक्रेता के ऋणदाता के साथ पुष्टि करनी चाहिए यदि ऋण ग्रहण योग्य है।

क्या एक संभावित बंधक अच्छा है?

जब मौजूदा ब्याज दरें मौजूदा बंधक दरों से अधिक होती हैं, तो ऋण मानना अनुकूल विकल्प हो सकता है। साथ ही, बंद होने के कारण उतनी लागत नहीं है। दूसरी तरफ, यदि विक्रेता के पास घर में काफी मात्रा में इक्विटी है, तो खरीदार को या तो एक बड़ा डाउन पेमेंट देना होगा या मौजूदा बंधक द्वारा कवर नहीं की गई शेष राशि के लिए दूसरा बंधक सुरक्षित करना होगा।

तल - रेखा

एक संभावित बंधक खरीदारों के लिए आकर्षक हो सकता है जब वर्तमान बंधक दरें अधिक होती हैं और क्योंकि समापन लागत पारंपरिक बंधक से जुड़े लोगों की तुलना में काफी कम होती है। हालांकि, अगर मालिक के पास घर में बहुत अधिक इक्विटी है, तो खरीदार को बिक्री मूल्य और मौजूदा बंधक में अंतर के लिए पर्याप्त डाउन पेमेंट या एक नया ऋण सुरक्षित करने की आवश्यकता हो सकती है। इसके अलावा, सभी ऋण ग्रहण करने योग्य नहीं हैं, और यदि ऐसा है, तो खरीदार को अभी भी एजेंसी और ऋणदाता के साथ अर्हता प्राप्त करनी चाहिए। यदि लाभ जोखिम से अधिक हैं, तो एक संभावित बंधक गृहस्वामी के लिए सबसे अच्छा विकल्प हो सकता है।

##हाइलाइट

• यूएसडीए, एफएचए, और वीए ऋण कुछ मानदंडों को पूरा करने पर ग्रहण योग्य होते हैं।

• वीए ऋण ग्रहण करने के लिए खरीदार को सैन्य सदस्य होने की आवश्यकता नहीं है।

• एक अनुमानित बंधक एक ऐसी व्यवस्था है जिसमें एक बकाया बंधक और उसकी शर्तों को वर्तमान मालिक से खरीदार को हस्तांतरित किया जा सकता है।

• जब ब्याज दरों में वृद्धि होती है, तो एक खरीदार के लिए एक संभावित बंधक आकर्षक होता है जो कम दर के साथ मौजूदा ऋण लेता है।

• खरीदारों को अभी भी बंधक के लिए इसे ग्रहण करने के लिए अर्हता प्राप्त करनी चाहिए।