Maksuton asuntolaina
Mikä on maksuton asuntolaina?
Maksuton asuntolaina on silloin, kun lainanantaja ei veloita maksuja asuntolainahakemuksesta, arvioinnista, merkintäsitoumuksista, käsittelystä, yksityisestä asuntolainavakuutuksesta ja muista kolmannen osapuolen sulkemiskuluista. Sen sijaan nämä maksut voidaan sisällyttää asuntolainaan liitettyyn korkeampaan korkoon.
Maksuttomien asuntolainojen ymmärtäminen
Pankin tyypillisesti veloittamat palkkiot sisältyvät maksuttoman asuntolainan korkoon. Lainanantaja kattaa monet sulkemiskulut ja -palkkiot etukäteen, ja veloittaa hieman korkeampaa korkoa lainan keston aikana. Tämä kasvattaa lainanottajan kuukausimaksua, mutta se vähentää käteistä, joka ostajan on maksettava etukäteen käsirahan lisäksi.
Maksuttomat ehdot vaihtelevat lainanantajien välillä. Vaikka asuntolainaa markkinoidaan "ilman maksua", useimmat lainanantajat eivät kata tiettyjä veroja (kuten siirtoveroja) tai asianajopalkkioita. Lisäksi tulva- ja yksityiset asuntolainavakuutukset jäävät usein ulkopuolelle.
Maksuttomissa asunnoissa lainanantajat voivat myös vaatia lainaajia pitämään lainaa vähimmäisajan, tai muuten he ovat velkaa ennenaikaisen takaisinmaksun tai peruutusmaksun. Lainanantaja voi periä ennakkomaksusakon,. jos maksut suoritetaan etuajassa. Pankki voi vaatia sulkemiskustannusten takaisinmaksua, jos lainaa ei suljeta ennen tiettyä päivämäärää. Nämä käytännöt auttavat suojaamaan pankin voittoa.
Lainanottajien kannalta maksuton asuntolaina on taloudellisesti järkevä vain, jos aiot pitää asuntolainaa muutaman vuoden. Vaikka lainanottajat voivat säästää sulkemiskustannuksissa lyhyellä aikavälillä, he joutuvat maksamaan tuhansia dollareita ylimääräistä korkoa 30 vuoden asuntolainan aikana.
Esimerkki maksuttomasta asuntolainasta
Otetaan esimerkiksi asuntolainan hakija, joka lainaa 500 000 dollaria 30 vuoden kiinteäkorkoisella laina-ajalla. Pankki #1 tarjoaa perinteisen asuntolainan 4,5 prosentin kiinteällä korolla ja 3 000 dollarin sulkemiskuluilla. Pankki #2 tarjoaa maksuttoman asuntolainan 5 % kiinteällä ja nollalla sulkemiskuluilla.
Pankin 1 kuukausimaksu olisi 2 533 dollaria. Pankilla 2 se olisi 2 684 dollaria eli 151 dollaria enemmän joka kuukausi. Alle kahden vuoden pankin 2 maksujen jälkeen lainanottaja on maksanut pankille 3 000 dollaria, mikä riittää kattamaan sulkemiskustannukset. Sen jälkeen pankki ansaitsee 150 dollaria lisää joka kuukausi korkeamman koron ansiosta.
Yli 30 vuoden aikana lainanottaja maksaisi pankille #2 54 000 dollaria enemmän kuin pankin #1 lainasta. Asuntolainan pitäminen lyhyemmäksi ajaksi kuitenkin pienentää lainan kokonaiskustannuksia. Jos korot laskevat, asunnonomistaja voisi jälleenrahoittaa pienemmällä korolla. Jälleenrahoitus ei kuitenkaan olisi vaihtoehto, jos korot nousevat tai kiinteistöjen arvo laskee.
Asuntolainalaskurin käyttö on hyvä resurssi näiden kulujen vertailuun.
##Kohokohdat
Maksuton asuntolaina ei sisällä perinteisiä sulkemiskuluja tai lainanantajan veloittamia maksuja sulkemisen yhteydessä tai ennen sitä.
Sen sijaan maksuttomat lainat voivat "niputtaa" nämä kustannukset hieman korkeampaan korkoon, joka maksetaan lainan voimassaoloaikana.
Tästä syystä asunnonomistajien tulisi harkita lyhyen aikavälin etua verrattuna maksuttoman asuntolainan valinnan pitkäaikaisiin kustannuksiin.
