Hipoteca Sem Taxa
O que é uma hipoteca sem taxas?
custos de fechamento de terceiros . Em vez disso, essas taxas podem ser incluídas em uma taxa de juros mais alta associada à hipoteca.
Entendendo as hipotecas sem taxas
As taxas que um banco normalmente cobraria são incorporadas à taxa de juros de uma hipoteca sem taxa. O credor cobre muitos custos e taxas de fechamento antecipadamente, enquanto cobra uma taxa de juros um pouco mais alta durante a duração do empréstimo. Isso aumenta o pagamento mensal do mutuário, mas diminui o dinheiro que o comprador precisa fornecer antecipadamente, além do pagamento inicial.
Os termos sem taxa variam entre os credores. Mesmo que uma hipoteca seja comercializada como "sem taxa", a maioria dos credores não cobrirá certos impostos (como impostos de transferência) ou honorários advocatícios. Além disso, o seguro contra inundações e hipotecas privadas são frequentemente excluídos.
Com hipotecas sem taxa, os credores também podem exigir que os mutuários mantenham o empréstimo por um período mínimo, ou então eles deverão pagar uma taxa de cancelamento ou reembolso antecipado. O credor pode cobrar uma multa de pré -pagamento por fazer pagamentos antes do previsto. O banco pode exigir que os custos de fechamento sejam reembolsados caso o empréstimo não seja fechado antes de uma determinada data. Essas políticas ajudam a proteger o lucro do banco.
Para os mutuários, uma hipoteca sem taxa faz sentido financeiro apenas se você planeja manter a hipoteca por alguns anos. Embora os mutuários possam economizar nos custos de fechamento no curto prazo, eles acabarão pagando milhares de dólares em juros extras ao longo de uma hipoteca de 30 anos.
Exemplo de hipoteca sem taxas
Tomemos, por exemplo, um requerente de hipoteca que toma emprestado $ 500.000 com um prazo de 30 anos com taxa fixa. O banco nº 1 oferece uma hipoteca tradicional a uma taxa de juros fixa de 4,5% e US$ 3.000 em custos de fechamento. O banco nº 2 oferece uma hipoteca sem taxas a 5% fixo e zero custos de fechamento.
O pagamento mensal com o Banco nº 1 seria de $ 2.533. Com o Banco nº 2, seriam US$ 2.684, ou US$ 151 a mais a cada mês. Após menos de dois anos de pagamentos com o Banco nº 2, o mutuário terá pago ao banco US$ 3.000, o suficiente para cobrir os custos de fechamento. Depois disso, o banco ganha um adicional de $ 150 por mês graças à taxa de juros mais alta.
Ao longo de 30 anos, o mutuário pagaria ao Banco nº 2 $ 54.000 a mais do que o empréstimo do Banco nº 1. No entanto, manter a hipoteca por um período mais curto diminuirá o custo total do empréstimo. Se as taxas de juros caíssem, o proprietário poderia refinanciar e a uma taxa mais baixa. No entanto, o refinanciamento não seria uma opção se as taxas subirem ou os valores dos imóveis caírem.
Usar uma calculadora de hipoteca é um bom recurso para comparar esses custos.
##Destaques
Uma hipoteca sem taxa não envolve custos de fechamento tradicionais ou taxas cobradas pelos credores no fechamento ou antes do fechamento.
Em vez disso, empréstimos sem taxas podem "agrupar" esses custos em uma taxa de juros ligeiramente mais alta que é paga ao longo da vida do empréstimo.
Por causa disso, os proprietários devem considerar o benefício de curto prazo em comparação com o custo de longo prazo de escolher uma hipoteca sem taxas.
