Federal Konut Kredi Bankası (FHLB) Sistemi
Federal Konut Kredisi Banka Sistemi (FHLB) Nedir?
Federal Konut Kredisi Banka Sistemi (FHLB), ABD genelinde konut, altyapı, ekonomik kalkınma ve diğer bireysel ve toplumsal ihtiyaçları finanse etmek için diğer bankalara ve kredi verenlere güvenilir bir nakit akışı sağlayan 11 bölgesel bankadan oluşan bir konsorsiyumdur. Federal Konut Finansmanı Ajansı FHLB'yi denetler.
FHLB'nin kendisi bir devlet dairesi tarafından denetleniyor ve görevi bir kamu amacını yansıtıyor olsa da, FHLB ağındaki her banka özel sermayelidir ve herhangi bir devlet fonu almaz.
Federal Konut Kredisi Bankası (FHLB) Sistemi Nasıl Çalışır?
FHLBanks olarak bilinen Federal Konut Kredisi Banka Sistemini oluşturan 11 bölgesel banka, özel sermayeli şirketler, özellikle de kooperatifler olarak yapılandırılmıştır. Üyeleri, FHLBank'ta hisse satın alan yerel finans kurumlarına aittir. Kurumlar, üyelik şartı olarak gayrimenkul kredisi kullanmalıdır. Kooperatifler olarak FHLBanks, federal veya eyalet gelir vergisi ödemez.
FHLB Bankaları
Federal Konut Kredisi Banka Sisteminin 11 bankası ülke geneline dağılmıştır. Her biri, birkaç eyaletten oluşan bir coğrafi bölgeye hizmet eder. 11 FHL Bankası şunları içerir:
Atlanta Federal Konut Kredisi Bankası
Boston Federal Konut Kredisi Bankası
Chicago Federal Konut Kredisi Bankası
Cincinnati Federal Konut Kredisi Bankası
Dallas Federal Konut Kredisi Bankası
Des Moines Federal Konut Kredisi Bankası
Indianapolis Federal Konut Kredisi Bankası
New York Federal Konut Kredisi Bankası
Pittsburgh Federal Konut Kredisi Bankası
San Francisco Federal Konut Kredisi Bankası
Topeka Federal Konut Kredisi Bankası
6.600
FHLB üyesi olan ve FHLB'den fon alan bankaların, kredi birliklerinin, sigorta şirketlerinin, tasarruf kuruluşlarının ve sertifikalı topluluk kalkınma finans kurumlarının yaklaşık sayısı.
FHLB Hizmetleri
Kooperatifler olarak, FHLBank'lar, üye bankalarına uyguladıkları faize yansıyan orta düzeyde maliyetleri ve genel giderleri korurlar. Bu, üye bankaların, sırayla müşterilerine ödünç verdikleri düşük maliyetli kredilere erişimleri olduğu anlamına gelir.
FHLBanks'ın ana odak noktası gayrimenkul finansmanıdır. Diğer emlak odaklı devlet destekli işletmelerden farklı olarak -Fannie Mae ve Freddie Mac- FHLB'ler ipotek kredilerini garanti etmez veya sağlamaz. Bunun yerine, FHLB'ler, üyelerine "avans" adı verilen uzun ve kısa vadeli kredilerin yanı sıra uygun fiyatlı konut ve ekonomik kalkınmayı artırmaya yönelik özel hibeler ve krediler sağlayarak "bankalara banka" görevi görür. Bazı durumlarda, FHLB'ler ipotek kredisi satmakla ilgilenen üyeler için ikincil piyasa satış noktaları da sağlar.
FHLBanks, çeşitli federal programlara katılır ve bunlar aracılığıyla çalışır. Bunlar, Uygun Fiyatlı Konut Programı, Toplumsal Yatırım Programı, Mortgage Ortaklığı Finansman Programı ve Mortgage Satın Alma Programını içerir.
ABD kredi kuruluşlarının yaklaşık %80'i Federal Konut Kredisi Bankalarına güveniyor.
FHLBanks nasıl finanse ediliyor?
Federal Konut Kredisi Bankaları, fon toplamak için sermaye piyasalarında tahvil, iskonto notu ve diğer vadeli borç türlerini ihraç eder. Bunlar konsolide yükümlülükler olarak bilinir.
FHLB Finans Ofisi, 11 FHLBank'ın tümü için borç ihracını yönetir. Her borçlanma aracı her banka tarafından ayrı ayrı ihraç edilirken, sistemdeki tüm bankalar tarafından toplu olarak desteklenmekte ve daha düşük riskli bir yatırım sağlanmaktadır.
23 Haziran 2021'de ABD Yüksek Mahkemesi, FHLB'yi denetleyen Federal Konut Finansmanı Kurumu (FHFA) başkanının sebepsiz yere görevden alınabileceğine karar verdi. Aynı günün ilerleyen saatlerinde, Başkan Joe Biden, Trump tarafından atanan FHFA Direktörü Mark Calabria'yı görevden aldı ve Sandra L. Thompson'ı müdür vekili olarak atadı.
FHLB Sisteminin Tarihçesi
Federal Konut Kredisi Bankası Sistemi, ABD ekonomisini, özellikle bankacılık sektörünü harap eden Büyük Buhran'a yanıt olarak geliştirildi. Ev sahibi olmayı daha fazla Amerikalı için ulaşılabilir bir hedef haline getirmeye çalışan bir dizi faturanın ilki olan 1932 tarihli Federal Konut Kredisi Bankası Yasası tarafından oluşturuldu . Gerekçe, bankalara ipotek için kullanılmak üzere düşük maliyetli fonlar sağlamaktı. Kredi verme olasılıkları daha yüksek olacaktır; sonuç olarak, bireyler ev satın almak için borç para almayı daha kolay bulacak ve böylece konut emlak piyasasını canlandıracaktır.
