Egzotyczny kredyt hipoteczny
Co to jest egzotyczna hipoteka?
Egzotyczny kredyt hipoteczny to rodzaj kredytu mieszkaniowego, który oferuje niższe miesięczne raty w ciągu pierwszych kilku lat, ale może być ryzykowny ze względu na często trudne do zrozumienia warunki i wyższe przyszłe płatności. Ludzie czasami korzystają z egzotycznych kredytów hipotecznych, aby kupić droższe domy, niż mogliby sobie pozwolić w innym przypadku. Właściciele domów mogą również refinansować się na egzotyczne kredyty hipoteczne, aby obniżyć miesięczne płatności. Nazywane również nietradycyjnymi kredytami hipotecznymi, egzotyczne kredyty hipoteczne były kiedyś bardziej popularne, ale obecnie stanowią tylko niewielką część rynku kredytów hipotecznych.
Rodzaje egzotycznych kredytów hipotecznych
Egzotyczne kredyty hipoteczne występują w kilku odmianach, z których wszystkie zapewniają niższe spłaty początkowe niż zwykłe kredyty hipoteczne, ale wiążą się z większym ryzykiem dla kredytobiorcy. Zawierają:
Oprocentowane kredyty hipoteczne
Tylko odsetki hipoteczne są jednym z rodzajów egzotycznych kredytów hipotecznych. Zamiast płacenia przez kredytobiorcę zarówno odsetek, jak i części kapitału co miesiąc, jak ma to miejsce w przypadku tradycyjnych kredytów hipotecznych, przez pierwsze kilka lat wymagają jedynie spłaty odsetek. To pozwala na mniejszą miesięczną opłatę na początku.
Te kredyty hipoteczne mają zazwyczaj regulowane stopy procentowe, więc początkowa miesięczna spłata może wzrosnąć, jeśli stopa procentowa wzrośnie. Może również wzrosnąć, gdy kończy się okres tylko odsetkowy, a pożyczkobiorca musi zacząć spłacać kapitał. W rezultacie miesięczne spłaty pożyczkobiorcy mogą stać się nieopłacalne.
Kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu z opcją spłaty (ARM)
Innym rodzajem egzotycznego kredytu hipotecznego jest kredyt hipoteczny z opcją płatności o zmiennym oprocentowaniu,. znany również jako opcja ARM. W przypadku tego rodzaju pożyczki właściciel domu może wybrać inną kwotę do spłaty każdego miesiąca — regularną pełną spłatę, płatność tylko z odsetkami lub płatność, która jest nawet niższa niż odsetki, które są winni.
Teoretycznie tego typu pożyczka może być dobra dla kogoś, kogo dochody wahają się znacznie z miesiąca na miesiąc. Niebezpieczeństwo polega na tym, że wszelkie odsetki, których nie płacą, są po prostu dodawane do kwoty głównej, którą są winni, tak że ostatecznie płacą odsetki od odsetek.
Hipoteka balonowa
Kredyt hipoteczny balonowy zaczyna się od niskich – lub nawet zerowych – spłat miesięcznych, ale w pewnym uzgodnionym momencie kredytobiorca musi dokonać dużej płatności ryczałtowej na rzecz kredytodawcy. Zazwyczaj spłata balonu następuje na koniec kredytu hipotecznego i spłaca w całości pozostały dług. Niebezpieczeństwo polega oczywiście na tym, że gdy nadejdzie termin płatności balonem, właściciel domu nie będzie w stanie wymyślić gotówki.
Plusy i minusy egzotycznych kredytów hipotecznych
Zaletą egzotycznego kredytu hipotecznego jest to, że może on pozwolić kredytobiorcy na zakup domu, na który nie byłoby go stać w przypadku tradycyjnego kredytu hipotecznego.
Kompromis polega na tym, że podejmują znaczne ryzyko w zamian za te niższe miesięczne płatności. W przypadku kredytu hipotecznego tylko z odsetkami lub z opcją płatności, ich miesięczne płatności w pewnym momencie wzrosną, prawdopodobnie dramatycznie i nieopłacalnie. W przypadku kredytu hipotecznego balonowego będą musieli wypracować znaczną ilość gotówki, gdy nadejdzie termin płatności balonowej.
Jeśli wszystko pójdzie dobrze, wszystko może się udać. Jednak utrata pracy, nieoczekiwana sytuacja finansowa lub spadek cen mieszkań mogą uniemożliwić kredytobiorcy dotrzymanie terminu. W takim przypadku pożyczkodawca może przejąć nieruchomość,. a pożyczkobiorca może stracić dom. Scenariusz ten występował regularnie podczas kryzysu mieszkaniowego w 2008 roku.
W następstwie kryzysu mieszkaniowego niektóre egzotyczne kredyty hipoteczne stały się nielegalne. Inne po prostu wypadły z łask, ponieważ oprocentowanie kredytów hipotecznych spadło do historycznie niskich poziomów, przez co pożyczki egzotyczne stały się mniej konkurencyjne. Ale niektóre pozostają dostępne i mogą zobaczyć odrodzenie na przyszłym rynku mieszkaniowym.
##Przegląd najważniejszych wydarzeń
Egzotyczny kredyt hipoteczny to rodzaj kredytu mieszkaniowego, który oferuje niższe miesięczne spłaty w ciągu pierwszych kilku lat, ale jest uważany za ryzykowny ze względu na wyższe, być może nieopłacalne przyszłe płatności.
Istnieje kilka rodzajów egzotycznych kredytów hipotecznych, w tym kredyty hipoteczne tylko z odsetkami, kredyty hipoteczne z opcją spłaty i kredyty hipoteczne balonowe.
Po kryzysie mieszkaniowym w 2008 roku egzotyczne kredyty hipoteczne stały się bardziej restrykcyjne. Wypadły również z łask, ponieważ oprocentowanie zwykłych kredytów hipotecznych osiągnęło historycznie niskie poziomy.
