Hipoteca Assumida
O que é uma hipoteca assumida?
Uma hipoteca assumida é um tipo de acordo de financiamento pelo qual uma hipoteca pendente e seus termos são transferidos do proprietário atual para um comprador. Ao assumir a dÃvida restante do proprietário anterior, o comprador pode evitar obter sua própria hipoteca. Diferentes tipos de empréstimos podem se qualificar como hipotecas assumidas, embora haja algumas considerações especiais a serem lembradas.
Entendendo as Hipotecas Assumidas
Muitos compradores de casas normalmente fazem uma hipoteca de uma instituição de crédito para financiar a compra de uma casa ou propriedade. O acordo contratual para o reembolso do empréstimo inclui os juros que o mutuário deve pagar, bem como as amortizações do principal ao credor.
Se o proprietário decidir vender sua casa mais tarde, ele poderá transferir sua hipoteca para o comprador. Neste caso, a hipoteca original é assumida.
Uma hipoteca assumida permite que um comprador assuma o saldo atual do principal, a taxa de juros, o perÃodo de pagamento e quaisquer outros termos contratuais da hipoteca do vendedor. Em vez de passar pelo rigoroso processo de obtenção de um empréstimo à habitação do banco, o comprador pode assumir uma hipoteca existente.
Pode haver uma vantagem de economia de custos se as taxas de juros atuais forem mais altas do que a taxa de juros do empréstimo presumido. Em um perÃodo de aumento das taxas de juros, o custo dos empréstimos também aumenta. Quando isso acontecer, os mutuários enfrentarão altas taxas de juros em todos os empréstimos aprovados. Portanto, é provável que uma hipoteca assumida tenha uma taxa de juros mais baixa, um recurso atraente para os compradores. Se a hipoteca assumida tiver uma taxa de juros bloqueada, ela não será afetada pelo aumento das taxas de juros. Uma calculadora de hipoteca pode ser um bom recurso para fazer um orçamento para o custo mensal do seu pagamento.
Uma hipoteca presumida é atraente para os compradores quando a taxa de hipoteca existente é menor do que as taxas de mercado atuais.
Quais são os tipos de empréstimos que podem ser assumidos?
Alguns dos tipos mais populares de hipotecas são assumidas: Federal Housing Authority (FHA), Veterans Affairs (VA) e o Departamento de Agricultura dos EUA (USDA). Os compradores que desejam assumir uma hipoteca de um vendedor devem atender a requisitos especÃficos e receber a aprovação da agência que patrocina a hipoteca.
Empréstimos FHA
Empréstimos FHA são assumidas quando ambas as partes da transação atendem aos requisitos para a assunção. Por exemplo, a propriedade deve ser usada pelo vendedor como sua residência principal. Os compradores devem primeiro verificar se o empréstimo da FHA é assumida e, em seguida, aplicar como fariam para um empréstimo individual da FHA. O credor do vendedor verificará se o comprador atende às qualificações, inclusive sendo digno de crédito. Se aprovada, a hipoteca será assumida pelo comprador. No entanto, a menos que o vendedor seja liberado do empréstimo, ele ainda é responsável por ele.
###empréstimos de VA
O Departamento de Assuntos de Veteranos oferece hipotecas para militares qualificados e cônjuges de militares. No entanto, para assumir um empréstimo do VA, o comprador não precisa ser membro das forças armadas para se qualificar. Embora o credor e o escritório regional de empréstimos do VA precisem aprovar o comprador para a assunção de empréstimo e, na maioria das vezes, os compradores que assumem empréstimos do VA são membros militares.
Para empréstimos iniciados antes de 1º de março de 1988, os compradores podem assumir livremente o empréstimo do VA. Em outras palavras, o comprador não precisa da aprovação do VA ou do credor para assumir a hipoteca.
Empréstimos do USDA
Os empréstimos do USDA são oferecidos aos compradores de propriedades rurais. Eles não exigem pagamento inicial e geralmente têm baixas taxas de juros. Para assumir um empréstimo do USDA, o comprador deve atender à s qualificações padrão, como atender aos requisitos de crédito e renda, e receber a aprovação do USDA para transferir o tÃtulo. O comprador pode assumir a taxa de juros existente e os termos do empréstimo ou novas taxas e termos. Mesmo que o comprador cumpra todos os requisitos e tenha recebido a aprovação, a hipoteca não pode ser assumida se o vendedor estiver inadimplente nos pagamentos.
###Importante
Empréstimos convencionais garantidos por Fannie Mae e Freddie Mac geralmente não são assumidas, embora possam ser permitidas exceções para hipotecas de taxa ajustável.
Vantagens e Desvantagens das Hipotecas Assumidas
As vantagens de adquirir uma hipoteca assumida em um ambiente de altas taxas de juros são limitadas ao valor do saldo da hipoteca existente no empréstimo ou no patrimônio da casa. Por exemplo, se um comprador está comprando uma casa por $ 250.000 e a hipoteca assumida do vendedor tem apenas um saldo de $ 110.000, o comprador precisará fazer um adiantamento de $ 140.000 para cobrir a diferença. Ou o comprador precisará de uma hipoteca separada para garantir os fundos adicionais.
Uma desvantagem é quando o preço de compra da casa excede o saldo da hipoteca em um valor significativo, exigindo que o comprador obtenha uma nova hipoteca. Dependendo do perfil de crédito do comprador e das taxas atuais, a taxa de juros pode ser consideravelmente maior do que o empréstimo assumido.
