संघीय गृह ऋण बैंक (एफएचएलबी) प्रणाली

फेडरल होम लोन बैंक सिस्टम (एफएचएलबी) क्या है?

फेडरल होम लोन बैंक सिस्टम (एफएचएलबी) पूरे अमेरिका में 11 क्षेत्रीय बैंकों का एक संघ है जो अन्य बैंकों और उधारदाताओं को आवास, बुनियादी ढांचे, आर्थिक विकास और अन्य व्यक्तिगत और सामुदायिक जरूरतों को पूरा करने के लिए नकदी की एक विश्वसनीय धारा प्रदान करता है। फेडरल हाउसिंग फाइनेंस एजेंसी एफएचएलबी की देखरेख करती है ।

जबकि FHLB की देखरेख एक सरकारी ब्यूरो द्वारा की जाती है और इसका जनादेश एक सार्वजनिक उद्देश्य को दर्शाता है, FHLB नेटवर्क में प्रत्येक बैंक निजी तौर पर पूंजीकृत होता है और उसे कोई सरकारी धन प्राप्त नहीं होता है।

फेडरल होम लोन बैंक (एफएचएलबी) सिस्टम कैसे काम करता है

संघीय गृह ऋण बैंक प्रणाली से युक्त 11 क्षेत्रीय बैंक, जिन्हें FHLBanks के रूप में जाना जाता है, को निजी पूंजीकृत निगमों के रूप में संरचित किया गया है - विशेष रूप से, सहकारी समितियाँ। वे अपने सदस्यों, स्थानीय वित्तीय संस्थानों के स्वामित्व में हैं जो FHLBank में स्टॉक खरीदते हैं। संस्थाओं को सदस्यता की शर्त के रूप में अचल संपत्ति उधार में संलग्न होना चाहिए। सहकारी समितियों के रूप में, एफएचएलबैंक कोई संघीय या राज्य आय कर नहीं देते हैं।

एफएचएलबी बैंक

फेडरल होम लोन बैंक सिस्टम के 11 बैंक देश भर में फैले हुए हैं। हर एक कई राज्यों से बना एक भौगोलिक क्षेत्र की सेवा करता है। 11 एफएचएल बैंकों में शामिल हैं:

• अटलांटा के संघीय गृह ऋण बैंक

• बोस्टन के फेडरल होम लोन बैंक

• फेडरल होम लोन बैंक ऑफ शिकागो

• सिनसिनाटी के संघीय गृह ऋण बैंक

• फेडरल होम लोन बैंक ऑफ डलास

• फेडरल होम लोन बैंक ऑफ डेस मोइनेस

• फेडरल होम लोन बैंक ऑफ इंडियानापोलिस

• फेडरल होम लोन बैंक ऑफ न्यूयॉर्क

• पिट्सबर्ग के संघीय गृह ऋण बैंक

• सैन फ़्रांसिस्को का फ़ेडरल होम लोन बैंक

• टोपेका के संघीय गृह ऋण बैंक

6,600

बैंकों, क्रेडिट यूनियनों, बीमा कंपनियों, थ्रिफ्ट्स और प्रमाणित सामुदायिक विकास वित्तीय संस्थानों की अनुमानित संख्या जो FHLB के सदस्य हैं और इससे धन प्राप्त करते हैं।

एफएचएलबी सेवाएं

सहकारी समितियों के रूप में, FHLBanks मध्यम लागत और ओवरहेड बनाए रखते हैं, जो उनके सदस्य बैंकों द्वारा वसूले जाने वाले ब्याज में परिलक्षित होता है। इसका मतलब है कि सदस्य बैंकों के पास कम लागत वाले ऋण हैं, जो बदले में वे अपने ग्राहकों को उधार देते हैं।

FHLBanks का प्राथमिक फोकस रियल एस्टेट फाइनेंसिंग है। अन्य अचल संपत्ति-उन्मुख सरकार-प्रायोजित उद्यमों के विपरीत- फैनी मॅई और फ़्रेडी मैक-एफएचएलबी बंधक ऋण की गारंटी या सुनिश्चित नहीं करते हैं, हालांकि। इसके बजाय, एफएचएलबी अपने सदस्यों को "अग्रिम" नामक दीर्घकालिक और अल्पकालिक ऋण प्रदान करके "बैंकों के लिए बैंक" के रूप में कार्य करते हैं, साथ ही किफायती आवास और आर्थिक विकास को बढ़ाने के उद्देश्य से विशेष अनुदान और ऋण प्रदान करते हैं। कुछ मामलों में, एफएचएलबी बंधक ऋण बेचने में रुचि रखने वाले सदस्यों के लिए द्वितीयक बाजार आउटलेट भी प्रदान करते हैं।

