Hypothèque sans frais

Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire sans frais ?

frais de clôture de tiers . Au lieu de cela, ces frais peuvent être inclus dans un taux d'intérêt plus élevé attaché à l'hypothèque.

Comprendre les prêts hypothécaires sans frais

Les frais qu'une banque facturerait généralement sont intégrés au taux d'intérêt d'un prêt hypothécaire sans frais. Le prêteur couvre de nombreux frais de clôture et frais à l'avance, tout en facturant un taux d'intérêt légèrement plus élevé sur la durée du prêt. Cela augmente les mensualités de l'emprunteur, mais diminue les liquidités que l'acheteur doit fournir à l'avance en plus de l' acompte.

Les conditions de gratuité varient selon les prêteurs. Même si une hypothèque est commercialisée comme « sans frais », la plupart des prêteurs ne couvriront pas certaines taxes (telles que les droits de mutation) ou les frais d'avocat. De plus, l'assurance contre les inondations et l'assurance hypothécaire privée sont souvent exclues.

Avec les prêts hypothécaires sans frais, les prêteurs peuvent également exiger des emprunteurs qu'ils détiennent le prêt pendant une période minimale, faute de quoi ils devront payer des frais de remboursement anticipé ou d'annulation. Le prêteur pourrait facturer une pénalité de remboursement anticipé pour effectuer des paiements avant la date prévue. La banque peut exiger le remboursement des frais de clôture si le prêt n'est pas clôturé avant une certaine date. Ces politiques contribuent à protéger les bénéfices de la banque.

Pour les emprunteurs, une hypothèque sans frais n'a de sens sur le plan financier que si vous prévoyez détenir l'hypothèque pendant quelques années. Bien que les emprunteurs puissent économiser sur les frais de clôture à court terme, ils finiront par payer des milliers de dollars en intérêts supplémentaires au cours d'une hypothèque de 30 ans.

Exemple de prêt hypothécaire sans frais

Prenons l'exemple d'un demandeur d'hypothèque qui emprunte 500 000 $ avec un terme à taux fixe de 30 ans. La banque #1 offre une hypothèque traditionnelle à un taux d'intérêt fixe de 4,5 % et des frais de clôture de 3 000 $. Bank #2 offre un prêt hypothécaire sans frais à 5 % de frais fixes et sans frais de clôture.

Le paiement mensuel avec la banque #1 serait de 2 533 $. Avec la banque #2, ce serait 2 684 $, soit 151 $ de plus chaque mois. Après moins de deux ans de paiements auprès de la Banque #2, l'emprunteur aura payé 3 000 $ à la banque, assez pour couvrir les frais de clôture. Après cela, la banque gagne 150 $ supplémentaires chaque mois grâce au taux d'intérêt plus élevé.

Sur 30 ans, l'emprunteur paierait à la Banque #2 54 000 $ de plus que le prêt de la Banque #1. Cependant, le maintien de l'hypothèque pendant une période plus courte réduira le coût total du prêt. Si les taux d'intérêt baissent, le propriétaire pourrait se refinancer à un taux inférieur. Cependant, le refinancement ne serait pas une option si les taux augmentent ou si la valeur des propriétés baisse.

L'utilisation d'une calculatrice hypothécaire est une bonne ressource pour comparer ces coûts.

Points forts

Un prêt hypothécaire sans frais n'implique pas de frais de clôture traditionnels ni de frais facturés par les prêteurs au moment de la clôture ou avant celle-ci.
Au lieu de cela, les prêts sans frais peuvent « regrouper » ces coûts dans un taux d'intérêt légèrement plus élevé qui est payé sur la durée du prêt.
Pour cette raison, les propriétaires devraient considérer l'avantage à court terme par rapport au coût à long terme du choix d'un prêt hypothécaire sans frais.