Eksoottinen asuntolaina

Mikä on eksoottinen asuntolaina?

Eksoottinen asuntolaina on eräänlainen asuntolaina, joka tarjoaa pienemmät kuukausierät muutaman ensimmäisen vuoden aikana, mutta voi olla riskialtista usein vaikeasti ymmärrettävien ehtojensa ja korkeampien tulevien maksujen vuoksi. Joskus ihmiset käyttävät eksoottisia asuntolainoja ostaakseen kalliimpia asuntoja kuin heillä muuten olisi varaa. Asunnonomistajat voivat myös jälleenrahoittaa eksoottisiksi asuntolainoiksi alentaakseen kuukausimaksujaan. Eksoottiset asuntolainat, joita kutsutaan myös ei-perinteisiksi asuntolainoiksi, olivat kerran suositumpia, mutta ne muodostavat vain pienen osan asuntolainamarkkinoista nykyään.

Eksoottisten asuntolainojen tyypit

Eksoottisia asuntolainoja on useita erilaisia, jotka kaikki tarjoavat pienemmät alkumaksut kuin tavalliset asuntolainat, mutta ne ovat suuremmassa riskissä lainanottajalle. Ne sisältävät:

Vain korkoiset asuntolainat

Vain korkoiset asuntolainat ovat yksi eksoottisten asuntolainojen tyyppi. Sen sijaan, että lainanottaja maksaisi sekä koron että osan pääomasta kuukausittain, kuten perinteisten asuntolainojen tapauksessa, ne vaativat vain koronmaksuja muutaman ensimmäisen vuoden ajan. Tämä mahdollistaa pienemmän kuukausierän heti alussa.

Näissä asuntolainoissa on yleensä säädettävät korot, joten ensimmäinen kuukausierä voi hypätä, jos korko nousee. Se voi myös kasvaa, kun korkojakso päättyy ja lainanottajan on aloitettava pääoman takaisinmaksu. Tämän seurauksena lainanottajan kuukausimaksut voivat muuttua kohtuuttomaksi.

Maksuvaihtoehdon säädettäväkorkoiset asuntolainat (ARM)

Toinen eksoottinen asuntolainatyyppi on maksuvaihtoehdolla säädettävä korkoinen asuntolaina,. joka tunnetaan myös ARM-optiona. Tämäntyyppisellä lainalla asunnonomistaja voi valita eri summan maksettavaksi kuukausittain – tavallisen täyden maksun, pelkän korkomaksun tai maksun, joka on jopa pienempi kuin hänen velkaansa.

Teoriassa tällainen laina voisi olla hyvä henkilölle, jonka tulot vaihtelevat huomattavasti kuukausittain. Vaarana on, että korko, jota he eivät maksa, yksinkertaisesti lisätään heidän velkansa pääomaan, jotta he lopulta maksavat korkoa koroista.

Ilmapallolaina

Ilmapallolaina alkaa pienillä kuukausimaksuilla tai jopa ei ollenkaan, mutta tietyssä sovitussa vaiheessa lainanottajan on suoritettava suuri kertasumma lainanantajalle . Tyypillisesti ilmapallomaksu tulee asuntolainan lopussa ja maksaa jäljellä olevan velan kokonaan. Vaara tässä on tietysti se, että kun ilmapallomaksu tulee erääntymään, asunnonomistaja ei pysty keksimään käteistä.

Eksoottisten asuntolainojen plussat ja miinukset

Eksoottisen asuntolainan etuna on, että sen avulla lainanottaja voi ostaa kodin, johon hänellä ei ole varaa perinteisellä asuntolainalla.

Kompromissi on, että he ottavat huomattavan riskin vastineeksi pienemmistä kuukausimaksuista. Joko korko- tai maksuvaihtoehdon asuntolainalla heidän kuukausimaksunsa kasvavat jossain vaiheessa, mahdollisesti dramaattisesti ja kohtuuhintaisesti. Ilmapallolainalla heidän on hankittava huomattava määrä käteistä, kun heidän ilmapallomaksunsa erääntyy.

Jos kaikki menee hyvin, kaikki voi mennä hyvin. Työpaikan menetys, odottamaton taloudellinen hätätilanne tai asuntojen hintojen lasku voi kuitenkin tehdä lainanottajan mahdottomaksi lykätä sopimusta. Siinä tapauksessa lainanantaja voi sulkea kiinteistön ja lainanottaja voi menettää kotinsa. Tämä skenaario toistui säännöllisesti vuoden 2008 asuntokriisin aikana.

Asuntokriisin jälkimainingeissa eräät eksoottiset asuntolainat laitettiin laittomaksi. Toiset yksinkertaisesti putosivat suosiosta, kun asuntolainojen korot putosivat historiallisen alhaiselle tasolle, mikä teki eksoottisista lainoista vähemmän kilpailukykyisen. Mutta jotkut ovat edelleen saatavilla, ja ne voivat nähdä elpymisen tulevaisuuden asuntomarkkinoilla.

##Kohokohdat

• Eksoottinen asuntolaina on eräänlainen asuntolaina, joka tarjoaa pienemmät kuukausierät muutaman ensimmäisen vuoden aikana, mutta jota pidetään korkean riskin vuoksi korkeampien, mahdollisesti kohtuuttomien tulevien maksujen vuoksi.

• Eksoottisia asuntolainoja on monenlaisia, mukaan lukien vain korkolainat, maksuvaihtoehdon asuntolainat ja ilmapallokiinnitykset.

• Vuoden 2008 asuntokriisin jälkeen eksoottisia asuntolainoja säädeltiin tiukemmin. Ne myös putosivat suosiosta, kun tavallisten asuntolainojen korot saavuttivat historiallisen pohjan.