संघीय बचत और ऋण (एस एंड एल)

एक संघीय बचत और ऋण (एस एंड एल) क्या है?

संघीय बचत और ऋण (एस एंड एल) शब्द एक वित्तीय संस्थान को संदर्भित करता है जो उपभोक्ताओं को चेकिंग और बचत खाते, ऋण और आवासीय बंधक प्रदान करने पर केंद्रित है। इन संस्थानों को थ्रिफ्ट्स - क्रेडिट यूनियनों और बचत बैंकों के रूप में भी जाना जाता है जो पारस्परिक रूप से उनके ग्राहकों के स्वामित्व में हैं। जैसे, इनमें से कई कंपनियां समुदाय-आधारित और निजी स्वामित्व वाली हैं, हालांकि कुछ का सार्वजनिक रूप से कारोबार भी किया जा सकता है ।

ट्रस्टी बचत बैंक शब्द का उपयोग यूनाइटेड किंगडम में उसी तरह किया जाता है जैसे संयुक्त राज्य अमेरिका में संघीय बचत और ऋण का उपयोग किया जाता है।

कैसे एक संघीय बचत और ऋण (एस एंड एल) काम करता है

आज की अधिकांश संघीय बचत और ऋण संघ-चार्टर्ड समुदाय-आधारित संस्थान हैं। वाणिज्यिक बैंकों के विपरीत, वे अपने ग्राहकों के स्वामित्व और नियंत्रण में हैं - शेयरधारकों के पास नहीं । जैसा कि ऊपर उल्लेख किया गया है, वे ग्राहकों को आवासीय बंधक, ऋण, और बुनियादी बैंकिंग और बचत वाहन-चेकिंग और बचत खाते, जमा प्रमाणपत्र (सीडी), और अन्य प्रदान करने पर ध्यान केंद्रित करते हैं। ये सदस्य बकाया राशि का भुगतान करते हैं जो एक साथ जमा होते हैं, जिससे उन्हें क्रेडिट और बचत उत्पादों पर बेहतर दरें मिलती हैं।

इमारत और ऋण संघों में निहित है जो महामंदी से पहले प्रमुख थे । इनमें से कई भवन और ऋण संघ बड़े पैमाने पर एक शेयर-संचय मॉडल पर निर्भर थे, जिसके तहत सदस्य संघ में शेयर खरीदने के लिए प्रतिबद्ध थे और बाद में घर खरीदने के लिए उन शेयरों के मूल्य के खिलाफ उधार लेने का अधिकार था।

जब इन संस्थानों में से कई ने मंदी के दौरान संघर्ष करना शुरू किया, तो हूवर और रूजवेल्ट प्रशासन ने उद्योग में सुधार करने के लिए कदम बढ़ाया । सरकार ने संघीय बचत और ऋण के लिए चार्टर प्रदान किए और यह सुनिश्चित करने के लिए कि इन नए-या, कम से कम, रीब्रांडेड-उधारदाताओं के पास पर्याप्त तरलता थी, संघीय गृह ऋण बैंकिंग (एफएचएलबी) प्रणाली की स्थापना की।

उस समय, नए फेडरल सेविंग्स एंड लोन इंश्योरेंस कॉरपोरेशन (FSLIC) द्वारा फेडरली चार्टर्ड S&Ls में जमा राशि का बीमा किया गया था, जिसका उद्देश्य जमाकर्ताओं को यह आश्वासन देना था कि वे नुकसान नहीं उठाएंगे। 1989 में उद्योग के ओवरहाल के बाद, जमा राशि का बीमा करने की जिम्मेदारी फेडरल डिपॉजिट इंश्योरेंस कॉरपोरेशन (FDIC) पर आ गई। दिसम्बर तक 31 दिसंबर, 2019 को, 659 FDIC बीमाकृत बचत संस्थान थे।

