माइक्रोक्रेडिट

माइक्रोक्रेडिट क्या है?

माइक्रोक्रेडिट माइक्रोफाइनेंस का एक सामान्य रूप है जिसमें किसी व्यक्ति को स्व-रोजगार बनने या एक छोटा व्यवसाय विकसित करने में मदद करने के लिए दिया गया एक अत्यंत छोटा ऋण शामिल होता है। ये उधारकर्ता कम आय वाले व्यक्ति होते हैं, खासकर कम विकसित देशों (एलडीसी) से। व्यष्टि ऋण को "सूक्ष्म ऋण" या "सूक्ष्म ऋण" के रूप में भी जाना जाता है।

माइक्रोक्रेडिट कैसे काम करता है

माइक्रोक्रेडिट की अवधारणा इस विचार पर बनाई गई थी कि अविकसित देशों में कुशल लोग, जो पारंपरिक बैंकिंग और मौद्रिक प्रणालियों से बाहर रहते हैं, एक छोटे से ऋण की सहायता से अर्थव्यवस्था में प्रवेश प्राप्त कर सकते हैं। जिन लोगों को इस तरह के माइक्रोक्रेडिट की पेशकश की जाती है वे वस्तु विनिमय प्रणाली में रह सकते हैं जहां कोई वास्तविक मुद्रा का आदान-प्रदान नहीं होता है।

मुहम्मद यूनुस द्वारा विकसित ग्रामीण बैंक मॉडल के लिए जिम्मेदार ठहराया जाता है । यह प्रणाली बांग्लादेश में 1976 में शुरू हुई, जिसमें महिलाओं के एक समूह ने समूह के अपने छोटे व्यवसायों को वित्तपोषित करने के लिए $27 का उधार लिया। महिलाओं ने ऋण चुकाया और व्यवसाय को बनाए रखने में सक्षम थीं।

बांग्लादेश में जिन महिलाओं को माइक्रोक्रेडिट प्राप्त हुआ था, उनके पास बांस के स्टूल बनाने के लिए आवश्यक सामग्री खरीदने के लिए पैसे नहीं थे, जिसे वे बदले में बेचती थीं- और साथ ही, प्रत्येक व्यक्तिगत उधारकर्ता अपने दम पर उधार देने के लिए बहुत जोखिम भरा होगा। . एक समूह के रूप में उधार लेकर, प्रारंभिक वित्तपोषण ने उन्हें उत्पादन शुरू करने के लिए संसाधन दिए, इस समझ के साथ कि ऋण का भुगतान समय के साथ किया जाएगा क्योंकि वे राजस्व में लाए थे।

माइक्रोलोन्स $10 से $100 तक के छोटे से लेकर हो सकते हैं, और शायद ही कभी $2,000 से अधिक हो सकते हैं।

माइक्रोक्रेडिट व्यवस्थाओं की संरचना अक्सर पारंपरिक बैंकिंग से भिन्न होती है, जहां पुनर्भुगतान की गारंटी के लिए संपार्श्विक की आवश्यकता हो सकती है या अन्य शर्तें स्थापित की जा सकती हैं। हो सकता है कि कोई लिखित समझौता न हो।

कुछ उदाहरणों में, उधारकर्ता के समुदाय के सदस्यों के साथ एक समझौते द्वारा माइक्रोक्रेडिट की गारंटी दी गई थी, जिससे उधारकर्ता को कर्ज चुकाने की दिशा में काम करने के लिए मजबूर करने की उम्मीद की जाएगी। चूंकि उधारकर्ता सफलतापूर्वक अपने माइक्रोक्रेडिट का भुगतान कर देते हैं, वे बड़ी और बड़ी राशि के ऋण के लिए पात्र बन सकते हैं।

सूक्ष्म ऋण शर्तें

पारंपरिक उधारदाताओं की तरह, सूक्ष्म-वित्तपोषकों को ऋण पर ब्याज लेना चाहिए, और वे नियमित अंतराल पर भुगतान के साथ विशिष्ट पुनर्भुगतान योजनाएं स्थापित करते हैं। कुछ उधारदाताओं को अपनी आय का एक हिस्सा बचत खाते में अलग रखने के लिए ऋण प्राप्तकर्ताओं की आवश्यकता होती है, जिसे ग्राहक के चूक होने पर बीमा के रूप में इस्तेमाल किया जा सकता है । यदि उधारकर्ता ऋण को सफलतापूर्वक चुकाता है, तो उसने अतिरिक्त बचत अर्जित की है।

