Hypothèque assumable

Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire assumable ?

hypothèque assumable est un type d'entente de financement par lequel une hypothèque en cours et ses conditions sont transférées du propriétaire actuel à un acheteur. En assumant la dette restante de l'ancien propriétaire, l'acheteur peut éviter d'obtenir son propre prêt hypothécaire. Différents types de prêts peuvent être considérés comme des prêts hypothécaires assumables, bien qu'il y ait quelques considérations particulières à garder à l'esprit.

Comprendre les prêts hypothécaires assumables

De nombreux acheteurs de maison contractent généralement un prêt hypothécaire auprès d'un établissement de crédit pour financer l'achat d'une maison ou d'une propriété. L'accord contractuel pour le remboursement du prêt comprend les intérêts que l'emprunteur doit payer, ainsi que les remboursements de capital au prêteur.

Si le propriétaire décide de vendre sa maison plus tard, il pourra peut-être transférer son prêt hypothécaire à l'acheteur. Dans ce cas, l'hypothèque initialement contractée est assumable.

Une hypothèque assumable permet à un acheteur de maison d'assumer le solde actuel du principal, le taux d'intérêt, la période de remboursement et toute autre condition contractuelle de l'hypothèque du vendeur. Plutôt que de passer par le processus rigoureux d'obtention d'un prêt immobilier auprès de la banque, un acheteur peut reprendre une hypothèque existante.

Il pourrait y avoir un avantage d'économie si les taux d'intérêt actuels sont plus élevés que le taux d'intérêt sur le prêt assumable. En période de hausse des taux d'intérêt, le coût d'emprunt augmente également. Lorsque cela se produit, les emprunteurs seront confrontés à des taux d'intérêt élevés sur tous les prêts approuvés. Par conséquent, une hypothèque assumable est susceptible d'avoir un taux d'intérêt inférieur, une caractéristique attrayante pour les acheteurs. Si le prêt hypothécaire assumable a un taux d'intérêt bloqué, il ne sera pas touché par la hausse des taux d'intérêt. Une calculatrice hypothécaire peut être une bonne ressource pour budgétiser le coût mensuel de votre paiement.

Un prêt hypothécaire assumable est attrayant pour les acheteurs lorsque le taux hypothécaire existant est inférieur aux taux actuels du marché.

Quels types de prêts sont assumables ?

Certains des types de prêts hypothécaires les plus populaires sont assumables : Federal Housing Authority (FHA), Veterans Affairs (VA) et US Department of Agriculture (USDA). Les acheteurs qui souhaitent assumer une hypothèque auprès d'un vendeur doivent répondre à des exigences spécifiques et recevoir l'approbation de l'agence qui parraine l'hypothèque.

Prêts FHA

Les prêts FHA sont assumables lorsque les deux parties à la transaction satisfont aux exigences de la prise en charge. Par exemple, la propriété doit être utilisée par le vendeur comme résidence principale. Les acheteurs doivent d'abord vérifier que le prêt FHA est assumable, puis postuler comme ils le feraient pour un prêt FHA individuel. Le prêteur du vendeur vérifiera que l'acheteur répond aux qualifications, y compris sa solvabilité. Si elle est approuvée, l'hypothèque sera assumée par l'acheteur. Cependant, à moins que le vendeur ne soit libéré du prêt, il en est toujours responsable.

Prêts VA

Le ministère des Anciens Combattants offre des prêts hypothécaires aux militaires qualifiés et aux conjoints de militaires. Cependant, pour assumer un prêt VA, l'acheteur n'a pas besoin d'être militaire pour être admissible. Cependant, le prêteur et le bureau régional de prêt VA devront approuver l'acheteur pour la prise en charge du prêt, et le plus souvent, les acheteurs qui assument les prêts VA sont des militaires.

