egzotik ipotek
Egzotik İpotek Nedir?
Egzotik ipotek, ilk birkaç yılda daha düşük aylık ödemeler sunan, ancak genellikle anlaşılması zor koşulları ve daha yüksek gelecekteki ödemeleri nedeniyle riskli olabilen bir ev kredisi türüdür. İnsanlar bazen karşılayabileceklerinden daha pahalı evler satın almak için egzotik ipotekleri kullanırlar. Ev sahipleri ayrıca aylık ödemelerini azaltmak için egzotik ipoteklere yeniden finansman sağlayabilirler. Geleneksel olmayan ipotekler olarak da adlandırılan egzotik ipotekler bir zamanlar daha popülerdi ancak bugün ipotek piyasasının sadece küçük bir bölümünü oluşturuyor.
Egzotik İpotek Türleri
Egzotik ipotekler, hepsi normal ipoteklerden daha düşük başlangıç ödemeleri sağlayan ancak borçlu için daha büyük risk taşıyan çeşitli türlerde gelir. Onlar içerir:
Yalnızca faizli ipotekler
Yalnızca faizli ipotekler,. bir tür egzotik ipotektir. Geleneksel ipoteklerde olduğu gibi, borçlunun her ay hem faiz hem de anaparanın bir kısmını ödemesi yerine, ilk birkaç yıl için sadece faiz ödemeleri gerekir. Bu, başlangıçta daha küçük bir aylık ödemeye izin verir.
Bu ipoteklerin tipik olarak ayarlanabilir faiz oranları vardır, bu nedenle faiz oranı artarsa ilk aylık ödeme atlayabilir. Ayrıca, yalnızca faiz dönemi sona erdiğinde ve borçlunun anaparayı geri ödemeye başlaması gerektiğinde de yükselebilir. Sonuç olarak, borçlunun aylık ödemeleri karşılanamaz hale gelebilir.
Ödeme seçeneği ayarlanabilir oranlı ipotekler (ARM'ler)
ARM opsiyonu olarak da bilinen, ödeme opsiyonlu ayarlanabilir oranlı ipotektir. Bu kredi türünde, ev sahibi her ay farklı bir ödeme tutarı seçebilir - düzenli tam ödeme, yalnızca faiz ödemesi veya borçlu oldukları faizden daha az ödeme.
Teoride, bu tür bir kredi, geliri aydan aya önemli ölçüde dalgalanan biri için iyi olabilir. Tehlike, ödemedikleri herhangi bir faizin basitçe borçlu oldukları anaparaya eklenmesidir, böylece sonunda faiz üzerinden faiz öderler.
Balon ipoteği
Bir balon ipoteği,. aylık ödemelerle veya hatta hiç ödemeyle başlar, ancak üzerinde anlaşılan belirli bir noktada, borçlunun borç verene büyük bir toplu ödeme yapması gerekir. Tipik olarak, balon ödemesi ipoteğin sonunda gelir ve kalan borcun tamamını öder. Buradaki tehlike, elbette, balon ödemesinin vadesi geldiğinde, ev sahibinin parayı bulamayacak olmasıdır.
Egzotik İpoteklerin Artıları ve Eksileri
Egzotik bir ipoteğin avantajı, bir borçlunun geleneksel bir ipotekle karşılayamayacakları bir ev satın almasına izin verebilmesidir.
Buradaki ödün, daha düşük aylık ödemeler karşılığında önemli miktarda risk almalarıdır. Yalnızca faizli veya ödeme opsiyonlu bir ipotekle, aylık ödemeleri bir noktada, muhtemelen çarpıcı ve uygun olmayan bir şekilde artacaktır. Bir balon ipoteği ile, balon ödemelerinin vadesi geldiğinde önemli miktarda nakit bulmaları gerekecek.
Her şey yolunda giderse, her şey yolunda gidebilir. Bununla birlikte, bir iş kaybı, beklenmedik bir finansal acil durum veya konut fiyatlarındaki düşüş, borçlunun pazarlığın kendi tarafını tutmasını imkansız hale getirebilir. Bu durumda, borç veren mülke haciz gelebilir ve borçlu evini kaybedebilir. Bu senaryo, 2008 konut krizi sırasında düzenli olarak gerçekleşti.
Konut krizinin ardından, bazı egzotik ipotek türleri yasa dışı hale getirildi. Mortgage oranları tarihsel olarak düşük seviyelere düşerek egzotik kredileri daha az rekabetçi hale getirdiği için diğerleri basitçe gözden düştü. Ancak bazıları mevcut durumda ve gelecekteki bir konut piyasasında bir canlanma görebilirler.
##Öne çıkanlar
Egzotik ipotek, ilk birkaç yılda daha düşük aylık ödemeler sunan ancak daha yüksek, muhtemelen karşılanamayan, gelecekteki ödemeler nedeniyle yüksek riskli kabul edilen bir ev kredisi türüdür.
Yalnızca faizli ipotekler, ödeme opsiyonlu ipotekler ve balon ipotekleri dahil olmak üzere çeşitli egzotik ipotek türleri vardır.
2008 konut krizinden sonra, egzotik ipotekler daha sıkı bir şekilde düzenlenmiştir. Ayrıca, düzenli ipotek faiz oranları tarihi düşük seviyelere ulaştığı için gözden düştüler.