विशेष ध्यान

द्वितीय विश्व युद्ध के बाद के उछाल ने बचत के प्रभाव के चरम को चिह्नित किया, 1965 तक एस एंड एल की कुल संख्या 6,071 तक पहुंच गई। कांग्रेस ने उस ब्याज दरों को सीमित कर दिया जो एस एंड एल और वाणिज्यिक बैंक 1966 में डिपॉजिटरी खातों पर रख सकते थे, जिससे उस विकास को खतरा था। जब 1970 के दशक में ब्याज दरों में वृद्धि हुई, तो उपभोक्ताओं ने अपने धन को वापस लेना शुरू कर दिया और उन खातों में डाल दिया जो उच्च उपज की पेशकश करते थे । इसके अलावा, एक स्थिर अर्थव्यवस्था का मतलब था कि मितव्ययिता में कम उधारकर्ता थे जो ऋण के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते थे।

1980 के दशक की शुरुआत में विधायकों ने S&Ls को नियंत्रणमुक्त करने के लिए कानून पारित किए । अब उनके पास क्षमता थी, उदाहरण के लिए, उत्पादों की एक विस्तृत श्रृंखला की पेशकश करने और कम-प्रतिबंधात्मक लेखांकन प्रक्रियाओं का उपयोग करने के लिए। लेकिन मितव्ययिता की समस्याओं को कम करने के बजाय, कानूनों ने बाद के दशक में कुप्रबंधन और धोखाधड़ी के कई मामलों में योगदान दिया। 1990 तक सरकार ने अनुमान लगाया कि एस एंड एल कदाचार से अमेरिकी जनता को 75 अरब डॉलर का नुकसान हुआ।

सरकार ने मजबूत निरीक्षण की स्थापना की और बचत और ऋण संकट के जवाब में 1989 में बचत पर्यवेक्षण कार्यालय बनाया । यह नियामक निकाय, जो स्वयं ट्रेजरी विभाग का एक प्रभाग है, ने सदस्य बचत और ऋण की सुरक्षा और स्थिरता सुनिश्चित करने में मदद की। इसे 2011 में भंग कर दिया गया था और इसके कार्यों को अन्य एजेंसियों में शामिल कर लिया गया था। जबकि एस एंड एल संकट से बच गए, 1960 के दशक में उनके चरम पर पहुंचने के बाद से उनका प्रसार काफी कम हो गया है।

संघीय बचत और ऋण (एस एंड एल) बनाम। वाणिज्यिक बैंक

संघीय बचत और ऋण व्यवसाय दो तरीकों में से एक में संचालित होते हैं। पारस्परिक स्वामित्व मॉडल के तहत, एक S&L का स्वामित्व उसके जमाकर्ताओं और उधारकर्ताओं के पास होता है। एक एस एंड एल भी शेयरधारकों के एक समूह द्वारा स्थापित किया जा सकता है जो बचत में सभी शेयरों के मालिक हैं।

शेयरधारकों द्वारा चुने गए निदेशक मंडल के स्वामित्व और प्रबंधन में होते हैं । वाणिज्यिक बैंक भी उनके द्वारा प्रदान की जाने वाली पेशकशों के मामले में अधिक विविध हैं। उनका अधिकांश उधार व्यवसायों और निर्माण परियोजनाओं के लिए तैयार है। वे अक्सर उपभोक्ताओं को सेवाओं की एक विस्तृत श्रृंखला प्रदान करते हैं, जैसे क्रेडिट कार्ड और धन प्रबंधन समाधान।

इसके विपरीत, एस एंड एल आवासीय बंधक बाजार पर अधिक केंद्रित हैं। कायदे से, वे वाणिज्यिक ऋणों के लिए अपनी संपत्ति का केवल 20% तक ही उधार दे सकते हैं । इसके अलावा, फेडरल होम लोन बैंक ऋण देने के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए , एस एंड एल को यह दिखाना होगा कि उनकी 65% संपत्ति आवासीय बंधक और अन्य उपभोक्ता-संबंधित संपत्तियों में निवेश की गई है।

##हाइलाइट

• महामंदी के बाद के नियामक आंदोलन के परिणामस्वरूप संघीय बचत और ऋण संस्थानों का गठन किया गया था।

• बचत और ऋण संकट के परिणामस्वरूप बचत पर्यवेक्षण कार्यालय ने इन संस्थानों को विनियमित करना शुरू किया।

• एस एंड एल जमा की गारंटी अब संघीय जमा बीमा निगम द्वारा दी जाती है।

• ये संस्थाएं बंधक के साथ-साथ बचत और चेकिंग खातों के लिए कम लागत वाली फंडिंग पर ध्यान केंद्रित करती हैं।