연방 주택 융자 은행(FHLB) 시스템

연방 주택 융자 은행 시스템(FHLB)이란 무엇입니까?

FHLB(Federal Home Loan Bank System)는 미국 전역의 11개 지역 은행으로 구성된 컨소시엄으로 다른 은행과 대출 기관에 안정적인 현금 흐름을 제공하여 주택, 기반 시설, 경제 개발, 기타 개인 및 지역 사회 요구 사항에 자금을 지원합니다. 연방 주택 금융청 ( Federal Housing Finance Agency) 은 FHLB를 감독합니다.

FHLB 자체는 정부 기관에서 감독하고 그 임무는 공공 목적을 반영하지만 FHLB 네트워크의 각 은행은 사적으로 자본화되며 정부 자금을 받지 않습니다.

연방 주택 융자 은행(FHLB) 시스템 작동 방식

FHLBanks로 알려진 Federal Home Loan Bank System을 구성하는 11개 지역 은행은 사모 기업, 특히 협동 조합으로 구성되어 있습니다. 그들은 FHLBank에서 주식을 사는 회원인 지역 금융 기관이 소유하고 있습니다. 기관은 회원 조건으로 부동산 대출에 참여해야 합니다. 협동 조합으로서 FHLBank는 연방 또는 주 소득세를 내지 않습니다.

FHLB 은행

Federal Home Loan Bank System의 11개 은행은 전국에 흩어져 있습니다. 각각은 여러 상태로 구성된 지리적 지역에 서비스를 제공합니다. 11개의 FHL 은행에는 다음이 포함됩니다.

• 애틀랜타 연방 주택 융자 은행

• 보스턴 연방 주택 융자 은행

• 시카고 연방 주택 융자 은행

• 신시내티 연방 주택 융자 은행

• 달라스 연방 주택 융자 은행

• De Moines 연방 주택 융자 은행

• 인디애나폴리스 연방 주택 융자 은행

• 뉴욕 연방 주택 융자 은행

• 피츠버그 연방 주택 융자 은행

• 샌프란시스코 연방 주택 융자 은행

• 토피카 연방 주택 융자 은행

6,600

FHLB의 회원이고 FHLB로부터 자금을 받는 은행, 신용 조합, 보험 회사, 절약 및 인증된 커뮤니티 개발 금융 기관의 대략적인 수.

FHLB 서비스

협동조합으로서 FHLBank는 회원 은행에 부과하는 이자에 반영된 적당한 비용과 간접비를 유지합니다. 이는 회원 은행이 저비용 대출에 접근할 수 있음을 의미하며, 이는 차례로 고객에게 대출됩니다.

FHLBanks의 주요 초점은 부동산 금융입니다. 그러나 다른 부동산 중심의 정부 후원 기업(Fannie Mae 및 Freddie Mac)과 달리 FHLB는 모기지론을 보증하거나 보장하지 않습니다. 대신 FHLB는 회원에게 "사전"이라고 하는 장단기 대출과 저렴한 주택 및 경제 발전을 목표로 하는 특별 보조금 및 대출을 제공함으로써 "은행 간" 역할을 합니다. 경우에 따라 FHLB는 모기지론 판매에 관심이 있는 회원을 위한 2차 시장 판매점도 제공합니다.

FHLBanks는 다양한 연방 프로그램에 참여하고 운영합니다. 여기에는 저렴한 주택 프로그램, 지역 사회 투자 프로그램, 모기지 파트너십 금융 프로그램 및 모기지 구매 프로그램이 포함됩니다.

미국 대출 기관의 약 80%가 연방 주택 대출 은행에 의존합니다.

FHLBank 자금 조달 방법

연방 주택 대출 은행은 자금을 조달하기 위해 자본 시장에서 채권, 할인 어음 및 기타 형태의 기간 부채를 발행합니다. 이를 연결 의무라고 합니다.

FHLB 재무국은 11개 FHLBank 모두에 대한 부채 발행을 관리합니다. 각 채무 상품은 각 은행에서 개별적으로 발행되지만 시스템의 모든 은행에서 집합적으로 지원하므로 위험이 낮은 투자를 제공합니다.

2021년 6월 23일 미국 대법원은 FHLB를 감독하는 FHFA(Federal Housing Finance Agency) 국장을 이유 없이 해임할 수 있다고 판결했습니다. 같은 날 조 바이든 대통령은 트럼프가 임명한 FHFA 국장 마크 칼라브리아를 해임하고 산드라 L. 톰슨을 국장 대행으로 임명했다.

FHLB 시스템의 역사

연방 주택 융자 은행 시스템은 미국 경제, 특히 은행 산업을 황폐화시킨 대공황 에 대응하여 개발되었습니다. 1932년 연방 주택 융자 은행법(Federal Home Loan Bank Act of 1932) 에 의해 만들어졌으며, 이는 더 많은 미국인이 주택 소유를 달성할 수 있는 목표로 만들기 위한 일련의 법안 중 첫 번째였습니다. 그 근거는 은행에 모기지에 사용할 저비용 자금을 제공하는 것이었습니다. 그들은 대출을 할 가능성이 더 큽니다. 결과적으로 개인은 주택을 사기 위해 돈을 빌리는 것이 더 쉬워지고 주거용 부동산 시장이 활성화됩니다.