एफएचएल बैंक विभिन्न संघीय कार्यक्रमों में भाग लेते हैं और संचालित करते हैं। इनमें अफोर्डेबल हाउसिंग प्रोग्राम, कम्युनिटी इनवेस्टमेंट प्रोग्राम, मॉर्गेज पार्टनरशिप फाइनेंस प्रोग्राम और मॉर्गेज परचेज प्रोग्राम शामिल हैं।

लगभग 80% अमेरिकी ऋण देने वाले संस्थान फेडरल होम लोन बैंकों पर निर्भर हैं।

FHLBanks को कैसे वित्त पोषित किया जाता है

फेडरल होम लोन बैंक फंड जुटाने के लिए पूंजी बाजार में बांड, डिस्काउंट नोट्स और टर्म डेट के अन्य रूप जारी करते हैं। इन्हें समेकित दायित्वों के रूप में जाना जाता है।

एफएचएलबी वित्त कार्यालय सभी 11 एफएचएल बैंकों के लिए ऋण जारी करने का प्रबंधन करता है। जबकि प्रत्येक ऋण साधन प्रत्येक बैंक द्वारा व्यक्तिगत रूप से जारी किया जाता है, यह सिस्टम में सभी बैंकों द्वारा सामूहिक रूप से समर्थित होता है, जो कम जोखिम वाले निवेश के लिए प्रदान करता है।

23 जून, 2021 को, यूएस सुप्रीम कोर्ट ने फैसला सुनाया कि एफएचएलबी की देखरेख करने वाली फेडरल हाउसिंग फाइनेंस एजेंसी (एफएचएफए) के प्रमुख को बिना किसी कारण के हटाया जा सकता है। बाद में उसी दिन, राष्ट्रपति जो बिडेन ने ट्रम्प द्वारा नियुक्त एफएचएफए निदेशक मार्क कैलाब्रिया को हटा दिया और सैंड्रा एल थॉम्पसन को कार्यवाहक निदेशक नियुक्त किया।

एफएचएलबी प्रणाली का इतिहास

फेडरल होम लोन बैंक सिस्टम को ग्रेट डिप्रेशन के जवाब में विकसित किया गया था,. जिसने अमेरिकी अर्थव्यवस्था को तबाह कर दिया था, खासकर बैंकिंग उद्योग को। यह 1932 के फेडरल होम लोन बैंक अधिनियम द्वारा बनाया गया था , जो बिलों की एक श्रृंखला में पहला था, जिसने अधिक अमेरिकियों के लिए गृहस्वामी को प्राप्त करने योग्य लक्ष्य बनाने की मांग की थी। इसका कारण बैंकों को गिरवी रखने के लिए कम लागत वाली निधि उपलब्ध कराना था। उन्हें ऋण देने की अधिक संभावना होगी; नतीजतन, व्यक्तियों को घर खरीदने के लिए पैसे उधार लेना आसान होगा, इस प्रकार आवासीय अचल संपत्ति बाजार को उत्तेजित करना।

FHLB मूल रूप से 12 स्वतंत्र, क्षेत्रीय थोक बैंकों (12 क्षेत्रीय फेडरल रिजर्व बैंकों के समान) से बना है। अधिनियम ने उन्हें कुल $125 मिलियन का वित्त पोषण प्रदान किया। 2015 में, हालांकि, सिएटल और डेस मोइनेस बैंकों का विलय हो गया, जिससे FHLBanks की कुल संख्या अपने वर्तमान 11 तक कम हो गई।

अधिनियम ने सिस्टम की देखरेख के लिए फेडरल होम लोन बैंक बोर्ड भी बनाया। इसे 1989 में बंद कर दिया गया था, और निरीक्षण की जिम्मेदारी फेडरल हाउसिंग फाइनेंस बोर्ड (FHFB) को हस्तांतरित कर दी गई थी और नियामक जिम्मेदारी ऑफिस ऑफ थ्रिफ्ट सुपरविजन (OTS) को सौंप दी गई थी। 2008 से, FHLB को हाउसिंग एंड इकोनॉमिक रिकवरी एक्ट (HERA) द्वारा बनाई गई फेडरल हाउसिंग फाइनेंस एजेंसी द्वारा विनियमित किया गया है ।

FHLB के 89 साल के इतिहास में से अधिकांश के लिए, बचत और ऋण संस्थान अपने सदस्य वित्तीय संस्थानों के रैंक पर हावी हैं। बचत और ऋण Cr isis के बाद, 1980 और 90 के दशक में उनकी संख्या घटने लगी । 21वीं सदी में, वाणिज्यिक बैंक (जिन्हें 1989 में सिस्टम में शामिल होने की अनुमति दी गई थी) और बीमा कंपनियां अधिकांश सदस्यता बनाने के लिए आई हैं।

