Eksotisk boliglån
Hva er et eksotisk boliglÄn?
Et eksotisk boliglÄn er en type boliglÄn som gir lavere mÄnedlige betalinger de fÞrste Ärene, men som kan vÊre risikabelt pÄ grunn av dets ofte vanskelige Ä forstÄ vilkÄr og hÞyere fremtidige betalinger. Noen ganger bruker folk eksotiske boliglÄn til Ä kjÞpe dyrere boliger enn de ellers hadde rÄd til. Huseiere kan ogsÄ refinansiere til eksotiske boliglÄn for Ä redusere sine mÄnedlige betalinger. OgsÄ kalt utradisjonelle boliglÄn, eksotiske boliglÄn var en gang mer populÊre, men utgjÞr bare en liten del av boliglÄnsmarkedet i dag.
Typer eksotiske boliglÄn
Eksotiske boliglÄn kommer i flere varianter, som alle gir lavere innledende betalinger enn vanlige boliglÄn gjÞr, men med stÞrre risiko for lÄntakeren. De inkluderer:
Rentebegrensede boliglÄn
Avdragsfrie boliglÄn er en type eksotiske boliglÄn. I stedet for at lÄntakeren betaler bÄde renter og en del av hovedstolen hver mÄned, slik tilfellet er med tradisjonelle boliglÄn, krever de kun rentebetalinger de fÞrste Ärene. Det gir mulighet for en mindre mÄnedlig betaling i utgangspunktet.
Disse boliglÄnene har vanligvis justerbare renter, slik at den fÞrste mÄnedlige betalingen kan hoppe hvis renten Þker. Det kan ogsÄ stige nÄr avdragsfri perioden slutter og lÄntakeren mÄ begynne Ä betale tilbake hovedstolen. Som et resultat kan lÄntakerens mÄnedlige betalinger bli uoverkommelige.
Betalingsalternativer med justerbar rente (ARMs)
En annen type eksotisk boliglÄn er et boliglÄn med justerbar rente med betalingsalternativ,. ogsÄ kjent som et alternativ ARM. Med denne typen lÄn kan huseieren velge et annet belÞp Ä betale hver mÄned - den vanlige fulle betalingen, en avdragsfri betaling eller en betaling som er enda mindre enn renten de skylder.
I teorien kan denne typen lÄn vÊre bra for noen hvis inntekt svinger betydelig fra mÄned til mÄned. Faren er at eventuelle renter de ikke betaler ganske enkelt legges til hovedstolen de skylder, slik at de til slutt ender opp med Ä betale renter pÄ rentene.
BallonglÄn
Et ballonglĂ„n starter med lave â eller til og med ingen â mĂ„nedlige betalinger, men pĂ„ et bestemt avtalt tidspunkt mĂ„ lĂ„ntakeren betale et stort engangsbelĂžp til utlĂ„neren. Vanligvis kommer ballongbetalingen pĂ„ slutten av boliglĂ„net og betaler ned eventuell gjenvĂŠrende gjeld i sin helhet. Faren her er selvfĂžlgelig at nĂ„r ballongbetalingen forfaller, vil huseieren ikke kunne komme med kontantene.
Fordeler og ulemper med eksotiske boliglÄn
Fordelen med et eksotisk boliglÄn er at det kan tillate en lÄntaker Ä kjÞpe et hjem som de ikke hadde rÄd til med et tradisjonelt boliglÄn.
Avveiningen er at de tar pÄ seg en betydelig mengde risiko i retur for de lavere mÄnedlige betalingene. Med enten et avdragsfritt eller betalingsalternativ boliglÄn, vil deres mÄnedlige betalinger Þke pÄ et tidspunkt, muligens dramatisk og uoverkommelig. Med et ballonglÄn mÄ de komme med en betydelig mengde kontanter nÄr ballongbetalingen forfaller.
Hvis alt gÄr bra, kan alt gÄ bra. Et jobbtap, en uventet Þkonomisk nÞdssituasjon eller en nedgang i boligprisene kan imidlertid gjÞre det umulig for lÄntakeren Ä holde ut avtalen. I sÄ fall kan utlÄner tvangsutlegge eiendommen, og lÄntaker kan miste boligen sin. Dette scenariet skjedde regelmessig under boligkrisen i 2008.
I kjÞlvannet av boligkrisen ble noen typer eksotiske boliglÄn gjort ulovlige. Andre falt rett og slett i unÄde da boliglÄnsrentene falt til historisk lave nivÄer, noe som gjorde eksotiske lÄn mindre konkurransedyktige. Men noen er fortsatt tilgjengelige, og de kan se en gjenoppblomstring i et fremtidig boligmarked.
##HĂžydepunkter
Et eksotisk boliglÄn er en type boliglÄn som gir lavere mÄnedlige betalinger de fÞrste Ärene, men som anses som hÞyrisiko pÄ grunn av de hÞyere, muligens uoverkommelige, fremtidige betalingene.
Det finnes flere typer eksotiske boliglÄn, inkludert avdragsfrie boliglÄn, betalingsalternativpantlÄn og ballonglÄn.
â Etter boligkrisen i 2008 ble eksotiske boliglĂ„n strengere regulert. De falt ogsĂ„ i unĂ„de da rentene pĂ„ vanlige boliglĂ„n nĂ„dde historiske lavmĂ„l.
