Przyjmowany kredyt hipoteczny

Co to jest szacowany kredyt hipoteczny?

Hipoteka przejściowa to rodzaj umowy finansowania, w ramach której niespłacona hipoteka i jej warunki są przenoszone z obecnego właściciela na kupującego . Przejmując pozostały dług poprzedniego właściciela, kupujący może uniknąć uzyskania własnego kredytu hipotecznego. Różne rodzaje pożyczek można zakwalifikować jako przewidywane kredyty hipoteczne, chociaż należy pamiętać o pewnych szczególnych kwestiach.

Zrozumienie zakładanych hipotek

Wielu nabywców domów zazwyczaj zaciąga kredyt hipoteczny w instytucji pożyczkowej, aby sfinansować zakup domu lub nieruchomości. Umowa umowna o spłatę pożyczki obejmuje odsetki, które pożyczkobiorca musi zapłacić, a także spłatę kapitału pożyczkodawcy.

Jeśli właściciel domu zdecyduje się sprzedać swój dom później, może przenieść swój kredyt hipoteczny na nabywcę domu. W takim przypadku można przyjąć pierwotną hipotekę.

Przejmowana hipoteka pozwala nabywcy domu przejąć bieżące saldo kapitału, stopę procentową, okres spłaty i wszelkie inne warunki umowne hipoteki sprzedającego. Zamiast przechodzić przez rygorystyczny proces uzyskania kredytu mieszkaniowego z banku, kupujący może przejąć istniejący kredyt hipoteczny.

Może istnieć korzyść w zakresie oszczędności kosztów, jeśli obecne stopy procentowe są wyższe niż oprocentowanie przewidywanego kredytu. W okresie rosnących stóp procentowych wzrasta również koszt kredytu. Kiedy tak się stanie, pożyczkobiorcy będą musieli liczyć się z wysokimi stopami procentowymi od wszelkich zatwierdzonych pożyczek. Dlatego hipoteka z możliwością przejęcia może mieć niższe oprocentowanie, co jest atrakcyjną cechą dla kupujących. Jeśli zakładany kredyt hipoteczny ma zablokowane oprocentowanie, wzrost stóp procentowych nie będzie miał na niego wpływu. Kalkulator hipoteczny może być dobrym źródłem budżetu na miesięczny koszt płatności.

Przejmowany kredyt hipoteczny jest atrakcyjny dla kupujących, gdy obecna stopa oprocentowania kredytu hipotecznego jest niższa niż obecne oprocentowanie rynkowe.

Jakie rodzaje pożyczek można przejąć?

Przyjmuje się niektóre z najpopularniejszych rodzajów kredytów hipotecznych: Federal Housing Authority (FHA), Veterans Affairs (VA) i Departament Rolnictwa Stanów Zjednoczonych (USDA). Kupujący, którzy chcą zaciągnąć kredyt hipoteczny od sprzedawcy, muszą spełnić określone wymagania i uzyskać zgodę agencji sponsorującej kredyt hipoteczny.

Pożyczki FHA

Pożyczki FHA można założyć, gdy obie strony transakcji spełniają wymogi założenia. Na przykład nieruchomość musi być używana przez sprzedającego jako główne miejsce zamieszkania. Kupujący muszą najpierw sprawdzić, czy pożyczka FHA jest możliwa do zaakceptowania, a następnie złożyć wniosek, tak jak w przypadku indywidualnej pożyczki FHA. Pożyczkodawca sprzedającego zweryfikuje, czy kupujący spełnia kwalifikacje, w tym posiada zdolność kredytową. W przypadku zatwierdzenia hipoteka zostanie przejęta przez kupującego. Jeśli jednak sprzedawca nie zostanie zwolniony z kredytu, nadal jest za to odpowiedzialny.

###Pożyczki VA

Departament Spraw Weteranów oferuje hipoteki wykwalifikowanym wojskowym i małżonkom wojskowych. Jednak, aby wziąć pożyczkę VA, kupujący nie musi być członkiem wojska, aby się zakwalifikować. Chociaż pożyczkodawca i regionalne biuro pożyczkowe VA będą musiały zatwierdzić nabywcę zaciągnięcia pożyczki, a najczęściej kupujący, którzy zakładają pożyczki VA, są członkami wojska.

W przypadku pożyczek zainicjowanych przed 1 marca 1988 r. kupujący mogą swobodnie zaciągnąć pożyczkę VA. Innymi słowy, nabywca nie potrzebuje zgody VA ani pożyczkodawcy, aby zaciągnąć kredyt hipoteczny.