FHLB는 원래 12개의 독립적인 지역 도매 은행으로 구성되었습니다(12개의 지역 연방 준비 은행과 유사). 이 법은 그들에게 총 1억 2,500만 달러의 자금을 제공했습니다. 그러나 2015년에 시애틀 은행과 디모인 은행이 합병하여 FHLBank의 총 수를 현재 11개로 줄였습니다.

이 법은 또한 시스템을 감독하기 위해 연방 주택 융자 은행 위원회(Federal Home Loan Bank Board)를 만들었습니다. 1989년에 중단되었으며 감독 책임은 FHFB(Federal Housing Finance Board)로, 규제 책임은 OTS(Office of Thrift Supervision)로 이관되었습니다. 2008년부터 FHLB는 주택 및 경제 회복법 (HERA)에 의해 창설된 연방 주택 금융청(Federal Housing Finance Agency)의 규제를 받고 있습니다.

FHLB의 89년 역사의 대부분 동안 저축 및 대출 기관 은 회원 금융 기관의 순위를 지배했습니다. 저축 대부금 위기 이후 1980년대와 90년대에 그 수가 줄어들기 시작했습니다 . 21세기에는 시중은행(1989년 가입 허용)과 보험회사가 회원의 대부분을 차지하게 되었다.

연방 주택 융자 은행 시스템의 영향

연방 주택 융자 은행 시스템(Federal Home Loan Bank System) 지지자들은 이것이 주택 모기지 시장으로 자금이 지속적으로 유입되는 데 중요한 역할을 하여 수백만 명의 사람들이 주택과 주택을 소유할 수 있게 해준다고 주장합니다. FHLB는 또한 임대 부동산, 소규모 비즈니스 및 기타 지역 개발 계획에 자금을 제공하여 경제 및 고용 성장, 더 강력한 지역 사회, 더 높은 전반적인 삶의 질을 가져옵니다.

그러나 비평가들은 FHLB가 연방 보조금을 받는 프로그램을 사용하여 주택 시장의 기본적인 수급 경제학을 왜곡한다고 주장합니다. 그들은 FHLB 를 통한 자금 조달이 무책임한 대출과 주거용 부동산 순환을 조장한다고 주장 합니다.

$723.2B

12월 1일 현재 FHLBanks가 보유하고 있는 총자산총액 2021년 3월 31일, 가장 최근 수치. 2022년 2월 25일.

또한 최근 연방 주택 융자 은행(Federal Home Loan Bank) 회원의 증가와 FHLB 자금 조달에 대한 의존도 증가, 금융 시스템의 상호 연결성 증가로 인해 FHLBank 사이의 고통이 자본 시장과 경제 전반에 걸쳐 더 광범위하게 퍼질 수 있다는 우려도 있습니다. .

FHLBanks는 수년간 재정적 어려움을 겪었습니다. 사실, FHLB Seattle이 FHLB Des Moines와 합병하게 된 것은 자본 손실을 복구할 수 없었기 때문입니다. 그러나 그들의 전반적인 관행은 여전히 강력합니다. 예를 들어 서브프라임 모기지로 인한 2008년 금융 위기 동안 FHLBanks는 자매 GSE인 Fannie Mae와 Freddie Mac처럼 정부 구제 금융을 요구하지 않았습니다. 실제로 다른 자금원이 고갈되자 대출을 늘렸다.

##하이라이트

• FHLB는 소비자와 기업에 돈이 계속 흐르도록 다른 은행에 현금을 제공하는 11개 지역 은행의 네트워크입니다.

• FHLB 은행은 주로 연결 의무라는 채권 발행을 통해 자금을 조달합니다.

• FHLB는 납세자 자금 지원을 받지 않습니다. 은행은 민간 협동조합입니다.

• FHLB 은행은 모기지 금융 및 관련 커뮤니티 투자에 중점을 두고 회원 은행이 고객에게 전달할 수 있는 저비용 대출을 제공합니다.

• FHLB는 대공황 기간 동안 연방 정부에 의해 만들어졌습니다.

##자주하는 질문

FHLB 시스템은 개인에게 돈을 빌려주나요?

아니요 FHLB 시스템의 은행은 주로 부동산 대출을 지원하기 위해 다른 대출 기관에 대출합니다.

FHLBank는 몇 개입니까?

FHLB는 하나의 은행이 아니라 그것을 사용하는 다른 은행에 현금을 제공하는 11개 지역 은행의 네트워크입니다.

Federal Home Loan Bank는 정부 기관입니까 아니면 은행입니까?

연방 주택 융자 은행 시스템(Federal Home Loan Bank System) 전체가 지역 사회 투자 및 모기지 대출을 지원하도록 설계된 정부 후원 기관의 역할을 하도록 만들어졌습니다. 그것은 기관이 아니지만 연방 주택 융자 은행법(Federal Home Loan Bank Act)에 의해 만들어졌습니다.