विदेशी बंधक

एक विदेशी बंधक क्या है?

एक विदेशी बंधक एक प्रकार का गृह ऋण है जो पहले कुछ वर्षों में कम मासिक भुगतान प्रदान करता है, लेकिन इसकी अक्सर मुश्किल-से-समझने वाली शर्तों और उच्च भविष्य के भुगतानों के कारण जोखिम भरा हो सकता है। लोग कभी-कभी अधिक महंगे घर खरीदने के लिए विदेशी बंधक का उपयोग करते हैं, जितना कि वे अन्यथा बर्दाश्त नहीं कर सकते। गृहस्वामी अपने मासिक भुगतान को कम करने के लिए विदेशी बंधक में पुनर्वित्त भी कर सकते हैं। गैर-पारंपरिक बंधक भी कहा जाता है, विदेशी बंधक एक बार अधिक लोकप्रिय थे लेकिन आज बंधक बाजार का केवल एक छोटा सा हिस्सा बनाते हैं।

विदेशी बंधक के प्रकार

विदेशी बंधक कई किस्मों में आते हैं, जिनमें से सभी नियमित बंधक की तुलना में कम प्रारंभिक भुगतान प्रदान करते हैं लेकिन उधारकर्ता को अधिक जोखिम में डालते हैं। वे सम्मिलित करते हैं:

केवल ब्याज पर गिरवी रखना

ब्याज-केवल बंधक एक प्रकार का विदेशी बंधक है। उधारकर्ता के बजाय हर महीने ब्याज और मूलधन के एक हिस्से का भुगतान करने के बजाय, जैसा कि पारंपरिक बंधक के मामले में होता है, उन्हें पहले कुछ वर्षों के लिए केवल ब्याज भुगतान की आवश्यकता होती है। यह शुरुआत में एक छोटे मासिक भुगतान की अनुमति देता है।

इन बंधकों में आमतौर पर समायोज्य ब्याज दरें होती हैं, इसलिए ब्याज दर बढ़ने पर प्रारंभिक मासिक भुगतान बढ़ सकता है। यह तब भी बढ़ सकता है जब केवल-ब्याज की अवधि समाप्त हो जाती है और उधारकर्ता को मूलधन चुकाना शुरू कर देना चाहिए। नतीजतन, उधारकर्ता का मासिक भुगतान वहन करने योग्य नहीं हो सकता है।

भुगतान-विकल्प समायोज्य-दर बंधक (एआरएम)

एक अन्य प्रकार का विदेशी बंधक भुगतान-विकल्प समायोज्य-दर बंधक है , जिसे विकल्प एआरएम भी कहा जाता है । इस प्रकार के ऋण के साथ, गृहस्वामी प्रत्येक महीने भुगतान करने के लिए एक अलग राशि चुन सकता है - नियमित पूर्ण भुगतान, केवल ब्याज भुगतान, या भुगतान जो उनके द्वारा दिए गए ब्याज से भी कम है।

सिद्धांत रूप में, इस प्रकार का ऋण किसी ऐसे व्यक्ति के लिए अच्छा हो सकता है जिसकी आय में महीने दर महीने महत्वपूर्ण उतार-चढ़ाव होता है। खतरा यह है कि कोई भी ब्याज जो वे भुगतान नहीं करते हैं, उन्हें बस मूलधन में जोड़ दिया जाता है ताकि वे अंततः ब्याज पर ब्याज का भुगतान कर सकें।

गुब्बारा गिरवी रखना

एक गुब्बारा बंधक कम या यहां तक कि मासिक भुगतान के साथ शुरू होता है, लेकिन एक निश्चित सहमति बिंदु पर, उधारकर्ता को ऋणदाता को एकमुश्त भुगतान करना होगा। आमतौर पर, गुब्बारा भुगतान बंधक के अंत में आता है और किसी भी शेष ऋण का पूरा भुगतान करता है। यहाँ खतरा, निश्चित रूप से, यह है कि जब गुब्बारा भुगतान देय होता है, तो गृहस्वामी नकदी के साथ नहीं आ पाएगा।

विदेशी बंधक के पेशेवरों और विपक्ष

एक विदेशी बंधक का लाभ यह है कि यह एक उधारकर्ता को एक घर खरीदने की अनुमति दे सकता है जिसे वे पारंपरिक बंधक के साथ बर्दाश्त नहीं कर सकते।

ट्रेडऑफ़ यह है कि वे उन कम मासिक भुगतानों के बदले में काफी जोखिम उठा रहे हैं। ब्याज-मात्र या भुगतान-विकल्प बंधक के साथ, उनके मासिक भुगतान कुछ बिंदु पर बढ़ेंगे, संभवतः नाटकीय रूप से और अप्रभावी रूप से। एक गुब्बारा बंधक के साथ, जब उनका गुब्बारा भुगतान देय होता है, तो उन्हें एक महत्वपूर्ण राशि के साथ आने की आवश्यकता होगी।

अगर सब कुछ ठीक रहा तो सब कुछ ठीक हो सकता है। हालांकि, एक नौकरी छूटना, एक अप्रत्याशित वित्तीय आपातकाल, या आवास की कीमतों में गिरावट से उधारकर्ता के लिए सौदेबाजी का अंत करना असंभव हो सकता है। उस स्थिति में, ऋणदाता संपत्ति पर रोक लगा सकता है,. और उधारकर्ता अपना घर खो सकता है। यह परिदृश्य 2008 के आवास संकट के दौरान नियमित रूप से हुआ।

आवास संकट के बाद, कुछ प्रकार के विदेशी बंधक को अवैध बना दिया गया। अन्य बस पक्ष से बाहर हो गए क्योंकि बंधक दरें ऐतिहासिक रूप से निम्न स्तर पर गिर गईं, जिससे विदेशी ऋण कम प्रतिस्पर्धी हो गए। लेकिन कुछ उपलब्ध रहते हैं और वे भविष्य के आवास बाजार में पुनरुत्थान देख सकते हैं।

##हाइलाइट

• एक विदेशी बंधक एक प्रकार का गृह ऋण है जो पहले कुछ वर्षों में कम मासिक भुगतान प्रदान करता है, लेकिन उच्च, संभावित रूप से अप्रभावी, भविष्य के भुगतानों के कारण उच्च जोखिम वाला माना जाता है।

• कई प्रकार के विदेशी बंधक हैं, जिनमें केवल-ब्याज बंधक, भुगतान-विकल्प बंधक, और गुब्बारा बंधक शामिल हैं।

• 2008 के आवास संकट के बाद, विदेशी बंधक अधिक सख्ती से विनियमित हो गए। वे भी पक्ष से बाहर हो गए क्योंकि नियमित बंधक पर ब्याज दरें ऐतिहासिक निम्न स्तर पर पहुंच गईं।