Pożyczki USDA

Pożyczki USDA oferowane są nabywcom nieruchomości wiejskich. Nie wymagają zaliczki i często mają niskie oprocentowanie. Aby założyć pożyczkę USDA, kupujący musi spełnić standardowe kwalifikacje, takie jak spełnienie wymagań dotyczących kredytu i dochodu, oraz uzyskać zgodę USDA na przeniesienie tytułu. Kupujący może przyjąć dotychczasową stopę procentową i warunki kredytu lub nowe stawki i warunki. Nawet jeśli kupujący spełni wszystkie wymagania i uzyska zgodę, hipoteka nie może zostać zaciągnięta, jeśli sprzedający zalega z płatnościami.

###Ważne

Pożyczki konwencjonalne wspierane przez Fannie Mae i Freddie Mac są generalnie nie do przyjęcia, chociaż mogą być dozwolone wyjątki w przypadku kredytów hipotecznych o zmiennym oprocentowaniu.

Zalety i wady przejmowanych kredytów hipotecznych

Korzyści płynące z nabycia hipotecznego kredytu hipotecznego w środowisku o wysokim oprocentowaniu są ograniczone do kwoty istniejącego salda kredytu hipotecznego lub kapitału własnego domu. Na przykład, jeśli kupujący kupuje dom za 250 000 USD, a saldo hipoteczne sprzedającego wynosi tylko 110 000 USD, kupujący będzie musiał wpłacić zaliczkę w wysokości 140 000 USD, aby pokryć różnicę. Albo kupujący będzie potrzebował osobnej hipoteki, aby zabezpieczyć dodatkowe środki.

Wadą jest sytuacja, gdy cena zakupu domu znacznie przekracza saldo kredytu hipotecznego, co wymaga od kupującego uzyskania nowego kredytu hipotecznego. W zależności od profilu kredytowego nabywcy i aktualnych stawek oprocentowanie może być znacznie wyższe od zakładanego kredytu.

Zwykle kupujący zaciąga drugą hipotekę na istniejące saldo kredytu hipotecznego, jeśli kapitał własny domu sprzedającego jest wysoki. Kupujący może być zmuszony do zaciągnięcia drugiej pożyczki u innego pożyczkodawcy niż pożyczkodawca sprzedającego, co może stanowić problem, jeśli obaj pożyczkodawcy nie będą ze sobą współpracować. Ponadto posiadanie dwóch pożyczek zwiększa ryzyko niewypłacalności, zwłaszcza gdy jedna ma wyższe oprocentowanie.

Jeśli jednak kapitał własny sprzedającego jest niski, przejmowana hipoteka może być atrakcyjnym przejęciem dla kupującego. Jeśli wartość domu wynosi 250 000 USD, a przewidywane saldo kredytu hipotecznego wynosi 210.000 USD, kupujący musi wystawić tylko 40 000 USD. Jeśli kupujący ma tę kwotę w gotówce, może zapłacić sprzedającemu bezpośrednio, bez konieczności zabezpieczania kolejnej linii kredytowej.

TTT

Przyjmowana zatwierdzenie przeniesienia kredytu hipotecznego

Ostatecznej decyzji o przeniesieniu hipoteki przejmowanej nie pozostawia się kupującemu i sprzedającemu. Kredytodawca pierwotnego kredytu hipotecznego musi zatwierdzić założenie hipoteki, zanim transakcja będzie mogła zostać podpisana przez którąkolwiek ze stron. Nabywca domu musi złożyć wniosek o możliwą do przyjęcia pożyczkę i spełnić wymagania pożyczkodawcy, takie jak posiadanie wystarczających aktywów i posiadanie zdolności kredytowej.

Sprzedający jest nadal odpowiedzialny za wszelkie spłaty zadłużenia, jeśli hipoteka zostanie przejęta przez stronę, chyba że pożyczkodawca zatwierdzi wniosek o zwolnienie sprzedającego z wszelkich zobowiązań z pożyczki.

W przypadku zatwierdzenia, tytuł własności przechodzi na nabywcę, który dokonuje wymaganych miesięcznych spłat na rzecz banku. Jeśli przelew nie zostanie zatwierdzony przez pożyczkodawcę, sprzedający musi znaleźć innego kupca, który jest gotów przejąć jego kredyt hipoteczny i ma dobry kredyt.

