Gebührenfreie Hypothek
Was ist eine gebührenfreie Hypothek?
Eine gebührenfreie Hypothek liegt vor, wenn ein Kreditgeber keine Gebühren für einen Hypothekenantrag, eine Bewertung, ein Underwriting, eine Bearbeitung, eine private Hypothekenversicherung und andere Abschlusskosten für Dritte erhebt. Stattdessen können diese Gebühren in einem höheren Zinssatz enthalten sein, der mit der Hypothek verbunden ist.
Gebührenfreie Hypotheken verstehen
Die Gebühren, die eine Bank normalerweise erheben würde, sind in den Zinssatz einer gebührenfreien Hypothek integriert. Der Kreditgeber übernimmt viele Abschlusskosten und Gebühren im Voraus, während er während der Laufzeit des Kredits einen etwas höheren Zinssatz berechnet. Dies erhöht die monatliche Zahlung des Kreditnehmers, verringert jedoch das Bargeld, das der Käufer zusätzlich zur Anzahlung im Voraus bereitstellen muss.
Die gebührenfreien Bedingungen variieren zwischen den Kreditgebern. Selbst wenn eine Hypothek als „gebührenfrei“ vermarktet wird, übernehmen die meisten Kreditgeber bestimmte Steuern (z. B. Übertragungssteuern) oder Anwaltsgebühren nicht. Außerdem sind Hochwasser- und private Hypothekenversicherungen oft ausgeschlossen.
Bei gebührenfreien Hypotheken kann der Kreditgeber auch verlangen, dass der Kreditnehmer das Darlehen für eine Mindestlaufzeit hält, oder er schuldet eine vorzeitige Rückzahlungs- oder Stornogebühr. Der Kreditgeber könnte eine Vorfälligkeitsentschädigung für vorzeitige Zahlungen erheben. Die Bank kann die Rückzahlung von Abschlusskosten verlangen, wenn das Darlehen nicht vor einem bestimmten Datum abgeschlossen wird. Diese Richtlinien tragen dazu bei, den Gewinn der Bank zu schützen.
Für Kreditnehmer ist eine gebührenfreie Hypothek nur dann finanziell sinnvoll, wenn Sie planen, die Hypothek einige Jahre zu halten. Während Kreditnehmer kurzfristig Abschlusskosten sparen können, zahlen sie im Laufe einer 30-jährigen Hypothek Tausende von Dollar an zusätzlichen Zinsen.
Beispiel für eine gebührenfreie Hypothek
Nehmen wir zum Beispiel einen Hypothekenantragsteller, der 500.000 US-Dollar mit einer 30-jährigen Laufzeit mit festem Zinssatz leiht. Bank Nr. 1 bietet eine traditionelle Hypothek mit einem festen Zinssatz von 4,5 % und Abschlusskosten von 3.000 $ an. Bank Nr. 2 bietet eine gebührenfreie Hypothek mit 5 % Festzins und null Abschlusskosten an.
Die monatliche Zahlung bei Bank Nr. 1 würde 2.533 $ betragen. Bei Bank Nr. 2 wären es 2.684 US-Dollar oder 151 US-Dollar mehr pro Monat. Nach weniger als zwei Jahren Zahlungen bei Bank Nr. 2 hat der Kreditnehmer der Bank 3.000 US-Dollar gezahlt – genug, um die Abschlusskosten zu decken. Danach verdient die Bank dank des höheren Zinssatzes jeden Monat zusätzlich 150 US-Dollar.
Über 30 Jahre würde der Kreditnehmer Bank Nr. 2 54.000 $ mehr zahlen als das Darlehen von Bank Nr. 1. Wenn Sie die Hypothek jedoch für einen kürzeren Zeitraum halten, verringern sich die Gesamtkosten des Darlehens. Wenn die Zinsen sinken, könnte sich der Eigenheimbesitzer zu einem niedrigeren Zinssatz refinanzieren . Eine Refinanzierung wäre jedoch keine Option, wenn die Zinsen steigen oder die Immobilienwerte sinken.
Die Verwendung eines Hypothekenrechners ist eine gute Ressource, um diese Kosten zu vergleichen.
Höhepunkte
Eine gebührenfreie Hypothek beinhaltet keine traditionellen Abschlusskosten oder Gebühren, die von den Kreditgebern bei oder vor dem Abschluss erhoben werden.
Stattdessen können gebührenfreie Darlehen diese Kosten in einem etwas höheren Zinssatz „bündeln“, der über die Laufzeit des Darlehens gezahlt wird.
Aus diesem Grund sollten Hausbesitzer den kurzfristigen Nutzen im Vergleich zu den langfristigen Kosten einer gebührenfreien Hypothek berücksichtigen.
