Gadai Janji Eksotik

Apakah Gadai Janji Eksotik?

Gadai janji eksotik ialah sejenis pinjaman rumah yang menawarkan bayaran bulanan yang lebih rendah dalam beberapa tahun pertama tetapi boleh berisiko kerana terma yang sukar difahami dan bayaran masa hadapan yang lebih tinggi. Orang kadangkala menggunakan gadai janji eksotik untuk membeli rumah yang lebih mahal daripada yang mereka mampu. Pemilik rumah juga boleh membiayai semula gadai janji eksotik untuk mengurangkan bayaran bulanan mereka. Juga dipanggil gadai janji bukan tradisional, gadai janji eksotik pernah lebih popular tetapi hanya membentuk sebahagian kecil daripada pasaran gadai janji hari ini.

Jenis Gadai Janji Eksotik

Gadai janji eksotik datang dalam beberapa jenis, semuanya memberikan bayaran permulaan yang lebih rendah daripada gadai janji biasa tetapi berisiko lebih besar kepada peminjam. Mereka termasuk:

Gadai janji faedah sahaja

Gadai janji faedah sahaja ialah satu jenis gadai janji eksotik. Daripada peminjam membayar faedah dan sebahagian daripada prinsipal setiap bulan, seperti halnya dengan gadai janji tradisional, mereka hanya memerlukan pembayaran faedah untuk beberapa tahun pertama. Itu membolehkan bayaran bulanan yang lebih kecil pada awalnya.

Gadai janji ini biasanya mempunyai kadar faedah boleh laras, jadi bayaran bulanan awal boleh melonjak jika kadar faedah meningkat. Ia juga boleh meningkat apabila tempoh faedah sahaja tamat dan peminjam mesti mula membayar balik prinsipal. Akibatnya, bayaran bulanan peminjam boleh menjadi tidak mampu.

Gadai janji kadar boleh laras pilihan pembayaran (ARM)

janji kadar boleh laras pilihan pembayaran , juga dikenali sebagai ARM pilihan. Dengan jenis pinjaman ini, pemilik rumah boleh memilih jumlah yang berbeza untuk dibayar setiap bulan—bayaran penuh biasa, bayaran faedah sahaja atau bayaran yang lebih rendah daripada faedah yang mereka berhutang.

Secara teori, pinjaman jenis ini boleh menjadi baik untuk seseorang yang pendapatannya turun naik dengan ketara dari bulan ke bulan. Bahayanya ialah apa-apa faedah yang mereka tidak bayar hanya ditambah kepada prinsipal yang mereka berhutang supaya mereka akhirnya membayar faedah ke atas faedah itu.

Gadai janji belon

Gadai janji belon bermula dengan bayaran bulanan yang rendah—atau bahkan tanpa bayaran, tetapi pada titik tertentu yang dipersetujui, peminjam mesti membuat bayaran sekaligus yang besar kepada pemberi pinjaman. Biasanya, bayaran belon datang pada penghujung gadai janji dan membayar semua baki hutang sepenuhnya. Bahaya di sini, sudah tentu, apabila pembayaran belon tiba, pemilik rumah tidak akan dapat menghasilkan wang tunai.

Kebaikan dan Keburukan Gadai Janji Eksotik

Kelebihan gadai janji eksotik ialah ia boleh membenarkan peminjam membeli rumah yang mereka tidak mampu dengan gadai janji tradisional.

Pertukarannya ialah mereka menanggung sejumlah besar risiko sebagai balasan untuk bayaran bulanan yang lebih rendah tersebut. Dengan sama ada gadai janji faedah sahaja atau pilihan pembayaran, bayaran bulanan mereka akan meningkat pada satu ketika, mungkin secara mendadak dan tidak mampu dimiliki. Dengan gadai janji belon, mereka perlu menghasilkan sejumlah besar wang tunai apabila pembayaran belon mereka perlu dibayar.

Jika semuanya berjalan lancar, semuanya akan berjalan lancar. Walau bagaimanapun, kehilangan pekerjaan, kecemasan kewangan yang tidak dijangka, atau penurunan harga perumahan boleh menyebabkan peminjam tidak dapat menahan tawaran mereka. Dalam kes itu, pemberi pinjaman boleh merampas harta itu, dan peminjam boleh kehilangan rumah mereka. Senario ini berlaku secara kerap semasa krisis perumahan 2008.

Selepas krisis perumahan, beberapa jenis gadai janji eksotik telah dijadikan haram. Yang lain hanya tidak disenangi apabila kadar gadai janji jatuh ke paras yang rendah dari segi sejarah, menjadikan pinjaman eksotik kurang kompetitif. Tetapi beberapa masih tersedia dan mereka boleh melihat kebangkitan semula dalam pasaran perumahan masa depan.

##Sorotan

• Gadai janji eksotik ialah sejenis pinjaman rumah yang menawarkan bayaran bulanan yang lebih rendah dalam beberapa tahun pertama tetapi dianggap berisiko tinggi kerana bayaran masa hadapan yang lebih tinggi, mungkin tidak mampu dimiliki.

• Terdapat beberapa jenis gadai janji eksotik, termasuk gadai janji faedah sahaja, gadai janji pilihan pembayaran dan gadai janji belon.

• Selepas krisis perumahan 2008, gadai janji eksotik menjadi dikawal dengan lebih ketat. Mereka juga tidak disenangi kerana kadar faedah pada gadai janji biasa mencecah paras terendah dalam sejarah.