FHLB başlangıçta 12 bağımsız, bölgesel toptan bankadan oluşuyordu (12 bölgesel Federal Rezerv Bankasına benzer). Kanun onlara toplam 125 milyon dolarlık fon sağladı. 2015 yılında Seattle ve Des Moines bankaları birleşerek toplam FHLBank sayısını mevcut 11'e düşürdü.
Yasa ayrıca sistemi denetlemek için Federal Konut Kredisi Bankası Kurulu'nu oluşturdu. 1989'da durduruldu ve gözetim sorumluluğu Federal Konut Finansmanı Kurulu'na (FHFB) ve düzenleyici sorumluluk Tasarruf Denetim Ofisi'ne (OTS) devredildi. 2008 yılından bu yana, FHLB, Konut ve Ekonomik Kurtarma Yasası (HERA) tarafından oluşturulan Federal Konut Finansmanı Ajansı tarafından düzenlenmektedir .
FHLB'nin 89 yıllık tarihinin büyük bir bölümünde, üye finans kurumlarının saflarında tasarruf ve kredi kurumları hakimdi. 1980'lerde ve 90'larda Tasarruf ve Kredi Krizinden sonra sayıları azalmaya başladı. 21. yüzyılda, ticari bankalar (1989'da sisteme katılmasına izin verildi) ve sigorta şirketleri üyeliğin çoğunu oluşturmaya geldi.
Federal Konut Kredisi Bankası Sisteminin Etkisi
Federal Konut Kredisi Bankası Sisteminin savunucuları, konut ipotek piyasasına sürekli fon akışında kritik bir rol oynadığını ve milyonlarca konut ve ev sahibi olmayı mümkün kıldığını savunuyorlar. FHLB'ler ayrıca kiralık mülkler, küçük işletmeler ve diğer mahalle geliştirme girişimleri için finansman sağlayarak ekonomik büyüme ve istihdam artışı, daha güçlü yerel topluluklar ve daha yüksek bir genel yaşam kalitesi sağlar.
Ancak eleştirmenler, FHLB'nin federal olarak sübvanse edilen programları kullanarak konut piyasasının temel arz-talep ekonomisini bozduğunu iddia ediyor. FHLB aracılığıyla fon sağlamanın, sorumsuz kredi vermeyi ve daha değişken patlamalar ve düşüşlerle birlikte konut emlak döngüsünü teşvik ettiğini öne sürüyorlar.
723.2 milyar dolar
Aralık ayı itibarıyla FHLBanks'ın elinde bulundurduğu toplam birleşik varlıklardaki tutar. 31, 2021, Mart ayı itibariyle en son rakam. 25, 2022.
Ayrıca, Federal Konut Kredisi Bankası üyelerindeki son büyümenin ve FHLB fonlamasına artan güvenin yanı sıra finansal sistemin artan birbirine bağlılığının, FHLBank'lar arasındaki herhangi bir sıkıntının sermaye piyasaları ve ekonomi boyunca daha geniş bir alana yayılabileceği anlamına gelebileceğine dair endişeler de var. .
FHLBanks, yıllar içinde finansal zorluklardan payını aldı - aslında, FHLB Seattle'ın FHLB Des Moines ile birleşmesine yol açan sermaye kayıplarını telafi edememekti. Ancak, genel uygulamaları güçlü kalır. Örneğin, yüksek faizli mortgage kaynaklı 2008 mali krizi sırasında, FHLBanks, kardeş GSE'ler Fannie Mae ve Freddie Mac'in yaptığı gibi herhangi bir devlet kurtarma planına ihtiyaç duymadı. Aslında, diğer finansman kaynakları kurudukça kredilerini artırdılar.
##Öne çıkanlar
FHLB, tüketicilere ve işletmelere para akışını sağlamak için diğer bankalara nakit sağlayan 11 bölgesel bankadan oluşan bir ağdır.
FHLB bankaları, esas olarak konsolide yükümlülükler olarak adlandırılan tahvil ihraç ederek fon toplar.
FHLB vergi mükellefi fonu almaz: Bankaları özel kooperatiflerdir.
FHLB bankaları, üye bankaların müşterilere aktarabilecekleri düşük maliyetli krediler sağlayarak ipotek finansmanı ve ilgili topluluk yatırımlarına odaklanır.
FHLB, Büyük Buhran sırasında federal hükümet tarafından oluşturuldu.
##SSS
FHLB Sistemi Bireylere Para Ödünç Veriyor mu?
Hayır FHLB Sisteminin bankaları, öncelikle gayrimenkul kredilerini desteklemek için diğer kredi kuruluşlarına kredi verir.
Kaç FHLBank Var?
FHLB tek bir banka değil, onu kullanan diğer bankalara nakit sağlayan 11 bölgesel bankadan oluşan bir ağdır.
Federal Konut Kredisi Bankası bir Devlet Kurumu mu yoksa Banka mı?
Federal Konut Kredisi Bankası Sistemi bütünüyle toplum yatırımlarını ve ipotek kredilerini desteklemek için tasarlanmış, devlet destekli bir kuruluş olarak hareket etmek üzere oluşturulmuştur. Bir ajans değildir, ancak Federal Konut Kredisi Bankası Yasası tarafından oluşturulmuştur.
