Exotiskt inteckning
Vad Àr ett exotiskt inteckning?
Ett exotiskt bolĂ„n Ă€r en typ av bostadslĂ„n som erbjuder lĂ€gre mĂ„natliga betalningar under de första Ă„ren men kan vara riskabelt pĂ„ grund av dess ofta svĂ„rbegripliga villkor och högre framtida betalningar. MĂ€nniskor anvĂ€nder ibland exotiska bolĂ„n för att köpa dyrare bostĂ€der Ă€n de annars hade rĂ„d med. HusĂ€gare kan ocksĂ„ refinansiera till exotiska bolĂ„n för att sĂ€nka sina mĂ„natliga betalningar. Ăven kallade icke-traditionella bolĂ„n, exotiska bolĂ„n var en gĂ„ng mer populĂ€ra men utgör bara en liten del av bolĂ„nemarknaden idag.
Typer av exotiska inteckningar
Exotiska bolÄn finns i flera varianter, som alla ger lÀgre initiala betalningar Àn vanliga bolÄn gör men med större risk för lÄntagaren. De inkluderar:
RÀntefria bolÄn
RÀntefria bolÄn Àr en typ av exotiska bolÄn. IstÀllet för att lÄntagaren betalar bÄde rÀnta och en del av kapitalbeloppet varje mÄnad, vilket Àr fallet med traditionella bolÄn, krÀver de endast rÀntebetalningar de första Ären. Det möjliggör en mindre mÄnadsbetalning i början.
Dessa bolÄn har vanligtvis justerbara rÀntor, sÄ den första mÄnatliga betalningen kan hoppa om rÀntan ökar. Det kan ocksÄ öka nÀr rÀntebindningsperioden slutar och lÄntagaren mÄste börja betala tillbaka kapitalbeloppet. Som ett resultat kan lÄntagarens mÄnatliga betalningar bli oöverkomliga.
Betalningsalternativ justerbar rÀnta hypotekslÄn (ARMs)
En annan typ av exotisk inteckning Àr ett betalningsalternativ med justerbar rÀnta,. Àven kÀnd som en option ARM. Med den hÀr typen av lÄn kan husÀgaren vÀlja ett annat belopp att betala varje mÄnad - den vanliga fulla betalningen, en rÀntebetalning eller en betalning som Àr Ànnu mindre Àn den rÀnta de Àr skyldig.
I teorin kan den hÀr typen av lÄn vara bra för nÄgon vars inkomst varierar kraftigt frÄn mÄnad till mÄnad. Faran Àr att eventuell rÀnta som de inte betalar helt enkelt lÀggs till kapitalbeloppet de Àr skyldiga sÄ att de i slutÀndan betalar rÀnta pÄ rÀntan.
Ballonginteckning
Ett ballonglĂ„n börjar med lĂ„ga â eller till och med inga â mĂ„natliga betalningar, men vid en viss överenskommen tidpunkt mĂ„ste lĂ„ntagaren göra en stor engĂ„ngsbetalning till lĂ„ngivaren. Vanligtvis kommer ballongbetalningen i slutet av bolĂ„net och betalar av eventuell Ă„terstĂ„ende skuld till fullo. Faran hĂ€r Ă€r naturligtvis att nĂ€r ballongbetalningen förfaller, kommer husĂ€garen inte att kunna komma med kontanterna.
För- och nackdelar med exotiska bolÄn
Fördelen med ett exotiskt bolÄn Àr att det kan tillÄta en lÄntagare att köpa ett hem som de inte hade rÄd med med ett traditionellt bolÄn.
AvvÀgningen Àr att de tar en avsevÀrd risk i utbyte mot de lÀgre mÄnatliga betalningarna. Med antingen ett rÀntelÄn eller ett betalningsalternativ kommer deras mÄnatliga betalningar att öka nÄgon gÄng, möjligen dramatiskt och oöverkomligt. Med ett ballonglÄn kommer de att behöva komma med en betydande summa kontanter nÀr deras ballongbetalning förfaller.
Om allt gÄr bra kan allt gÄ bra. Men en förlust av arbetstillfÀllen, en ovÀntad ekonomisk nödsituation eller en nedgÄng i bostadspriserna kan göra det omöjligt för lÄntagaren att hÄlla uppe sitt slut pÄ köpet. I sÄ fall kan lÄngivaren utmÀta fastigheten och lÄntagaren kan förlora sin bostad. Detta scenario intrÀffade regelbundet under bostadskrisen 2008.
I efterdyningarna av bostadskrisen gjordes vissa typer av exotiska bolÄn olagliga. Andra föll helt enkelt i onÄd nÀr bolÄnerÀntorna sjönk till historiskt lÄga nivÄer, vilket gjorde exotiska lÄn mindre konkurrenskraftiga. Men nÄgra Àr fortfarande tillgÀngliga och de kan se en ÄteruppgÄng pÄ en framtida bostadsmarknad.
##Höjdpunkter
Ett exotiskt bolÄn Àr en typ av bostadslÄn som erbjuder lÀgre mÄnatliga betalningar under de första Ären men anses vara högrisk pÄ grund av de högre, möjligen oöverkomliga, framtida betalningarna.
Det finns flera typer av exotiska bolÄn, inklusive avrÀntelÄn, betalningsalternativ och ballonglÄn.
â Efter bostadskrisen 2008 blev exotiska bolĂ„n mer strikt reglerade. De föll ocksĂ„ i onĂ„d dĂ„ rĂ€ntorna pĂ„ vanliga bolĂ„n nĂ„dde historiska lĂ„ga nivĂ„er.
