ऋण जोखिम

क्रेडिट जोखिम क्या है?

क्रेडिट जोखिम एक उधारकर्ता की साख का एक उपाय है। क्रेडिट जोखिम की गणना में, ऋणदाता इस संभावना का अनुमान लगा रहे हैं कि वे ऋण लेते समय अपने सभी मूलधन और ब्याज की वसूली करेंगे । कम क्रेडिट जोखिम माने जाने वाले उधारकर्ताओं से कम ब्याज दरें ली जाती हैं। कंपनियों के साथ व्यापार करने के क्रेडिट जोखिम का आकलन करने के लिए ऋणदाता, निवेशक और अन्य प्रतिपक्ष रेटिंग एजेंसियों से परामर्श करते हैं।

गहरी परिभाषा

ऋण लेने में शामिल क्रेडिट जोखिम का निर्धारण करते समय, ऋणदाता कर्जदारों की कर्ज चुकाने की क्षमता का आकलन कर रहे हैं। क्रेडिट इतिहास और क्रेडिट स्कोर,. ऋण-से-आय अनुपात और संपार्श्विक सहित क्रेडिट जोखिम के आकलन में कई कारक शामिल हैं ।

• क्रेडिट इतिहास और क्रेडिट स्कोर: स्वतंत्र क्रेडिट ब्यूरो उधारकर्ताओं के क्रेडिट भुगतान इतिहास, कुल ऋण भार और क्रेडिट स्कोर उत्पन्न करने के लिए लिए गए क्रेडिट के प्रकारों का रिकॉर्ड रखता है। वे इस डेटा को वित्तीय संस्थानों को क्रेडिट जोखिम का आकलन करने में मदद करने के लिए बेचते हैं।

• कुल ऋण भार: यह मापता है कि किसी उधारकर्ता को कितना मौजूदा ऋण दिया गया है और उस ऋण का कितना हिस्सा उसने पहले ही उपयोग कर लिया है। एक उधारकर्ता ने जितना कम क्रेडिट का उपयोग किया है, उतना ही उन्हें एक नया ऋण वापस चुकाने में सक्षम होना चाहिए। लेनदार यह देखना पसंद करते हैं कि एक उधारकर्ता कितनी आसानी से ऋण प्राप्त कर सकता है और विवेकपूर्ण तरीके से वे इसे संतुलित करते हैं।

• ऋण-से-आय अनुपात: यह उस राशि की तुलना करता है जो एक व्यक्ति अपने जीवन व्यय और ऋण भुगतान के विरुद्ध करता है। ऋणदाता इसका उपयोग यह तय करने के लिए करते हैं कि क्या कोई उधारकर्ता एक नया ऋण भुगतान करने का जोखिम उठा सकता है।

• संपार्श्विक: यह एक उधारकर्ता के स्वामित्व वाली संपत्ति है जिसका उपयोग ऋण सुरक्षित करने के लिए किया जा सकता है। एक उधारकर्ता के पास जितना अधिक संपार्श्विक होता है, एक ऋणदाता के लिए संभावित क्रेडिट जोखिम उतना ही कम होता है।

कंपनियों के लिए, क्रेडिट जोखिम उस जोखिम का प्रतिनिधित्व करता है जो एक कंपनी अपने बकाया ऋण पर भुगतान करने में सक्षम नहीं हो सकती है। रेटिंग एजेंसियां - मूडीज और स्टैंडर्ड एंड पूअर्स, उदाहरण के लिए - बांड की पेशकश का विश्लेषण करती हैं और क्रेडिट रेटिंग जारी करती हैं जो विभिन्न ऋण साधनों के क्रेडिट जोखिम को ग्रेड करती हैं।

किसी भी गलती के लिए अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की समीक्षा करके, क्रेडिट कार्ड ऋण का भुगतान करके, समय पर सभी भुगतान करके और जहां भी संभव हो खर्चों में कटौती करके अपनी साख को एक नया रूप देना संभव है।

क्रेडिट जोखिम उदाहरण

2007-2008 के वित्तीय संकट के पीछे क्रेडिट जोखिमों की उपेक्षा करना प्रमुख प्रेरक कारक था। संकट से पहले के वर्षों में, बैंकों और अन्य उधारदाताओं ने उच्च जोखिम वाले उधारकर्ताओं को सबप्राइम गिरवी के रूप में बड़ी रकम उधार दी। 2006-2007 में जैसे-जैसे अर्थव्यवस्था धीमी हुई, इनमें से कई जोखिम वाले उधारकर्ता अपने ऋणों का भुगतान नहीं कर सके, और इस प्रणालीगत विफलता से क्रेडिट जोखिम के लिए ठीक से खाते में अशांति ने 2008 के अंत में वैश्विक वित्तीय प्रणाली को लगभग बर्बाद कर दिया। प्रमुख बैंकों को नुकसान हुआ क्योंकि जिन मॉडलों का उन्होंने गलत तरीके से उपयोग किया, उन्होंने बंधक भुगतान पर डिफ़ॉल्ट की संभावना का आकलन किया।

हाइलाइट्स

• ऋण जोखिम एक ऋणदाता को खोने की संभावना है जो एक उधारकर्ता द्वारा ऋण वापस नहीं चुकाने की संभावना के कारण होता है।

• उपभोक्ता ऋण जोखिम को पांच सी द्वारा मापा जा सकता है: क्रेडिट इतिहास, चुकाने की क्षमता, पूंजी, ऋण की शर्तें, और संबंधित संपार्श्विक।

• उच्च ऋण जोखिम वाले उपभोक्ता आमतौर पर ऋण पर उच्च ब्याज दरों का भुगतान करते हैं।