免费抵押贷款

什么是免费抵押贷款？

免费抵押贷款是指贷款人不收取抵押贷款申请、评估、承销、处理、私人抵押贷款保险和其他第三方结算费用的费用。相反，这些费用可能包含在抵押贷款的更高利率中。

银行通常会收取的费用包含在免费抵押贷款的利率中。贷方预先支付了许多关闭成本和费用，同时在贷款期间收取略高的利率。这增加了借款人的每月还款额，但减少了买方除首付外需要预先提供的现金。

免费条款因贷方而异。即使抵押贷款标榜为“免费”，大多数贷方也不会支付某些税款（如转让税）或律师费。此外，洪水和私人抵押贷款保险通常被排除在外。

对于免费抵押贷款，贷方还可能要求借款人将贷款持有最短期限，否则他们将欠提前还款或取消费用。贷方可能会因提前付款而收取预付款罚款。如果贷款未在特定日期之前关闭，银行可能会要求偿还关闭费用。这些政策有助于保护银行的利润。

对于借款人来说，只有当您计划持有抵押贷款几年时，免费抵押贷款才具有财务意义。虽然借款人可以在短期内节省关闭成本，但他们最终会在 30 年的抵押贷款过程中支付数千美元的额外利息。

以抵押贷款申请人为例，他以 30 年的固定利率借款 500,000 美元。银行 #1 以 4.5% 的固定利率和 3,000 美元的结算成本提供传统抵押贷款。银行 #2 以 5% 的固定和零结算成本提供免费抵押贷款。

第 1 银行的每月付款为 2,533 美元。使用第 2 银行，每月将增加 2,684 美元或 151 美元。在向第 2 银行付款不到两年后，借款人将向银行支付 3,000 美元——足以支付结账费用。在那之后，由于更高的利率，银行每月额外赚取 150 美元。

30 多年来，借款人支付给第 2 银行的费用将比第 1 银行的贷款多 54,000 美元。但是，持有抵押贷款的时间较短会降低贷款的总成本。如果利率下降，房主可以以较低的利率进行再融资。然而，如果利率上升或房产价值下降，再融资将不是一种选择。

使用抵押贷款计算器是比较这些成本的好资源。

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