कोई शुल्क नहीं बंधक

नो-फीस मॉर्गेज क्या है?

एक नो-फीस मॉर्गेज तब होता है जब एक ऋणदाता एक बंधक आवेदन, मूल्यांकन, हामीदारी, प्रसंस्करण, निजी बंधक बीमा और अन्य तृतीय-पक्ष समापन लागतों के लिए कोई शुल्क नहीं लेता है । इसके बजाय, इन शुल्कों को बंधक से जुड़ी उच्च ब्याज दर में शामिल किया जा सकता है।

नो-फीस मॉर्गेज को समझना

एक बैंक आमतौर पर जो शुल्क लेता है, वह बिना शुल्क वाले बंधक की ब्याज दर में बनाया जाता है। ऋण की अवधि के दौरान थोड़ी अधिक ब्याज दर चार्ज करते हुए, ऋणदाता कई समापन लागतों और शुल्क को सामने रखता है। यह उधारकर्ता के मासिक भुगतान को बढ़ाता है, लेकिन यह उस नकदी को कम करता है जिसे खरीदार को डाउन पेमेंट के अलावा अग्रिम रूप से प्रदान करने की आवश्यकता होती है ।

उधारदाताओं के बीच नो-फीस शर्तें भिन्न होती हैं। यहां तक कि अगर एक बंधक को "कोई शुल्क नहीं" के रूप में विपणन किया जाता है, तो अधिकांश ऋणदाता कुछ करों (जैसे हस्तांतरण कर) या वकील शुल्क को कवर नहीं करेंगे। इसके अलावा, बाढ़ और निजी बंधक बीमा को अक्सर बाहर रखा जाता है।

बिना शुल्क के बंधक के साथ, उधारदाताओं को भी उधारकर्ताओं को न्यूनतम अवधि के लिए ऋण धारण करने की आवश्यकता हो सकती है, अन्यथा उन्हें जल्दी चुकौती या रद्दीकरण शुल्क देना होगा। समय से पहले भुगतान करने के लिए ऋणदाता प्रीपेमेंट पेनल्टी लगा सकता है। यदि किसी निश्चित तिथि से पहले ऋण को बंद नहीं किया जाता है, तो बैंक को बंद होने वाली लागतों को चुकाने की आवश्यकता हो सकती है। ये नीतियां बैंक के लाभ की रक्षा करने में मदद करती हैं।

उधारकर्ताओं के लिए, एक बिना शुल्क वाला बंधक वित्तीय समझ में आता है, यदि आप कुछ वर्षों के लिए बंधक रखने की योजना बनाते हैं। जबकि उधारकर्ता अल्पावधि में समापन लागत पर बचत कर सकते हैं, वे 30 साल के बंधक के दौरान अतिरिक्त ब्याज में हजारों डॉलर का भुगतान करेंगे।

नो-फीस मॉर्गेज उदाहरण

उदाहरण के लिए एक बंधक आवेदक को लें, जो 30-वर्ष, निश्चित-दर अवधि के साथ $500,000 उधार लेता है। बैंक # 1 4.5% निश्चित ब्याज दर और समापन लागत में $3,000 पर एक पारंपरिक बंधक प्रदान करता है । बैंक #2 5% फिक्स्ड और जीरो क्लोजिंग कॉस्ट पर नो-फीस मॉर्गेज ऑफर करता है।

बैंक #1 के साथ मासिक भुगतान $2,533 होगा। बैंक #2 के साथ, यह हर महीने $2,684 या $151 अधिक होगा। बैंक #2 के साथ भुगतान के दो साल से भी कम समय के बाद, उधारकर्ता ने बैंक को $ 3,000 का भुगतान किया होगा - समापन लागत को कवर करने के लिए पर्याप्त। उसके बाद, उच्च ब्याज दर की बदौलत बैंक हर महीने अतिरिक्त $150 कमाता है।

30 वर्षों में, ऋण लेने वाला बैंक #1 से ऋण की तुलना में बैंक #2 $54,000 अधिक का भुगतान करेगा। हालांकि, कम समय के लिए बंधक रखने से ऋण की कुल लागत कम हो जाएगी। यदि ब्याज दरें गिरती हैं, तो मकान मालिक कम दर पर ई पुनर्वित्त कर सकता है। हालांकि, अगर दरें बढ़ती हैं या संपत्ति के मूल्यों में गिरावट आती है तो पुनर्वित्त एक विकल्प नहीं होगा।

इन लागतों की तुलना करने के लिए एक बंधक कैलकुलेटर का उपयोग करना एक अच्छा संसाधन है।

##हाइलाइट

• एक नो-फीस मॉर्गेज में बंद होने पर या उससे पहले उधारदाताओं द्वारा ली जाने वाली पारंपरिक समापन लागत या शुल्क शामिल नहीं है।

• इसके बजाय, बिना शुल्क वाले ऋण इन लागतों को थोड़ी अधिक ब्याज दर में "बंडल" कर सकते हैं जो कि ऋण के जीवन पर भुगतान किया जाता है।

• इस वजह से, घर के मालिकों को बिना शुल्क के बंधक चुनने की लंबी अवधि की लागत की तुलना में अल्पकालिक लाभ पर विचार करना चाहिए।