चूंकि कई आवेदक संपार्श्विक की पेशकश नहीं कर सकते हैं, माइक्रोलेंडर अक्सर उधारकर्ताओं को एक बफर के रूप में एक साथ पूल करते हैं। ऋण प्राप्त करने के बाद, प्राप्तकर्ता अपने ऋणों को एक साथ चुकाते हैं। क्योंकि कार्यक्रम की सफलता सभी के योगदान पर निर्भर करती है, यह एक प्रकार का सहकर्मी दबाव बनाता है जो चुकौती सुनिश्चित करने में मदद कर सकता है।

उदाहरण के लिए, यदि किसी व्यक्ति को व्यवसाय शुरू करने के लिए अपने पैसे का उपयोग करने में परेशानी हो रही है, तो वह व्यक्ति समूह के अन्य सदस्यों या ऋण अधिकारी से मदद ले सकता है। पुनर्भुगतान के माध्यम से, ऋण प्राप्तकर्ता एक अच्छा क्रेडिट इतिहास विकसित करना शुरू करते हैं,. जो उन्हें भविष्य में बड़े ऋण प्राप्त करने की अनुमति देता है।

दिलचस्प बात यह है कि हालांकि ये उधारकर्ता अक्सर बहुत गरीब के रूप में अर्हता प्राप्त करते हैं, सूक्ष्म ऋणों पर चुकौती राशि अक्सर वित्तपोषण के अधिक पारंपरिक रूपों पर औसत चुकौती दर से अधिक होती है। उदाहरण के लिए, माइक्रोफाइनेंसिंग संस्थान अपॉर्चुनिटी इंटरनेशनल ने 2016 में लगभग 98.9% की पुनर्भुगतान दरों की सूचना दी।

माइक्रोक्रेडिट की आलोचना

माइक्रोक्रेडिट की आलोचना की गई है और जिस तरह से इसका दुरुपयोग किया जा सकता है। उदाहरण के लिए, दक्षिण अफ्रीका में, कुछ सबसे गरीब समुदायों में लोगों को स्व-रोजगार के लिए प्रोत्साहित करने के लिए माइक्रोक्रेडिट की शुरुआत की गई थी । हालांकि, जिस तरह से इसे पेश किया गया था, कुछ मामलों में, किसी भी प्रकार के व्यवसाय या रोजगार गतिविधि की स्थापना या आगे बढ़ने के बजाय उपभोग व्यय के माध्यम से धन खर्च किया गया था।

इसके अलावा, उधारकर्ता खुद को ऐसे ऋण के परिमाण के साथ पा सकते हैं जिसे वे चुका नहीं सकते, यहां तक कि सूक्ष्म ऋण के माध्यम से पेश किए गए छोटे पैमाने पर ऋण के साथ भी। समस्या यह है कि उधारकर्ताओं के पास एक स्थिर आय स्रोत नहीं हो सकता है, या वे अपने लिए एक आय स्रोत बनाने के लिए माइक्रोक्रेडिट का उपयोग करने की योजना बना रहे हैं जो उन्हें वित्तपोषण का भुगतान करने की अनुमति देगा। नतीजतन, कुछ उधारकर्ताओं ने अपनी निजी संपत्ति को बेचने का सहारा लिया है और अपने पिछले माइक्रोक्रेडिट को कवर करने के लिए नए वित्तपोषण की मांग की है।

##हाइलाइट

• अधिकांश माइक्रोक्रेडिट योजनाएं एक समूह उधार मॉडल पर निर्भर करती हैं, जिसे मूल रूप से नोबेल पुरस्कार विजेता मुहम्मद यूनुस और उनके ग्रामीण बैंक द्वारा विकसित किया गया था।

• माइक्रोक्रेडिट उधारकर्ता विकासशील दुनिया के कुछ हिस्सों में रहने वाले कम आय वाले व्यक्ति होते हैं; यह प्रथा बांग्लादेश में अपने आधुनिक रूप में उत्पन्न हुई।

• माइक्रोक्रेडिट एक छोटा व्यवसाय शुरू करने या विस्तार करने के लिए व्यक्तियों को बहुत कम रकम उधार देने की एक विधि है।