Hipoteca sin cargo
¿Qué es una hipoteca sin cargo?
costos de cierre de terceros . En cambio, estos cargos pueden incluirse en una tasa de interés más alta adjunta a la hipoteca.
Comprender las hipotecas sin cargo
Las tarifas que normalmente cobrarÃa un banco están integradas en la tasa de interés de una hipoteca sin cargo. El prestamista cubre muchos costos de cierre y tarifas por adelantado, mientras cobra una tasa de interés ligeramente más alta durante la duración del préstamo. Esto aumenta el pago mensual del prestatario, pero reduce el efectivo que el comprador debe proporcionar por adelantado además del pago inicial.
Los términos sin cargo varÃan entre los prestamistas. Incluso si una hipoteca se comercializa como "sin cargo", la mayorÃa de los prestamistas no cubrirán ciertos impuestos (como los impuestos de transferencia) o los honorarios de los abogados. Además, a menudo se excluyen los seguros contra inundaciones e hipotecas privadas.
Con las hipotecas sin cargo, los prestamistas también pueden exigir a los prestatarios que retengan el préstamo por un perÃodo mÃnimo, o de lo contrario deberán pagar un reembolso anticipado o un cargo por cancelación. El prestamista podrÃa cobrar una multa por pago anticipado por hacer los pagos antes de lo previsto. El banco puede exigir que se paguen los costos de cierre si el préstamo no se cierra antes de una fecha determinada. Estas polÃticas ayudan a proteger las ganancias del banco.
Para los prestatarios, una hipoteca sin cargo tiene sentido financiero solo si planea mantener la hipoteca durante algunos años. Si bien los prestatarios pueden ahorrar en los costos de cierre a corto plazo, terminarán pagando miles de dólares en intereses adicionales en el transcurso de una hipoteca a 30 años.
Ejemplo de hipoteca sin cargo
Tomemos, por ejemplo, un solicitante de hipoteca que pide un préstamo de $ 500,000 con un plazo de tasa fija de 30 años. El banco #1 ofrece una hipoteca tradicional a una tasa de interés fija del 4.5 % y $3,000 en costos de cierre. El banco n.° 2 ofrece una hipoteca sin cargo al 5 % fijo y cero costos de cierre.
El pago mensual con el Banco #1 serÃa de $2,533. Con el Banco #2, serÃan $2,684 o $151 más cada mes. Después de menos de dos años de pagos con el Banco #2, el prestatario habrá pagado al banco $3,000, suficiente para cubrir los costos de cierre. Después de eso, el banco gana $150 adicionales cada mes gracias a la tasa de interés más alta.
Durante 30 años, el prestatario pagarÃa al Banco #2 $54,000 más que el préstamo del Banco #1. Sin embargo, mantener la hipoteca por un perÃodo de tiempo más corto disminuirá el costo total del préstamo. Si las tasas de interés caen, el propietario podrÃa refinanciar a una tasa más baja. Sin embargo, la refinanciación no serÃa una opción si las tasas aumentan o el valor de las propiedades disminuye.
Usar una calculadora de hipotecas es un buen recurso para comparar estos costos.
Reflejos
Una hipoteca sin cargo no implica costos de cierre tradicionales ni cargos cobrados por los prestamistas en el momento del cierre o antes.
En cambio, los préstamos sin cargo pueden "agrupar" estos costos en una tasa de interés ligeramente más alta que se paga durante la vigencia del préstamo.
Debido a esto, los propietarios deben considerar el beneficio a corto plazo en comparación con el costo a largo plazo de elegir una hipoteca sin cargo.
