Framandi veð

Hvað er framandi veð?

Framandi húsnæðislán er tegund húsnæðislána sem býður upp á lægri mánaðarlegar greiðslur fyrstu árin en getur verið áhættusamt vegna oft erfitt að skilja skilmála og hærri framtíðargreiðslur. Fólk notar stundum framandi húsnæðislán til að kaupa dýrari húsnæði en það hefði annars efni á. Húseigendur geta einnig endurfjármagnað í framandi húsnæðislán til að lækka mánaðarlegar greiðslur. Einnig kölluð óhefðbundin húsnæðislán, framandi húsnæðislán voru einu sinni vinsælli en eru aðeins lítill hluti húsnæðislánamarkaðarins í dag.

Tegundir framandi húsnæðislána

Framandi húsnæðislán eru til í nokkrum afbrigðum, sem öll veita lægri upphafsgreiðslur en venjuleg húsnæðislán gera en í meiri áhættu fyrir lántaka. Þau innihalda:

húsnæðislán eingöngu með vöxtum

Vaxtalán eru ein tegund framandi húsnæðislána. Í stað þess að lántaki greiði bæði vexti og hluta af höfuðstól í hverjum mánuði, eins og hefðbundin húsnæðislán, krefjast þau einungis vaxtagreiðslna fyrstu árin. Það gerir ráð fyrir minni mánaðarlegri greiðslu í upphafi.

Þessi húsnæðislán eru venjulega með stillanlegum vöxtum, þannig að upphafleg mánaðarleg greiðsla getur hoppað ef vextir hækka. Það getur líka hækkað þegar vaxtatímabilinu lýkur og lántaki verður að byrja að endurgreiða höfuðstólinn. Þar af leiðandi gætu mánaðarlegar greiðslur lántaka orðið óviðráðanlegar.

Greiðslumöguleikar með stillanlegum vöxtum (ARMs)

Önnur tegund af framandi húsnæðisláni er húsnæðislán með greiðslumöguleika með stillanlegum vöxtum,. einnig þekkt sem valkostur ARM. Með þessari tegund láns getur húseigandinn valið aðra upphæð til að greiða í hverjum mánuði - venjulega fulla greiðslu, vaxtagreiðslu eða greiðslu sem er jafnvel lægri en vextirnir sem þeir skulda.

Í orði, þessi tegund lána gæti verið góð fyrir einhvern sem tekjur sveiflast verulega frá mánuði til mánaðar. Hættan er sú að allir vextir sem þeir borga ekki bætist einfaldlega við höfuðstólinn sem þeir skulda þannig að þeir borga á endanum vexti af vöxtunum.

Blöðruveð

Blöðruveð byrjar með lágum – eða jafnvel engum – mánaðarlegum greiðslum, en á ákveðnum umsömdum tímapunkti þarf lántaki að greiða háa eingreiðslu til lánveitanda. Venjulega kemur blöðrugreiðslan í lok veðsins og greiðir allar eftirstöðvar skuldar að fullu. Hættan hér er auðvitað sú að þegar blaðragreiðslan kemur á gjalddaga þá mun húseigandinn ekki geta komið með reiðufé.

Kostir og gallar framandi húsnæðislána

Kosturinn við framandi húsnæðislán er að það getur gert lántakanda kleift að kaupa húsnæði sem þeir höfðu ekki efni á með hefðbundnu húsnæðisláni.

Málið er að þeir taka á sig töluverða áhættu í staðinn fyrir þessar lægri mánaðarlegar greiðslur. Með annað hvort vaxta- eða greiðslumöguleikaveðláni munu mánaðarlegar greiðslur þeirra aukast á einhverjum tímapunkti, hugsanlega verulega og á óviðráðanlegu verði. Með blöðruveð munu þeir þurfa að koma með umtalsverða upphæð af peningum þegar blöðrugreiðsla þeirra kemur á gjalddaga.

Ef allt gengur vel getur allt gengið vel. Hins vegar gæti atvinnumissi, óvænt fjárhagslegt neyðarástand eða lækkun húsnæðisverðs gert lántakanda ómögulegt að halda uppi kjarasamningum. Í því tilviki gæti lánveitandinn tekið upp eignina og lántaki gæti misst heimili sitt. Þessi atburðarás átti sér stað reglulega í húsnæðiskreppunni 2008.

Í kjölfar húsnæðiskreppunnar voru nokkurs konar framandi húsnæðislán gerð ólögleg. Aðrir féllu einfaldlega í óhag þar sem vextir húsnæðislána lækkuðu niður í sögulega lágt stig, sem gerði framandi lán minna samkeppnishæf. En sumir eru enn tiltækir og þeir gætu séð endurvakningu á framtíðarhúsnæðismarkaði.

##Hápunktar

• Framandi húsnæðislán er tegund húsnæðislána sem býður upp á lægri mánaðarlegar greiðslur fyrstu árin en er talið áhættusamt vegna hærri, hugsanlega óviðráðanlegra, framtíðargreiðslna.

• Það eru til nokkrar tegundir af framandi húsnæðislánum, þar á meðal vaxtalaus húsnæðislán, greiðslumöguleikaveðlán og blöðruveð.

• Eftir húsnæðiskreppuna 2008 urðu strangari reglur um framandi húsnæðislán. Þeir féllu einnig í óhag þar sem vextir á venjulegum húsnæðislánum náðu sögulegu lágmarki.