Hipoteka zaciągnięta przez osobę trzecią nie oznacza zwolnienia sprzedawcy ze spłaty zadłużenia. Sprzedający może zostać pociągnięty do odpowiedzialności za wszelkie uchybienia, które z kolei mogą wpłynąć na jego zdolność kredytową. Aby tego uniknąć, sprzedający musi zwolnić swoje zobowiązanie na piśmie w momencie przejęcia, a pożyczkodawca musi zatwierdzić żądanie zwolnienia, zwalniając sprzedającego ze wszystkich zobowiązań z pożyczki.

Często zadawane pytania na temat zakładanych kredytów hipotecznych

Co to znaczy?

Zakład zakładany odnosi się do sytuacji, w której jedna strona przejmuje zobowiązanie drugiej. W przypadku hipoteki przejmowanej kupujący przejmuje istniejącą hipotekę sprzedającego. Po zaciągnięciu kredytu hipotecznego sprzedawca często przestaje odpowiadać za dług.

Co to znaczy nie zakładać?

Nie do przejęcia oznacza, że kupujący nie może przejąć istniejącej hipoteki od sprzedającego. Nie można przejąć pożyczki konwencjonalnej. Niektóre kredyty hipoteczne zawierają klauzule nie do przejęcia, uniemożliwiające kupującym zaciągnięcie kredytu hipotecznego od sprzedającego.

Jak działa pożyczka w przystępnej cenie?

Aby zaciągnąć pożyczkę, kupujący musi zakwalifikować się do pożyczkodawcy. Jeśli cena domu przekracza pozostałą kwotę hipoteki, kupujący musi wpłacić zadatek, który stanowi różnicę między ceną sprzedaży a hipoteką. Jeśli różnica jest znaczna, kupujący może być zmuszony do zabezpieczenia drugiej hipoteki.

Skąd mam wiedzieć, czy mój kredyt hipoteczny jest możliwy do przejęcia?

Istnieją pewne rodzaje pożyczek, które można założyć. Na przykład można przyjąć pożyczki USDA, VA i FHA. Każda agencja ma określone wymagania, które muszą spełnić obie strony, aby pożyczka została przejęta przez kupującego. USDA wymaga, aby dom znajdował się w obszarze zatwierdzonym przez USDA, sprzedający nie może mieć zaległości w płatnościach, a kupujący musi spełniać określone limity dochodu i kredyty. Kupujący powinien najpierw potwierdzić ze sprzedającym i pożyczkodawcą sprzedającego, czy pożyczka jest możliwa do przejęcia.

Czy przejmowany kredyt hipoteczny jest dobry?

Gdy obecne stopy procentowe są wyższe niż oprocentowanie istniejącego kredytu hipotecznego, zaciągnięcie pożyczki może być korzystną opcją. Ponadto nie ma tak wielu kosztów należnych przy zamknięciu. Z drugiej strony, jeśli sprzedający ma znaczną ilość kapitału własnego w domu, kupujący będzie musiał zapłacić dużą zaliczkę lub zabezpieczyć drugą hipotekę na saldo nieobjęte istniejącą hipoteką.

Podsumowanie

Przyjmowany kredyt hipoteczny może być atrakcyjny dla kupujących, gdy obecne oprocentowanie kredytu hipotecznego jest wysokie, a koszty zamknięcia są znacznie niższe niż w przypadku tradycyjnych kredytów hipotecznych. Jeśli jednak właściciel ma duży kapitał własny w domu, kupujący może być zmuszony do wpłacenia znacznej zaliczki lub zabezpieczenia nowego kredytu na różnicę w cenie sprzedaży i istniejącej hipotece. Ponadto nie wszystkie pożyczki można przejąć, a jeśli tak, kupujący musi nadal kwalifikować się do agencji i pożyczkodawcy. Jeśli korzyści przewyższają ryzyko, możliwy do zaciągnięcia kredyt hipoteczny może być najlepszą opcją dla posiadania domu.

##Przegląd najważniejszych wydarzeń

Pożyczki USDA, FHA i VA są dopuszczalne, gdy spełnione są określone kryteria.
Kupujący nie musi być wojskowym, aby zaciągnąć pożyczkę VA.
Hipoteka przejściowa to umowa, w której niespłacona hipoteka i jej warunki mogą zostać przeniesione z obecnego właściciela na nabywcę.
Gdy stopy procentowe rosną, hipoteka do przejęcia jest atrakcyjna dla nabywcy, który zaciąga istniejący kredyt z niższą stopą procentową.
Nabywcy muszą nadal kwalifikować się do kredytu hipotecznego, aby go przejąć.