संघीय गृह ऋण बैंक प्रणाली का प्रभाव

फेडरल होम लोन बैंक सिस्टम के समर्थकों का तर्क है कि यह आवासीय बंधक बाजार में धन के निरंतर प्रवाह में महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है, जिससे लाखों लोगों के लिए आवास और गृहस्वामी संभव हो जाता है। एफएचएलबी किराये की संपत्तियों, छोटे व्यवसायों, और अन्य पड़ोस विकास पहलों के लिए धन भी प्रदान करते हैं, जिसके परिणामस्वरूप आर्थिक और रोजगार वृद्धि, मजबूत स्थानीय समुदाय और जीवन स्तर की उच्च गुणवत्ता होती है।

हालांकि, आलोचकों का दावा है कि एफएचएलबी, संघ द्वारा सब्सिडी वाले कार्यक्रमों के उपयोग के माध्यम से, आवास बाजार के बुनियादी आपूर्ति और मांग अर्थशास्त्र को विकृत करता है। एफएचएलबी के माध्यम से वित्त पोषण, उनका तर्क है, गैर-जिम्मेदार उधार और अधिक अस्थिर उछाल और हलचल के साथ एक आवासीय अचल संपत्ति चक्र को प्रोत्साहित करता है ।

$723.2 अरब

दिसंबर की स्थिति के अनुसार FHLBanks द्वारा धारित कुल संयुक्त संपत्ति में राशि। 31, 2021, मार्च तक का सबसे हालिया आंकड़ा। 25, 2022।

ऐसी भी चिंताएं हैं कि फेडरल होम लोन बैंक के सदस्यों में हालिया वृद्धि और वित्तीय प्रणाली की बढ़ती अंतःसंबद्धता के साथ-साथ एफएचएलबी फंडिंग पर बढ़ती निर्भरता का मतलब यह हो सकता है कि एफएचएलबैंकों के बीच कोई भी संकट पूरे पूंजी बाजार और अर्थव्यवस्था में अधिक व्यापक रूप से फैल सकता है। .

FHLBanks के पास वर्षों से वित्तीय कठिनाइयों का हिस्सा रहा है - वास्तव में, यह पूंजीगत नुकसान से उबरने में असमर्थता थी जिसके कारण FHLB सिएटल का FHLB डेस मोइनेस के साथ विलय हो गया। हालांकि, उनके समग्र अभ्यास मजबूत बने हुए हैं। सबप्राइम बंधक-प्रेरित 2008 वित्तीय संकट के दौरान, उदाहरण के लिए, FHLBanks को किसी भी सरकारी खैरात की आवश्यकता नहीं थी, जैसा कि बहन GSEs Fannie Mae और Freddie Mac ने किया था। वास्तव में, जैसे-जैसे फंडिंग के अन्य स्रोत सूखते गए, उन्होंने अपने उधार में वृद्धि की।

##हाइलाइट

• एफएचएलबी 11 क्षेत्रीय बैंकों का एक नेटवर्क है जो उपभोक्ताओं और व्यवसायों को पैसा प्रवाहित करने के लिए अन्य बैंकों को नकद प्रदान करता है।

• एफएचएलबी बैंक मुख्य रूप से समेकित दायित्वों नामक बांड जारी करने से धन जुटाते हैं।

• एफएचएलबी को कोई करदाता वित्त पोषण नहीं मिलता है: इसके बैंक निजी सहकारी समितियां हैं।

• एफएचएलबी बैंक बंधक वित्तपोषण और संबंधित सामुदायिक निवेश पर ध्यान केंद्रित करते हैं, कम लागत वाले ऋण प्रदान करते हैं जो सदस्य बैंक ग्राहकों को दे सकते हैं।

• एफएचएलबी को महामंदी के दौरान संघीय सरकार द्वारा बनाया गया था।

##सामान्य प्रश्न

क्या एफएचएलबी सिस्टम व्यक्तियों को पैसे उधार देता है?

नहीं एफएचएलबी सिस्टम के बैंक अन्य ऋण देने वाली संस्थाओं को ऋण देते हैं, मुख्य रूप से रियल एस्टेट ऋणों का समर्थन करने के लिए।

कितने एफएचएल बैंक हैं?

FHLB एक एकल बैंक नहीं है, बल्कि यह 11 क्षेत्रीय बैंकों का एक नेटवर्क है जो इसका उपयोग करने वाले अन्य बैंकों को नकद प्रदान करता है।

क्या फेडरल होम लोन बैंक एक सरकारी एजेंसी या बैंक है?

फेडरल होम लोन बैंक सिस्टम पूरी तरह से सरकार द्वारा प्रायोजित इकाई के रूप में कार्य करने के लिए बनाया गया था जिसे सामुदायिक निवेश और बंधक ऋण का समर्थन करने के लिए डिज़ाइन किया गया था। यह एक एजेंसी नहीं है लेकिन इसे फेडरल होम लोन बैंक अधिनियम द्वारा बनाया गया था।