Normalmente, um comprador fará uma segunda hipoteca sobre o saldo da hipoteca existente se o patrimônio lÃquido do vendedor for alto. O comprador pode ter que fazer o segundo empréstimo com um credor diferente do credor do vendedor, o que pode representar um problema se ambos os credores não cooperarem entre si. Além disso, ter dois empréstimos aumenta o risco de inadimplência, principalmente quando um tem uma taxa de juros mais alta.
Se o patrimônio do vendedor for baixo, no entanto, a hipoteca assumida pode ser uma aquisição atraente para o comprador. Se o valor da casa for de US$ 250.000 e o saldo da hipoteca for de US$ 210.000, o comprador precisa apenas colocar US$ 40.000. Se o comprador tiver esse valor em dinheiro, ele poderá pagar diretamente ao vendedor sem precisar garantir outra linha de crédito.
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Aprovação de transferência de hipoteca presumida
A decisão final sobre se uma hipoteca assumida pode ser transferida não é deixada ao comprador e ao vendedor. O credor da hipoteca original deve aprovar a suposição de hipoteca antes que o negócio possa ser assinado por qualquer uma das partes. O comprador da casa deve solicitar o empréstimo presumido e atender aos requisitos do credor, como ter ativos suficientes e ser digno de crédito.
Um vendedor ainda é responsável por quaisquer pagamentos de terceiros se a hipoteca for assumida por uma parte, a menos que o credor aprove um pedido de liberação liberando o vendedor de todas as obrigações do empréstimo.
Se aprovado, o tÃtulo da propriedade é transferido para o comprador que faz os pagamentos mensais necessários ao banco. Se a transferência não for aprovada pelo credor, o vendedor deve encontrar outro comprador que esteja disposto a assumir sua hipoteca e tenha bom crédito.
Uma hipoteca que tenha sido assumida por um terceiro não significa que o vendedor esteja isento do pagamento da dÃvida. O vendedor pode ser responsabilizado por quaisquer inadimplências que, por sua vez, possam afetar sua classificação de crédito. Para evitar isso, o vendedor deve liberar sua responsabilidade por escrito no momento da assunção, e o credor deve aprovar o pedido de liberação liberando o vendedor de todas as obrigações do empréstimo.
Perguntas frequentes sobre hipotecas assumidas
O que isto significa?
AssumÃvel refere-se a quando uma parte assume a obrigação de outra. Em termos de hipoteca assumida, o comprador assume a hipoteca existente do vendedor. Quando a hipoteca é assumida, muitas vezes o vendedor não é mais responsável pela dÃvida.
O que significa não assumÃvel?
Não assumÃvel significa que o comprador não pode assumir a hipoteca existente do vendedor. Empréstimos convencionais não são assumiveis. Algumas hipotecas têm cláusulas não assumidas, impedindo que os compradores assumam hipotecas do vendedor.
Como funciona um empréstimo acessÃvel?
Para assumir um empréstimo, o comprador deve se qualificar junto ao credor. Se o preço da casa exceder a hipoteca restante, o comprador deve remeter um adiantamento que é a diferença entre o preço de venda e a hipoteca. Se a diferença for substancial, o comprador pode precisar garantir uma segunda hipoteca.
Como sei se minha hipoteca é assumida?
Existem certos tipos de empréstimos que podem ser assumidos. Por exemplo, empréstimos USDA, VA e FHA são assumidas. Cada agência possui requisitos especÃficos que ambas as partes devem cumprir para que o empréstimo seja assumido pelo comprador. O USDA exige que a casa esteja em uma área aprovada pelo USDA, o vendedor não deve estar inadimplente nos pagamentos e o comprador deve atender a certos limites de renda e crédito. O comprador deve primeiro confirmar com o vendedor e o credor do vendedor se o empréstimo pode ser assumido.
Uma hipoteca assumida é boa?
Quando as taxas de juros atuais são mais altas do que as taxas de uma hipoteca existente, assumir um empréstimo pode ser a opção mais favorável. Além disso, não há tantos custos devidos no fechamento. Por outro lado, se o vendedor tiver uma quantidade considerável de patrimônio na casa, o comprador terá que pagar uma grande entrada ou garantir uma segunda hipoteca para o saldo não coberto pela hipoteca existente.
A linha de fundo
Uma hipoteca assumida pode ser atraente para os compradores quando as taxas de hipoteca atuais são altas e porque os custos de fechamento são significativamente menores do que os associados à s hipotecas tradicionais. No entanto, se o proprietário tiver muito patrimônio na casa, o comprador pode precisar pagar uma entrada substancial ou garantir um novo empréstimo pela diferença do preço de venda e da hipoteca existente. Além disso, nem todos os empréstimos podem ser assumidos e, em caso afirmativo, o comprador ainda deve se qualificar com a agência e o credor. Se os benefÃcios superam os riscos, uma hipoteca assumida pode ser a melhor opção para a casa própria.
##Destaques
Empréstimos USDA, FHA e VA são assumidos quando determinados critérios são atendidos.
O comprador não precisa ser militar para assumir um empréstimo do VA.
Uma hipoteca assumida é um acordo em que uma hipoteca pendente e seus termos podem ser transferidos do proprietário atual para um comprador.
Quando as taxas de juros sobem, uma hipoteca assumida é atraente para um comprador que assume um empréstimo existente com uma taxa mais baixa.
Os compradores ainda devem se qualificar para a hipoteca para assumi-la.
