Brak kredytu hipotecznego
Co to jest kredyt hipoteczny bez opłat?
koszty zamknięcia strony trzeciej . Zamiast tego opłaty te mogą być uwzględnione w wyższym oprocentowaniu związanym z kredytem hipotecznym.
Zrozumienie bezpłatnych kredytów hipotecznych
Opłaty, które zwykle pobierałby bank, są wbudowane w oprocentowanie kredytu hipotecznego bez opłat. Pożyczkodawca pokrywa wiele kosztów zamknięcia i opłat z góry, jednocześnie naliczając nieco wyższe oprocentowanie w czasie trwania pożyczki. Zwiększa to miesięczną spłatę pożyczkobiorcy, ale zmniejsza ilość gotówki, którą kupujący musi przekazać z góry oprócz zaliczki.
Warunki braku opłat różnią się w zależności od pożyczkodawców. Nawet jeśli kredyt hipoteczny jest reklamowany jako „bez opłat”, większość pożyczkodawców nie pokryje niektórych podatków (takich jak podatki transferowe) ani opłat adwokackich. Ponadto często wykluczone są ubezpieczenia od powodzi i prywatnych kredytów hipotecznych.
W przypadku kredytów hipotecznych bez opłat pożyczkodawcy mogą również wymagać od pożyczkobiorców posiadania pożyczki przez minimalny okres, w przeciwnym razie będą zobowiązani do wcześniejszej spłaty lub opłaty za anulowanie. Pożyczkodawca może naliczyć karę przedpłaty za dokonywanie płatności przed terminem. Bank może zażądać spłaty kosztów zamknięcia, jeśli kredyt nie zostanie zamknięty przed określoną datą. Polisy te pomagają chronić zysk banku.
Dla kredytobiorców bezopłatowy kredyt hipoteczny ma sens finansowy tylko wtedy, gdy planujesz utrzymać kredyt hipoteczny przez kilka lat. Podczas gdy kredytobiorcy mogą zaoszczędzić na kosztach zamknięcia w krótkim okresie, w ciągu 30-letniego kredytu hipotecznego zapłaciliby tysiące dolarów dodatkowych odsetek.
Przykład kredytu hipotecznego bez opłat
Weźmy na przykład osobę ubiegającą się o kredyt hipoteczny, która pożycza 500 000 USD na 30 lat o stałym oprocentowaniu. Bank nr 1 oferuje tradycyjny kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem 4,5% i kosztami zamknięcia 3000 USD. Bank nr 2 oferuje kredyt hipoteczny bez opłat w wysokości 5% stałych i zerowych kosztów zamknięcia.
Miesięczna płatność z Bankiem nr 1 wyniesie 2 533 USD. W przypadku banku nr 2 byłoby to 2684 USD, czyli 151 USD więcej każdego miesiąca. Po mniej niż dwóch latach płatności z Bankiem nr 2 pożyczkobiorca zapłaci bankowi 3000 USD — wystarczy, aby pokryć koszty zamknięcia. Następnie bank zarabia dodatkowe 150 dolarów miesięcznie dzięki wyższemu oprocentowaniu.
W ciągu 30 lat pożyczkobiorca zapłaciłby bankowi nr 2 o 54 000 dolarów więcej niż pożyczka z banku nr 1. Jednak posiadanie kredytu hipotecznego przez krótszy okres czasu obniży całkowity koszt kredytu. Jeśli stopy procentowe spadną, właściciel domu może refinansować po niższej stawce. Jednak refinansowanie nie byłoby opcją, jeśli stopy wzrosną lub spadną wartości nieruchomości.
Korzystanie z kalkulatora kredytów hipotecznych jest dobrym źródłem porównania tych kosztów.
##Przegląd najważniejszych wydarzeń
Kredyt hipoteczny bez opłat nie wiąże się z tradycyjnymi kosztami zamknięcia ani opłatami pobieranymi przez kredytodawców w momencie zamknięcia lub przed zamknięciem.
Zamiast tego, pożyczki bez opłat mogą „połączyć” te koszty w nieco wyższą stopę procentową, która jest spłacana przez cały okres trwania pożyczki.
Z tego powodu właściciele domów powinni rozważyć krótkoterminowe korzyści w porównaniu z długoterminowymi kosztami wyboru kredytu hipotecznego bez opłat.
