No-Fee veð
Hvað er veð án gjalda?
Gjaldlaust veð er þegar lánveitandi rukkar engin gjöld fyrir umsókn um veð, úttekt, sölutryggingu, vinnslu, einkaveðtryggingu og annan lokakostnað þriðja aðila. Þess í stað geta þessi gjöld verið innifalin í hærri vöxtum sem fylgja húsnæðisláninu.
Skilningur á húsnæðislánum án gjalda
Gjöldin sem banki myndi venjulega innheimta eru innbyggð í vexti án gjalds veðs. Lánveitandinn stendur straum af mörgum lokunarkostnaði og þóknunum fyrirfram, en rukkar aðeins hærri vexti yfir lánstímann. Þetta eykur mánaðarlega greiðslu lántaka, en það dregur úr reiðufé sem kaupandi þarf að leggja fram fyrirfram til viðbótar við útborgunina.
Skilmálar án endurgjalds eru mismunandi eftir lánveitendum. Jafnvel þó að veð sé markaðssett sem „engin þóknun“ munu flestir lánveitendur ekki standa straum af ákveðnum sköttum (eins og flutningsgjöldum) eða lögmannsgjöldum. Að auki eru flóða- og einkaveðtryggingar oft undanskildar.
Með húsnæðislánum án endurgjalds geta lánveitendur einnig krafist þess að lántakendur haldi láninu í lágmarkstímabil, annars munu þeir skulda snemmbæra endurgreiðslu eða uppsagnargjald. Lánveitandinn gæti rukkað um fyrirframgreiðslusekt fyrir greiðslur á undan áætlun. Bankinn getur krafist endurgreiðslu á lokunarkostnaði ef láninu er ekki lokað fyrir ákveðinn dag. Þessar stefnur hjálpa til við að vernda hagnað bankans.
Fyrir lántakendur er veð án gjalds aðeins fjárhagslegt skynsamlegt ef þú ætlar að halda veðinu í nokkur ár. Þó að lántakendur geti sparað kostnað við lokun til skamms tíma, munu þeir greiða þúsundir dollara í aukavexti á 30 ára húsnæðisláni.
Dæmi um veð án gjalda
Tökum sem dæmi umsækjanda um húsnæðislán sem tekur $500.000 að láni með 30 ára, föstum vöxtum. Bank #1 býður upp á hefðbundið húsnæðislán á 4,5% föstum vöxtum og $3.000 í lokunarkostnaði. Bank #2 býður upp á ókeypis veð á 5% föstum og núlllokunarkostnaði.
Mánaðarleg greiðsla hjá banka #1 væri $2.533. Með banka #2 væri það $2.684, eða $151 meira í hverjum mánuði. Eftir minna en tveggja ára greiðslur hjá banka #2 mun lántakandinn hafa greitt bankanum $3.000—nóg til að standa undir lokunarkostnaði. Eftir það fær bankinn 150 $ til viðbótar í hverjum mánuði þökk sé hærri vöxtum.
Á 30 árum myndi lántaki greiða banka #2 $54.000 meira en lánið frá banka #1. Hins vegar lækkar heildarkostnaður lánsins að halda veðinu í styttri tíma. Ef vextir lækka gæti húseigandinn endurfjármagnað á lægra gengi. Hins vegar væri endurfjármögnun ekki valkostur ef vextir hækka eða fasteignaverð lækka.
Notkun veðreiknivélar er gott úrræði til að bera saman þennan kostnað.
Hápunktar
Ógjaldfært veð hefur ekki í för með sér hefðbundinn lokunarkostnað eða gjöld sem lánveitendur innheimta við eða fyrir lokun.
Þess í stað geta gjaldlaus lán "bundið" þessum kostnaði í aðeins hærri vexti sem greiðast yfir líftíma lánsins.
Vegna þessa ættu húseigendur að íhuga skammtímaávinninginn samanborið við langtímakostnað við að velja gjaldfrjálst húsnæðislán.
