Tiada Yuran Gadai Janji
Apakah itu Gadai Janji Tanpa Yuran?
kos penutupan pihak ketiga yang lain . Sebaliknya, yuran ini mungkin termasuk dalam kadar faedah yang lebih tinggi yang dilampirkan pada gadai janji.
Memahami Gadai Janji Tanpa Yuran
Yuran yang biasanya dikenakan oleh bank adalah terbina dalam kadar faedah gadai janji tanpa bayaran. Pemberi pinjaman menanggung banyak kos penutupan dan yuran di muka, sambil mengenakan kadar faedah yang lebih tinggi sedikit sepanjang tempoh pinjaman. Ini meningkatkan bayaran bulanan peminjam, tetapi ia mengurangkan wang tunai yang perlu diberikan oleh pembeli sebagai tambahan kepada bayaran pendahuluan.
Syarat tanpa bayaran berbeza-beza antara pemberi pinjaman. Walaupun gadai janji dipasarkan sebagai "tiada bayaran", kebanyakan pemberi pinjaman tidak akan menanggung cukai tertentu (seperti cukai pemindahan) atau yuran peguam. Di samping itu, insurans banjir dan gadai janji persendirian sering dikecualikan.
Dengan gadai janji tanpa bayaran, pemberi pinjaman juga mungkin memerlukan peminjam untuk menahan pinjaman untuk tempoh minimum, atau mereka akan berhutang bayaran balik awal atau yuran pembatalan. Pemberi pinjaman boleh mengenakan penalti prabayar kerana membuat pembayaran lebih awal daripada jadual. Bank mungkin memerlukan kos penutupan untuk dibayar balik sekiranya pinjaman tidak ditutup sebelum tarikh tertentu. Polisi ini membantu melindungi keuntungan bank.
Bagi peminjam, gadai janji tanpa bayaran masuk akal kewangan hanya jika anda bercadang untuk memegang gadai janji selama beberapa tahun. Walaupun peminjam boleh menjimatkan kos penutupan dalam jangka pendek, mereka akan membayar beribu-ribu dolar sebagai faedah tambahan sepanjang tempoh gadai janji 30 tahun.
Contoh Gadai Janji Tanpa Yuran
Ambil contoh pemohon gadai janji yang meminjam $500,000 dengan tempoh 30 tahun, kadar tetap. Bank #1 menawarkan gadai janji tradisional pada kadar faedah tetap 4.5% dan kos penutupan $3,000. Bank #2 menawarkan gadai janji tanpa bayaran pada 5% kos penutupan tetap dan sifar.
Bayaran bulanan dengan Bank #1 ialah $2,533. Dengan Bank #2, ia akan menjadi $2,684, atau $151 lebih setiap bulan. Selepas kurang daripada dua tahun pembayaran dengan Bank #2, peminjam akan membayar bank $3,000—cukup untuk menampung kos penutupan. Selepas itu, bank memperoleh tambahan $150 setiap bulan berkat kadar faedah yang lebih tinggi.
Lebih 30 tahun, peminjam akan membayar Bank #2 $54,000 lebih daripada pinjaman daripada Bank #1. Walau bagaimanapun, memegang gadai janji untuk tempoh masa yang lebih singkat akan mengurangkan jumlah kos pinjaman. Jika kadar faedah jatuh, pemilik rumah boleh membiayai semula pada kadar yang lebih rendah. Walau bagaimanapun, pembiayaan semula tidak akan menjadi pilihan jika kadar meningkat atau nilai hartanah menurun.
Menggunakan kalkulator gadai janji ialah sumber yang baik untuk membandingkan kos ini.
##Sorotan
Gadai janji tanpa bayaran tidak melibatkan kos penutupan tradisional atau yuran yang dikenakan oleh pemberi pinjaman pada atau sebelum penutupan.
Sebaliknya, pinjaman tanpa bayaran mungkin "menggabungkan" kos ini ke dalam kadar faedah yang lebih tinggi sedikit yang dibayar sepanjang hayat pinjaman.
Oleh sebab itu, pemilik rumah harus mempertimbangkan faedah jangka pendek berbanding kos jangka panjang untuk memilih gadai janji tanpa bayaran.
