Uden gebyr pant

Hvad er et gebyrfrit realkreditlån?

Et gebyrfrit realkreditlån er, når en långiver ikke opkræver gebyrer for en ansøgning om realkreditlån, vurdering, tegning, behandling, privat realkreditforsikring og andre tredjeparts lukningsomkostninger. I stedet kan disse gebyrer indgå i en højere rente knyttet til realkreditlånet.

Forståelse af gratis realkreditlån

De gebyrer, en bank typisk vil opkræve, er indbygget i renten på et gebyrfrit realkreditlån. Långiveren dækker mange lukningsomkostninger og gebyrer på forhånd, mens de opkræver en lidt højere rente i løbet af lånet. Dette øger låntagerens månedlige betaling, men det mindsker de kontanter, som køberen skal stille med på forhånd ud over udbetalingen.

Gebyrfrie vilkår varierer mellem långivere. Selvom et realkreditlån markedsføres som "ingen gebyr", vil de fleste långivere ikke dække visse skatter (såsom overførselsskatter) eller advokatsalærer. Derudover er oversvømmelses- og private realkreditforsikringer ofte undtaget.

Med gebyrfrie realkreditlån kan långivere også kræve, at låntagere beholder lånet i en minimumsperiode, ellers skylder de et tidligt tilbagebetalings- eller annulleringsgebyr. Långiveren kunne opkræve en forudbetalingsbøde for at foretage betalinger forud for tidsplanen. Banken kan kræve lukkeomkostninger tilbagebetalt, hvis lånet ikke lukkes inden en bestemt dato. Disse politikker er med til at beskytte bankens overskud.

For låntagere giver et gebyrfrit realkreditlån kun økonomisk mening, hvis du planlægger at beholde realkreditlånet i et par år. Mens låntagere kan spare på lukkeomkostningerne på kort sigt, vil de ende med at betale tusindvis af dollars i ekstra renter i løbet af et 30-årigt realkreditlån.

Eksempel på lån uden gebyr

Tag for eksempel en realkreditansøger, der låner 500.000 $ med en 30-årig, fast rente. Bank #1 tilbyder et traditionelt realkreditlån til en fast rente på 4,5 % og 3.000 USD i lukkeomkostninger. Bank #2 tilbyder et gebyrfrit realkreditlån til 5 % faste og nul lukkeomkostninger.

Den månedlige betaling med Bank #1 ville være $2.533. Med Bank #2 ville det være $2.684 eller $151 mere hver måned. Efter mindre end to års betalinger med Bank #2, vil låntageren have betalt banken $3.000 - nok til at dække de afsluttende omkostninger. Derefter tjener banken yderligere 150 $ hver måned takket være den højere rente.

Over 30 år ville låntageren betale Bank #2 $54.000 mere end lånet fra Bank #1. At holde realkreditlånet i en kortere periode vil dog reducere de samlede omkostninger ved lånet. Hvis renten falder, kan boligejeren refinansiere til en lavere rente. Refinansiering ville dog ikke være en mulighed, hvis priserne stiger, eller ejendomsværdien falder.

Brug af en realkreditberegner er en god ressource til at sammenligne disse omkostninger.

Højdepunkter

• Et gebyrfrit realkreditlån involverer ikke traditionelle lukkeomkostninger eller gebyrer opkrævet af långivere ved eller før lukning.

• I stedet kan gebyrfrie lån måske "bundte" disse omkostninger til en lidt højere rente, der betales over lånets løbetid.

• På grund af dette bør boligejere overveje den kortsigtede fordel i forhold til de langsigtede omkostninger ved at vælge et gebyrfrit realkreditlån.