Экзотическая ипотека

Что такое экзотическая ипотека?

Экзотическая ипотека — это тип жилищного кредита, который предлагает более низкие ежемесячные платежи в первые несколько лет, но может быть рискованным из-за часто трудных для понимания условий и более высоких будущих платежей. Люди иногда используют экзотические ипотечные кредиты, чтобы купить более дорогое жилье, чем они могли себе позволить. Домовладельцы также могут рефинансироваться в экзотические ипотечные кредиты, чтобы снизить свои ежемесячные платежи. Экзотические ипотечные кредиты, также называемые нетрадиционными ипотечными кредитами, когда-то были более популярны, но сегодня составляют лишь небольшую часть ипотечного рынка.

Типы экзотических ипотечных кредитов

Экзотические ипотечные кредиты бывают нескольких видов, каждый из которых предусматривает более низкие первоначальные платежи, чем обычные ипотечные кредиты, но с большим риском для заемщика. Они включают:

Ипотечные кредиты только под проценты

Процентные ипотечные кредиты являются одним из видов экзотических ипотечных кредитов. Вместо того, чтобы заемщик ежемесячно выплачивал как проценты, так и часть основного долга, как в случае с традиционными ипотечными кредитами, они требуют только выплаты процентов в течение первых нескольких лет. Это позволяет в начале платить меньший ежемесячный платеж.

Эти ипотечные кредиты обычно имеют регулируемые процентные ставки, поэтому первоначальный ежемесячный платеж может увеличиться, если процентная ставка увеличится. Он также может резко возрасти, когда период выплаты процентов заканчивается, и заемщик должен начать выплачивать основную сумму долга. В результате ежемесячные платежи заемщика могут стать недоступными.

Ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой (ARM)

Другой тип экзотической ипотеки — это ипотека с регулируемой процентной ставкой,. также известная как вариант ARM. С этим типом кредита домовладелец может выбрать различную сумму для выплаты каждый месяц — регулярный полный платеж, платеж только по процентам или платеж, который даже меньше, чем проценты, которые они должны.

Теоретически этот тип кредита может быть полезен для тех, чей доход значительно колеблется от месяца к месяцу. Опасность заключается в том, что любые проценты, которые они не платят, просто добавляются к основному долгу, который они должны, так что в конечном итоге они платят проценты по процентам.

Баллонная ипотека

Ипотека на воздушном шаре начинается с низких ежемесячных платежей или даже без них, но в определенный согласованный момент заемщик должен сделать крупную единовременную выплату кредитору. Как правило, платеж на воздушном шаре происходит в конце ипотечного кредита и полностью погашает оставшуюся задолженность. Опасность здесь, конечно, заключается в том, что, когда наступит срок выплаты шара, домовладелец не сможет выдать наличные.

Плюсы и минусы экзотической ипотеки

Преимущество экзотической ипотеки заключается в том, что она может позволить заемщику приобрести дом, который он не мог себе позволить с помощью традиционной ипотеки.

Компромисс заключается в том, что они берут на себя значительный риск в обмен на эти более низкие ежемесячные платежи. В случае ипотеки только с процентами или с возможностью оплаты их ежемесячные платежи в какой-то момент увеличатся, возможно, резко и недоступно. При ипотеке на воздушном шаре им нужно будет внести значительную сумму наличных денег, когда придет срок платежа на воздушном шаре.

Если все пойдет хорошо, все может получиться хорошо. Однако потеря работы, неожиданное финансовое положение или снижение цен на жилье могут лишить заемщика возможности выполнить свою часть сделки. В этом случае кредитор может лишить права выкупа имущество, а заемщик может потерять свой дом. Этот сценарий регулярно повторялся во время жилищного кризиса 2008 года.

После жилищного кризиса некоторые виды экзотической ипотеки были объявлены незаконными. Другие просто потеряли популярность, поскольку ставки по ипотечным кредитам упали до исторически низкого уровня, что сделало экзотические кредиты менее конкурентоспособными. Но некоторые остаются доступными, и они могут увидеть возрождение на рынке жилья в будущем.

Особенности

• Экзотическая ипотека — это тип жилищного кредита, который предлагает более низкие ежемесячные платежи в первые несколько лет, но считается высокорисковым из-за более высоких, возможно, недоступных будущих платежей.

• Существует несколько видов экзотических ипотечных кредитов, включая ипотечные кредиты только под проценты, ипотечные кредиты с возможностью оплаты и ипотечные кредиты.

• После жилищного кризиса 2008 года экзотическая ипотека стала регулироваться более строго. Они также потеряли популярность, поскольку процентные ставки по обычным ипотечным кредитам достигли исторического минимума.