Pour les prêts initiés avant le 1er mars 1988, les acheteurs peuvent librement assumer le prêt VA. En d'autres termes, l'acheteur n'a pas besoin de l'approbation du VA ou du prêteur pour assumer l'hypothèque.

Prêts USDA

Les prêts de l'USDA sont offerts aux acheteurs de propriétés rurales. Ils ne nécessitent aucun acompte et ont souvent des taux d'intérêt bas. Pour assumer un prêt USDA, l'acheteur doit répondre aux qualifications standard, telles que satisfaire aux exigences de crédit et de revenu, et recevoir l'approbation de l'USDA pour transférer le titre. L'acheteur peut assumer le taux d'intérêt et les conditions de prêt existants ou de nouveaux taux et conditions. Même si l'acheteur satisfait à toutes les exigences et a reçu l'approbation, l'hypothèque ne peut être prise en charge si le vendeur est en retard de paiement.

Important

Les prêts conventionnels garantis par Fannie Mae et Freddie Mac ne sont généralement pas assumables, bien que des exceptions puissent être autorisées pour les prêts hypothécaires à taux révisable.

Avantages et inconvénients des prêts hypothécaires assumables

Les avantages d'acquérir une hypothèque assumable dans un environnement de taux d'intérêt élevés sont limités au montant du solde hypothécaire existant sur le prêt ou à la valeur nette de la maison. Par exemple, si un acheteur achète une maison pour 250 000 $ et que l'hypothèque assumable du vendeur n'a qu'un solde de 110 000 $, l'acheteur devra verser un acompte de 140 000 $ pour couvrir la différence. Ou l'acheteur aura besoin d'une hypothèque distincte pour garantir les fonds supplémentaires.

Un inconvénient est lorsque le prix d'achat de la maison dépasse le solde de l'hypothèque d'un montant important, ce qui oblige l'acheteur à obtenir une nouvelle hypothèque. Selon le profil de crédit de l'acheteur et les taux actuels, le taux d'intérêt peut être considérablement plus élevé que le prêt pris en charge.

Habituellement, un acheteur contractera une deuxième hypothèque sur le solde hypothécaire existant si la valeur nette de la maison du vendeur est élevée. L'acheteur peut être amené à contracter le deuxième prêt auprès d'un prêteur différent de celui du vendeur, ce qui peut poser problème si les deux prêteurs ne coopèrent pas entre eux. De plus, avoir deux prêts augmente le risque de défaut, surtout lorsque l'un a un taux d'intérêt plus élevé.

Toutefois, si la valeur nette de la propriété du vendeur est faible, l'hypothèque assumable peut constituer une acquisition attrayante pour l'acheteur. Si la valeur de la maison est de 250 000 $ et que le solde hypothécaire assumable est de 210 000 $, l'acheteur n'a qu'à verser 40 000 $. Si l'acheteur dispose de ce montant en espèces, il peut payer directement le vendeur sans avoir à obtenir une autre ligne de crédit.

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Approbation de transfert d'hypothèque assumable

La décision finale quant à savoir si une hypothèque assumable peut être transférée n'est pas laissée à l'acheteur et au vendeur. Le prêteur de l'hypothèque initiale doit approuver la prise en charge de l'hypothèque avant que l'accord puisse être signé par l'une ou l'autre des parties. L'acheteur de maison doit demander le prêt assumable et répondre aux exigences du prêteur, comme avoir des actifs suffisants et être solvable.

Un vendeur est toujours responsable de tout paiement de la dette si l'hypothèque est assumée par un tiers à moins que le prêteur n'approuve une demande de libération libérant le vendeur de toutes les dettes du prêt.

En cas d'approbation, le titre de propriété est transféré à l'acheteur qui effectue les remboursements mensuels requis à la banque. Si le transfert n'est pas approuvé par le prêteur, le vendeur doit trouver un autre acheteur prêt à assumer son hypothèque et disposant d'un bon crédit.

Une hypothèque prise en charge par un tiers ne signifie pas que le vendeur est libéré du paiement de la dette. Le vendeur peut être tenu responsable de tout défaut qui, à son tour, pourrait affecter sa cote de crédit. Pour éviter cela, le vendeur doit libérer sa responsabilité par écrit au moment de la prise en charge, et le prêteur doit approuver la demande de libération libérant le vendeur de toutes les responsabilités du prêt.

FAQ sur les prêts hypothécaires assumables

Que signifie assumable ?

Supposable fait référence au moment où une partie assume l'obligation d'une autre. En termes d'hypothèque assumable, l'acheteur assume l'hypothèque existante du vendeur. Lorsque l'hypothèque est prise en charge, le vendeur n'est souvent plus responsable de la dette.

Que signifie pas assumable ?

Non assumable signifie que l'acheteur ne peut pas assumer l'hypothèque existante du vendeur. Les prêts conventionnels ne sont pas assumables. Certaines hypothèques comportent des clauses non assumables, empêchant les acheteurs d'assumer les hypothèques du vendeur.

Comment fonctionne un prêt assumable ?

Pour assumer un prêt, l'acheteur doit se qualifier auprès du prêteur. Si le prix de la maison excède l'hypothèque restante, l'acheteur doit verser une mise de fonds correspondant à la différence entre le prix de vente et l'hypothèque. Si la différence est importante, l'acheteur devra peut-être obtenir une deuxième hypothèque.

Comment savoir si mon hypothèque est assumable ?

Il existe certains types de prêts assumables. Par exemple, les prêts USDA, VA et FHA sont assumables. Chaque agence a des exigences spécifiques que les deux parties doivent remplir pour que le prêt soit assumé par l'acheteur. L'USDA exige que la maison se trouve dans une zone approuvée par l'USDA, que le vendeur ne soit pas en retard de paiement et que l'acheteur respecte certaines limites de revenu et de crédit. L'acheteur doit d'abord confirmer avec le vendeur et le prêteur du vendeur si le prêt est assumable.

Une hypothèque assumable est-elle bonne ?

Lorsque les taux d'intérêt actuels sont plus élevés que les taux d'un prêt hypothécaire existant, l'hypothèse d'un prêt peut être l'option la plus favorable. De plus, il n'y a pas autant de frais dus à la clôture. D'un autre côté, si le vendeur dispose d'une valeur nette considérable dans la maison, l'acheteur devra soit verser une importante mise de fonds, soit obtenir une deuxième hypothèque pour le solde non couvert par l'hypothèque existante.

L'essentiel

Une hypothèque assumable peut être attrayante pour les acheteurs lorsque les taux hypothécaires actuels sont élevés et parce que les frais de clôture sont considérablement inférieurs à ceux associés aux hypothèques traditionnelles. Cependant, si le propriétaire a beaucoup de valeur nette dans la maison, l'acheteur peut avoir besoin de payer un acompte substantiel ou d'obtenir un nouveau prêt pour la différence entre le prix de vente et l'hypothèque existante. De plus, tous les prêts ne sont pas assumables, et si c'est le cas, l'acheteur doit toujours se qualifier auprès de l'agence et du prêteur. Si les avantages l'emportent sur les risques, une hypothèque assumable pourrait être la meilleure option pour l'accession à la propriété.

Points forts

• Les prêts USDA, FHA et VA sont assumables lorsque certains critères sont remplis.

• L'acheteur n'a pas besoin d'être un militaire pour assumer un prêt VA.

• Une hypothèque assumable est un arrangement en vertu duquel une hypothèque en cours et ses conditions peuvent être transférées du propriétaire actuel à un acheteur.

• Lorsque les taux d'intérêt augmentent, une hypothèque assumable est attrayante pour un acheteur qui contracte un prêt existant à un taux inférieur.

• Les acheteurs doivent encore se qualifier pour l'hypothèque pour l'assumer.